Zgodnie z prawem bankowym przyznanie kredytu przez bank uwarunkowane jest posiadaniem przez kredytobiorcę – zdolności kredytowej. Prawo nie precyzuje jak zdolność kredytowa ma być oceniana, jedynie rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego zwiększają szczegółowość procedur w tej kwestii. Banki stworzyły własne zasady kredytowania. Zasady te krok po kroku określają proces oceny zdolności kredytowej przez bank i zasady podejmowania decyzji o udzieleniu kredytu. W przypadku finansowania klientów detalicznych jaki i firm, określono kryteria analizy sytuacji ekonomiczno – finansowej podmiotów ubiegających się o finansowanie. Każdy bank tworzy swoje wewnętrzne regulacje w oparciu o przyjętą strategię zarządzania ryzykiem.
Banki mogą mieć bardziej liberalne podejście do ryzyka – wówczas akceptują więcej ryzyka i rekompensują to sobie wyższą ceną produktu albo są mniej liberalne i wówczas ich skłonność do ryzyka jest mała. Bank udzielając kredytu bierze na siebie odpowiedzialność, gdyż pożyczane środki pochodzą z depozytów jego klientów. Każdy niespłacony kredyt oznacza wzrost kosztów działania banku, a dodatkowo naraża jego dobre imię na szwank. Z drugiej strony działalność kredytowa jest głównym źródłem generowania zysków przez bank i ekspansja w tej dziedzinie jest pożądana przez właścicieli banków. Przyjęta przez bank polityka w zakresie ryzyka stanowi więc zazwyczaj kompromis między dążeniem do zysku, a ograniczanie ryzyka i bezpieczeństwem.
Pracownicy banków, w zakresie przyznawania kredytów, postępują zgodnie z wewnętrznymi procedurami danego banku, które szczegółowo określają komu i na jakich zasadach udzielić kredytu. Procedury definiują proces kredytowy od momentu przyjęcia wniosku o kredyt, poprzez decyzję o udzieleniu, do ostatecznej spłaty kredytu przez kredytobiorcę.
Regulacje kredytowe podlegają stałej analizie i weryfikacji, gdyż muszą być dopasowane do aktualnej sytuacji ekonomicznej. Gdy na przykład dany kredyt nie jest spłacony i przynosi stratę – to każdy taki przypadek jest analizowany. Przede wszystkim określa się czynniki, które zdecydowały o niespłaceniu kredytu i w przyszłości ujmuje się zasady ostrożnościowe w procedurach. Ma to wpływ na politykę banku w przyszłości.
W związku z tym, że banki mają różne wewnętrzne procedury może się zdarzyć, że wnioskodawca w jednym banku otrzyma decyzję odmowną, a w drugim pozytywną. Często różny będzie także czas oczekiwania na decyzję kredytową, warunki cenowe, decyzje w kwestii zabezpieczeń itp. Dlatego zawsze warto złożyć wnioski w kilku bankach i później porównać oferty – da to możliwość wyboru najlepszej opcji.
Mieszkanie na Start 2024: Nowa Inicjatywa Rządowa dla Rodzin z Dziećmi Wprowadzenie: W drugiej połowie 2024 roku rząd Polski wprowadza nowy program "Mieszkanie na Start", który ma na celu wspieranie rodziny z dziećmi w zdobyciu własnego lokum....
Zmiany w zakresie wskaźników referencyjnych są konieczne Coraz częściej w przestrzeni publicznej pojawia się dyskusja, czy wskaźnik WIBOR jest poprawnie ustalany, a jeśli tak, dlaczego zdecydowano się zmienić wskaźnik WIBOR na wskaźnik...
Kredyty Firmowe: Kluczowe Aspekty, Porady i Najlepsze Opcje w 2024 Kredyty firmowe stanowią niezastąpioną pomoc dla przedsiębiorców, wspierając rozwój i stabilność finansową firm. W tym artykule skupimy się na kluczowych aspektach kredytów...
Oszczędzaj Mądrze: Najtańsze Kredyty Gotówkowe i Konsolidacyjne w 2024 Poszukiwanie najtańszych kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych staje się priorytetem dla wielu osób, szukających efektywnych rozwiązań finansowych. W dzisiejszym artykule...
Program "Pierwsze Mieszkanie" - Szansa na Własne Lokum Marzenia o własnym mieszkaniu stają się coraz bardziej realne dzięki programowi "Pierwsze Mieszkanie". To inicjatywa, która wspiera młodych ludzi w realizacji marzenia o posiadaniu własnego...