Jakie raty wybrać? Równe czy malejące?

Zaciągając kredyt hipoteczny, musisz wybrać sposób, w jaki będziesz go spłacać. Co lepiej wybrać: raty równe czy malejące? To wbrew pozorom ważna kwestia, bowiem Twój wybór wpłynie na łączny koszt zobowiązania, zdolność kredytową, a także późniejszą swobodę w zarządzaniu domowym budżetem.

Rata kredytu to kwota, jaką płacisz co miesiąc bankowi w ramach spłaty zobowiązania. Każda z rat składa się z części kapitałowej, a więc ułamka pożyczonej sumy, oraz odsetek (oprocentowania), czyli zapłaty dla banku za udostępnienie środków.

Wysokość comiesięcznej raty jest uwarunkowana:

  • wielkością kredytu,
  • długością okresu kredytowania,
  • poziomem oprocentowania,
  • wybranym rodzajem rat.

Samo oprocentowanie kredytu zależy od marży banku (która najczęściej jest niezmienna przez cały okres spłaty) a także stawki WIBOR, czyli wysokości stopy procentowej, po jakiej banki pożyczają sobie środki. Obecnie stawka WIBOR wynosi 1,7 %  nie ma jednak pewności, że podobnie będzie w przyszłym okresie. Możliwe, że w ciągu całego okresu kredytowania, czyli tych kilkunastu czy kilkudziesięciu lat, wartość WIBOR wzrośnie lub spadnie nawet o kilka punktów procentowych. Wszystko zależy od decyzji podejmowanych przez Radę Polityki Pieniężnej.

Rata równa na początku okresu kredytowania jest o około kilkanaście procent mniejsza niż rata malejąca. Za taki stan rzeczy odpowiada występująca między nimi różnica w wysokości spłacanego kapitału. W ratach równych wolniej spłaca się część kapitałową. Sama ilość odsetek w przypadku obydwu rodzajów rat jest początkowo praktycznie taka sama. Ratę równą (annuitetową) charakteryzuje względnie jednakowa wartość w każdym miesiącu przez cały okres kredytowania.

Rata malejąca, jak sama nazwa wskazuje, maleje wraz z każdą kolejną spłatą. W jej wypadku, część kapitałowa pozostaje identyczna przez cały okres kredytowania, a udział części odsetkowej sukcesywnie spada. Dlaczego? Ponieważ bank odsetki nalicza od zmniejszającego się kapitału, jaki pozostaje do spłaty. Wszystko to sprawia, że po upływie kilku czy kilkunastu lat wysokość rat malejących zrównuje się z wysokością rat równych, a w pozostałym okresie spłaty jest od niej coraz niższa.

Jakie raty będą więc dla nas lepsze? Odpowiedź na to pytanie wcale nie jest jednoznaczna. Jeśli zwracać uwagę tylko na finansową stronę to korzystniejszym wariantem są raty malejące gdyż koszt kredytu w tym przypadku jest niższy z uwagi na niższą sumę całkowitych odsetek. Ale to nie wszystko co powinniśmy brać pod uwagę.

Jeśli zdecydujesz się na raty równe, to ich wysokość będzie względnie stała przez cały okres kredytowania. Zmianie będą ulegały przede wszystkim proporcje między kapitałową a odsetkową częścią raty. Początkowo większą część miesięcznej opłaty zajmują odsetki, a tylko niewielki ułamek – kapitał. Po kilku latach spłaty proporcje się wyrównają, a już pod koniec okresu kredytowania reguluje się w zasadzie niemal sam kapitał.

Wybierając formę spłaty zobowiązania w ratach malejących, powinno się mieć nieco odłożonej gotówki na wypadek znacznego wzrostu stawki WIBOR. Jeśli stanie się to w początkowym okresie kredytowania, podwyżka faktycznie może być bardziej bolesna dla domowych finansów w przypadku rat malejących, bo miesięczna kwota będzie znacznie wyższa niż przy ratach równych. Po kilku czy kilkunastu latach, w zależności od długości okresu kredytowania, rata malejąca może osiągnąć taki sam poziom jak rata równa. Rata malejąca jest najbardziej podatna na wahania stóp procentowych tylko w początkowym okresie kredytowania.

Skontaktuj się z tym ekspertem

Zadzwoń: 602371505

Albo wyślij wiadomość

Porozmawiaj z ekspertem

Nasi eksperci:

Znajdź eksperta w swoim mieście