Od 1 lipca br. weszły w życie ostatnie zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego zawarte w tzw. rekomendacji S dotyczącej kredytów hipotecznych.
Większość zaleceń KNF banki musiały zacząć stosować już 1 stycznia 2014 r. Nadzorca zrezygnował m.in. ze sztywnego uzależniania wysokości rat kredytowych od zarobków. Przed wejściem w życie rekomendacji na wszystkie spłacane raty kredytowe klient nie mógł przeznaczyć więcej niż połowę pensji netto. Dla zarabiających powyżej średniej krajowej limit był wyższy – 65% pensji.
Komisja dała zarządom banku swobodę w określaniu relacji rat do zarobków, chodź rekomendowała konserwatywne podejście, a więc poziom 40-50 %.
Inne parametry kredytu takie jak kwota kredytu w relacji do zabezpieczenia czy okres kredytowania KNF wyśrubowała na niekorzyść banków.
1.
W pierwszym przypadku chodzi o tzw. wskaźnik LtV (ang. loan to value), który określa, ile pieniędzy bank może pożyczyć klientowi przy uwzględnieniu wartości zabezpieczenia kredytu, którym jest zazwyczaj kredytowana nieruchomość. W ostatnich latach banki udzielały kredytów na 100 % wartości zabezpieczenia. Jeśli rzeczoznawca wycenił mieszkanie np. na 300 tys. zł, klient mógł tyle dostać.
W praktyce maksymalny poziom LtV wynosił z reguły 80% wartości nieruchomości, ale jeśli klient na pozostałe 20% klient wykupił ubezpieczenie tzw. niskiego wkładu własnego, bank finansował całą inwestycję.
Po wejściu w życie nowych uregulowań KNF, maksymalny poziom LtV nie może przekraczać 80% lub 95% jeśli klient brakujące 15% ubezpieczy lub zabezpieczy w innej formie, np. blokując środki na rachunku bankowym.
Warunki będą się zaostrzały. Do końca 2014 r. maksymalny poziom LtV nie może przekraczać 95%, do końca 2015 r. - 90%, a do końca 2016 r. – 85%.
2.
Rekomendacja S wyeliminowała też długoterminowe kredyty. Wcześniej można było rozłożyć spłatę na 40, a w skrajnych przypadkach nawet na 50 lat. To zła wiadomość dla gorzej zarabiających, bo długi okres kredytowania powoduje, że miesięczne raty kredytu są niższe, a więc poprawia się zdolność kredytową.
Komisja zaleciła, by banki nie udzielały kredytów na dłużej niż 25 lat, ale gdy klient się uprze, bank będzie mógł wydłużyć ten okres o maksymalnie 10 lat. Ale nawet zakładając, że bank udzieli kredytu na 35 lat, musi badać zdolność kredytową tak, jakby klient zaciągał go na 30 lat.
3.
1 lipca weszło w życie jeszcze kilka zaleceń KNF. Do najważniejszych należy praktyczne wyeliminowanie z oferty banków kredytów w walutach obcych. Taki kredyt będzie mogła zaciągnąć tylko osoba, która trwale zarabia w danej walucie. A jeśli zarabia w kilku, a myśli np. o kredycie w EURO, dochody powinna uzyskiwać właśnie w EURO.
Mieszkanie na Start 2024: Nowa Inicjatywa Rządowa dla Rodzin z Dziećmi Wprowadzenie: W drugiej połowie 2024 roku rząd Polski wprowadza nowy program "Mieszkanie na Start", który ma na celu wspieranie rodziny z dziećmi w zdobyciu własnego lokum....
Zmiany w zakresie wskaźników referencyjnych są konieczne Coraz częściej w przestrzeni publicznej pojawia się dyskusja, czy wskaźnik WIBOR jest poprawnie ustalany, a jeśli tak, dlaczego zdecydowano się zmienić wskaźnik WIBOR na wskaźnik...
Kredyty Firmowe: Kluczowe Aspekty, Porady i Najlepsze Opcje w 2024 Kredyty firmowe stanowią niezastąpioną pomoc dla przedsiębiorców, wspierając rozwój i stabilność finansową firm. W tym artykule skupimy się na kluczowych aspektach kredytów...
Oszczędzaj Mądrze: Najtańsze Kredyty Gotówkowe i Konsolidacyjne w 2024 Poszukiwanie najtańszych kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych staje się priorytetem dla wielu osób, szukających efektywnych rozwiązań finansowych. W dzisiejszym artykule...
Program "Pierwsze Mieszkanie" - Szansa na Własne Lokum Marzenia o własnym mieszkaniu stają się coraz bardziej realne dzięki programowi "Pierwsze Mieszkanie". To inicjatywa, która wspiera młodych ludzi w realizacji marzenia o posiadaniu własnego...