Sankcja kredytu darmowego to prawo klienta do skorzystania z darmowego kredytu w przypadku, gdy bank dopuści się naruszeń wskazanych w art. 45 pkt 1. ustawy o kredycie konsumenckim. Oznacza to, że klienci mają możliwość skorzystania z tej sankcji, jeśli umowa kredytowa nie spełnia określonych warunków. W takim przypadku kredyt dla kredytobiorcy staje się darmowy.
Sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów konsumenckich, co oznacza, że nie obejmuje kredytów zaciąganych na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej ani kredytów hipotecznych zaciągniętych od 18 grudnia 2011 roku do 22 lipca 2017 roku, o wartości nieprzekraczającej 255 500 złotych. W przeszłości sankcja kredytu darmowego była stosowana głównie jako środek obrony klienta w przypadku problemów z obsługą kredytu i działalnością windykacyjną banku. Jednak obecnie coraz częściej jest wykorzystywana przez klientów do dochodzenia roszczeń nawet w przypadku umów, które są regularnie i terminowo spłacane. Sankcja ta zyskuje więc na znaczeniu jako narzędzie ataku, a nie tylko obrony.
Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, konsumenci często poszukują błędów lub niedociągnięć w umowie kredytowej, takich jak brak daty na pierwszej stronie. Jednak nie zawsze takie drobne uchybienia są wystarczające do uzyskania darmowego kredytu. Sąd może nie przychylić się do roszczenia konsumenta i nie pozbawić banku dochodów ze względu na tak małe niedociągnięcia.
Naruszenia, które mogą doprowadzić do skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego (SKD), są szczegółowo określone w art. 45 pkt 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Jednakże znalezienie tych naruszeń w treści umowy nie jest zawsze łatwe i oczywiste. W celu zidentyfikowania konkretnych błędów, konieczne jest często posiadanie wiedzy z zakresu finansów i prawa. Niemniej jednak istnieje kilka kwestii, na które warto zwrócić uwagę podczas analizy umowy:
Kiedy zostaną zidentyfikowane błędy prawne w umowie, należy skoncentrować się na przedstawieniu mocnych i rzeczowych argumentów, które jednoznacznie wskażą zakres i skalę naruszeń w danym przypadku przed sądem. Ważne jest jednak pamiętać, że literówki i drobne niedociągnięcia mogą nie być wystarczającym argumentem do wniesienia powództwa i jego wygrania.
Warto również zwrócić uwagę na kwestię pobierania odsetek od kredytowanych kosztów, takich jak prowizje, ubezpieczenie. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) powinna być obliczana od kwoty netto kredytu, bez uwzględniania kosztów prowizji i kredytowanych ubezpieczeń. Niestety, często banki liczyły RRSO od kwoty uwzględniającej prowizję i inne koszty, co jest błędem zgodnie z przepisami. Taka praktyka wpływa również na wysokość prowizji faktycznie zapłaconej przez klienta, która może być wyższa niż kwota wykazana w umowie i formularzu informacyjnym.
W przypadku kredytowania kosztów prowizji przez banki, kwota odsetek naliczonych od prowizji również powinna być uznana za ukrytą formę prowizji. To z kolei prowadzi do niewłaściwego określenia całkowitej kwoty do spłaty. W niektórych przypadkach odsetki naliczane od prowizji mogą przekroczyć maksymalny poziom odsetek wskazany w przepisach, co narusza przepisy ustawy o kredycie konsumenckim.
Wnioskując, istnieje wiele naruszeń, które dają konsumentom możliwość skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego. Identyfikacja tych naruszeń i skuteczna argumentacja przed sądem wymaga dokładnej analizy umowy kredytowej oraz wsparcia ze strony fachowców w dziedzinie finansów i prawa.
Mieszkanie na Start 2024: Nowa Inicjatywa Rządowa dla Rodzin z Dziećmi Wprowadzenie: W drugiej połowie 2024 roku rząd Polski wprowadza nowy program "Mieszkanie na Start", który ma na celu wspieranie rodziny z dziećmi w zdobyciu własnego lokum....
Zmiany w zakresie wskaźników referencyjnych są konieczne Coraz częściej w przestrzeni publicznej pojawia się dyskusja, czy wskaźnik WIBOR jest poprawnie ustalany, a jeśli tak, dlaczego zdecydowano się zmienić wskaźnik WIBOR na wskaźnik...
Kredyty Firmowe: Kluczowe Aspekty, Porady i Najlepsze Opcje w 2024 Kredyty firmowe stanowią niezastąpioną pomoc dla przedsiębiorców, wspierając rozwój i stabilność finansową firm. W tym artykule skupimy się na kluczowych aspektach kredytów...
Oszczędzaj Mądrze: Najtańsze Kredyty Gotówkowe i Konsolidacyjne w 2024 Poszukiwanie najtańszych kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych staje się priorytetem dla wielu osób, szukających efektywnych rozwiązań finansowych. W dzisiejszym artykule...
Program "Pierwsze Mieszkanie" - Szansa na Własne Lokum Marzenia o własnym mieszkaniu stają się coraz bardziej realne dzięki programowi "Pierwsze Mieszkanie". To inicjatywa, która wspiera młodych ludzi w realizacji marzenia o posiadaniu własnego...