Kredyt konsolidacyjny

 

Konsolidacja zadłużenia to operacja, która ma podratować nadwyrężone domowe finanse. Nowym kredytem spłaca się stare zobowiązania, a okres spłaty dobiera się tak, aby comiesięczne obciążenia były łatwiejsze do udźwignięcia przez kredytobiorcę. W ostatecznym rozrachunku nie zawsze jednak takie rozwiązanie okazuje się opłacalne.

Kredytem konsolidacyjnym można spłacić niemal każdy typ zobowiązania - wykorzystane limity w kartach kredytowych, liniach w ROR, kredyty gotówkowe, samochodowe, hipoteczne i pożyczki. Często ten produkt nazywa się kołem ratunkowym dla domowych finansów. Rzeczywiście, pozwala on wydostać się z kłopotów, gdy problemem jest nie tyle nadmierne zadłużenie, co raczej nieodpowiednie rozłożenie spłat.

 

Dłuższa spłata to wyższe koszty

Połączenie wielu kredytów w jeden najczęściej wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty długu. Zamiast wielu krótkoterminowych zobowiązań, które obarczają budżet wysokimi comiesięcznymi spłatami, mamy jedną umowę z ratą niższą niż suma poprzednich obciążeń. Za finansowy oddech kredytobiorca płaci jednak odpowiednią cenę - łączny koszt długoterminowego kredytu może być wyższy niż suma kosztów konsolidowanych zobowiązań.

Dla kredytobiorców, którzy mają kłopoty z utrzymaniem płynności kredyt konsolidacyjny to cenna pomoc, a kwestia kosztów znajduje się zazwyczaj na drugim planie. Warto jednak pamiętać, że drugiego koła ratunkowego nie będzie a uwolnienie rezerw w domowym budżecie nie może stać się okazją do ponownego zaciągania długów.

Dla tych, którzy nie znajdują się w awaryjnej sytuacji kredyt konsolidacyjny może jednak także okazać się dobrym i pewnych warunkach opłacalnym rozwiązaniem.

 

Konsoliduj, jeśli masz drogie kredyty

W ostatnich 2 latach stopy procentowe znacząco spadły. Osoby, które zaciągnęły zobowiązania o stałej stopie oprocentowania wcześniej dziś mogłyby znaleźć na rynku znacznie lepszą ofertę. Dla posiadaczy drogich kredytów samochodowych i gotówkowych konsolidacja może być narzędziem nie tylko uproszczenia domowych finansów, ale także obniżenia całkowitego kosztu pożyczanego pieniądza.

Jeśli pozwala na to zdolność kredytowa, a dotychczasowe długi spłacano regularnie i bez opóźnień, wcześniejsza spłata poprzednich kredytów i zastąpienie ich nowym to dobre wyjście. Warto jednak dokładnie policzyć, czy nie narażamy się na dodatkowe koszty związane ze zmianą dostawcy.

Konsoliduj, jeśli masz wolną hipotekę

Kredyty niezabezpieczone, np. gotówkowe czy karty kredytowe, są zdecydowanie droższe niż kredyty hipoteczne. Z kolei zobowiązania, za którymi stoi rzecz posiadająca stabilną i dającą się określić wartość (np. nieruchomość) należą do najtańszych na rynku. Różnica może sięgać nawet kilkunastu punktów procentowych.

Zamieniając kredyty konsumpcyjne na jeden kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką możemy liczyć na znaczące oszczędności. Taka operacja opłaci się szczególnie osobom, które zaciągnęły większe zobowiązania, m.in. dlatego, że ustanowienie hipoteki pociąga za sobą dodatkowe koszty (wyceny, wpisów itp.). Warunkiem powodzenia transakcji jest także posiadanie nieobciążonej nieruchomości, która będzie mogła stanowić zabezpieczenie nowej umowy. Osoby spłacające kredyty hipoteczne i posiadające już wpis banku w księdze wieczystej także mogą skorzystać z konsolidacji - np. refinansując poprzednie zobowiązanie i spłacając przy okazji inne kredyty, jeśli pozwoli na to stosunek wartości nieruchomości do zabezpieczanych nią długów.

Skontaktuj się z autorem artykułu

Zadzwoń: 669992520

Albo wyślij wiadomość

Porozmawiaj z ekspertem

Nasi eksperci:

Znajdź eksperta w swoim mieście