Kilkanaście lat temu kredyty we frankach podbijały polski rynek kredytów hipotecznych. Były to najpopularniejsze i najchętniej brane zobowiązania przez Polaków. Jednak nagły i duży wzrost kursu franka sprawił, że w krótkim czasie frankowiczom mocno wzrosła rata kredytu. Po tych doświadczeniach banki zaczęły ostrożniej udzielać kredytów walutowych. Obecnie można otrzymać zobowiązanie tylko w walucie, w której się zarabia.
W połowie 2021 roku weszły w życie przepisy zaostrzające kryteria polityki kredytowej związane ze znowelizowaną Rekomendacją S. Jednak nawet te ograniczenia nie wpłynęły hamująco na dynamiczny trend wzrostu akcji kredytowej obserwowany w ostatnich miesiącach. Tylko od początku lipca do końca września 2021 roku banki udzieliły 68 353 nowych zobowiązań mieszkaniowych o łącznej wartości ponad 23 mld zł. Łączna wartość portfela kredytów hipotecznych w Polsce po raz pierwszy przekroczyła 500 mld zł. Natomiast liczba czynnych umów kredytowych wzrosła do 2,5 mln sztuk. Dodatkowo w ostatnim kwartale 2021 roku wartość udzielonego kredytu mieszkaniowego wzrosła o 2,88% i osiągnęła wartość 340 tys. zł (źródło: https://zbp.pl/Aktualnosci/Wydarzenia/Rekordowy-rok-w-hipotekach-i-dalsze-wzrosty-cen-mieszkan). Te dane pokazują, że wielu Polaków jest zainteresowanych kredytami hipotecznymi. Przeważają te w złotówkach. Czy jednak można liczyć na kredyt, który chcielibyśmy zaciągnąć na przykład w euro?
Rekomendacja S 2021 – co zmieniła?
Pierwsza wersja Rekomendacji S pojawiła się w 2006 roku, kolejna – w 2013 roku zaraz po globalnym kryzysie finansowym. Zmiany dotyczyły przede wszystkim kredytów walutowych, minimalnego wkładu własnego oraz maksymalnego okresu kredytowania.
Po kilku latach treść Rekomendacji S ponownie uległą zmianie. Obecnie funkcjonuje w nowej wersji. Jedną z najważniejszych zmian wprowadzonych w 2021 roku są obostrzenia w zakresie maksymalnej wartości udzielonego kredytu hipotecznego w stosunku do wartości nieruchomości będącej jej zabezpieczeniem. To wskaźniki LtV – parametr ten ma bezpośredni wpływ na ostateczny koszt kredytu. W ten sposób KNF sprzeciwia się zobowiązaniom, których wysokość jest równa lub wyższa od wartości nieruchomości.
Dodatkowo Rekomendacja S nałożyła ograniczenia na kredytobiorców, którzy zdecydują się na zobowiązanie walutowe. Nie mogą oni przeznaczyć na spłatę comiesięcznej raty kredytu mieszkaniowego więcej niż 42% własnych przychodów. Według nowych przepisów bank powinien zalecać klientom okres spłaty zobowiązania nie dłuższy niż 25 lat. Ostatni warunek Rekomendacji S dotyczy osób zarabiających w obcej walucie i starających się o kredyt mieszkaniowy. Podczas określania ich zdolności kredytowej bank powinien zakładać utratę wartości o 30% w stosunku do polskiej waluty.
Kredyt hipoteczny w Euro – kto go otrzyma?
Po zmianach wprowadzonych w Rekomendacji S o kredyt w euro mogą wnioskować tylko osoby, które zarabiają w tej walucie. Klienci, którzy otrzymują wynagrodzenie w złotówkach, mogą wnioskować tylko o zobowiązanie w złotówkach, ich wniosek o kredyt hipoteczny w euro zostanie odrzucony. Decydując się na kredyt w walucie obcej, kredytobiorca powinien przygotować się na większe wymagania banku przy wyliczaniu zdolności kredytowej oraz bardziej rozbudowane formalności.
Aby otrzymać kredyt hipoteczny w euro, należy posiadać odpowiednio wysoki wkład własny. W tym przypadku najczęściej wynosi on 20-30% wartości nabywanej nieruchomości. Kolejnym utrudnieniem dla osób starających się o kredyt hipoteczny w euro jest krótszy okres kredytowania. W większości banków będzie on wynosił maksymalnie 20 lat. To duża różnica w porównaniu do zobowiązań udzielanych w złotówkach, gdzie finansowanie jest udzielane nawet na okres 30 lat. Dodatkowo warto wziąć pod uwagę, że krótszy okres kredytowania automatycznie podwyższa ratę kredytu.
Kredyt w euro a dokumenty
Kredyt w obcej walucie wymaga od wnioskującego większej ilości dokumentów, a dodatkowo w tym przypadku zachodzi konieczność ich przetłumaczenia na język polski. Tłumaczenie takie powinien wykonać tłumacz przysięgły. Osoba starająca się o kredyt w Euro musi dostarczyć do banku następujące dokumenty:
Kredyt hipoteczny w euro – procedury
Procedury starania się o kredyt w euro są podobne do tych stosowanych przy zobowiązaniu złotówkowym, jednak mogą potrwać trochę dłużej. Pierwszym krokiem jest wizyta w wybranym banku i rozmowa z doradcą kredytowym. Ten wytłumaczy zasady kredytowania, przebieg procesu kredytowego oraz wyjaśni, jakie dokumenty należy przygotować i przetłumaczyć. Po złożeniu wniosku i dokumentów o kredyt hipoteczny w euro na decyzję banku trzeba poczekać około 2 tygodni, a czasem nawet dłużej.
Kredyt hipoteczny w euro jest dostępny tylko dla osób, które zarabiają w tej walucie. Po zmianach wprowadzonych w Rekomendacji S otrzymanie zobowiązania w walucie obcej jest nieco trudniejsze. Dodatkowo starający się o taki kredyt, musimy przygotować się na większą ilość formalności i dostarczyć więcej przetłumaczonych już dokumentów.
Mieszkanie na Start 2024: Nowa Inicjatywa Rządowa dla Rodzin z Dziećmi Wprowadzenie: W drugiej połowie 2024 roku rząd Polski wprowadza nowy program "Mieszkanie na Start", który ma na celu wspieranie rodziny z dziećmi w zdobyciu własnego lokum....
Zmiany w zakresie wskaźników referencyjnych są konieczne Coraz częściej w przestrzeni publicznej pojawia się dyskusja, czy wskaźnik WIBOR jest poprawnie ustalany, a jeśli tak, dlaczego zdecydowano się zmienić wskaźnik WIBOR na wskaźnik...
Kredyty Firmowe: Kluczowe Aspekty, Porady i Najlepsze Opcje w 2024 Kredyty firmowe stanowią niezastąpioną pomoc dla przedsiębiorców, wspierając rozwój i stabilność finansową firm. W tym artykule skupimy się na kluczowych aspektach kredytów...
Oszczędzaj Mądrze: Najtańsze Kredyty Gotówkowe i Konsolidacyjne w 2024 Poszukiwanie najtańszych kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych staje się priorytetem dla wielu osób, szukających efektywnych rozwiązań finansowych. W dzisiejszym artykule...
Program "Pierwsze Mieszkanie" - Szansa na Własne Lokum Marzenia o własnym mieszkaniu stają się coraz bardziej realne dzięki programowi "Pierwsze Mieszkanie". To inicjatywa, która wspiera młodych ludzi w realizacji marzenia o posiadaniu własnego...