Raty równe czy malejące?

Jedną z decyzji, jakie trzeba podjąć w chwili zaciągania kredytu, jest ta dotycząca sposobu jego spłaty. Rata każdego kredytu składa się części kapitałowej i odsetkowej. Proporcje pomiędzy nimi wahają się w zależności od dokonanego przez nas wyboru.

Dwiema podstawowymi są raty: równe i malejące.

Jeśli zdecydujemy się na raty równe, w początkowej fazie spłaty kredytu będziemy spłacać głównie odsetki, a część kapitałowa będzie minimalna. Z każdą kolejną ratą te proporcje będą ulegały odwracaniu. Plusem takiego rozwiązania jest to, że wysokość raty jest stała przez cały okres spłaty kredytu (nie uwzględniając oczywiście zmian kursów w przypadku kredytów zaciąganych w obcej walucie), co umożliwia w miarę dokładne zaplanowanie domowego budżetu. Minusem zaś, że w pierwszym okresie spłacania rat, kwota naszego zadłużenia niemal nie ulega zmianie.

W przypadku rat malejących to kapitał stanowi główny ich składnik. Odsetki spłacane są na bieżąco. Plusem takiego rozwiązania jest to, że szybciej spłacamy kapitał, czyli szybciej pozbywamy się ciążącego balastu. Minus polega jednak na tym, że na początku okresu spłaty raty są wyższe, aniżeli w przypadku rat równych dla kredytu w tej samej kwocie. Zrównają się dopiero mniej więcej po połowie okresu spłaty i od tego czasu zaczną maleć. Aby uzyskać ratę malejącą wymagana jest większa zdolność kredytowa. Polecana jest zwłaszcza dla tych osób, które planują wcześniej spłacić kredyt. Nieznacznie niższa jest też całkowita suma odsetek jakie zapłacimy spłacając kredyt zgodnie z harmonogramem w porównaniu do kredytu z ratami równymi.

Jeżeli na przykład weźmiemy kredyt 250 tys. na 25 lat, oprocentowany 4,65% w skali roku to suma odsetek zapłaconych w całym okresie kredytowania w przypadku rat równych to 173 285 zł, a w przypadku rat malejących 145 796 zł.

Poniżej symulacja spłat (pokazano co 10 - tą ratę):

Spłata kredytu - raty równe

Spłata kredytu - raty malejące

PLN

miesiąc trwania kredytu

cała rata

część kapitałowa raty

część odsetkowa raty

miesiąc trwania kredytu

cała rata

część kapitałowa raty

część odsetkowa raty

1 410,95

442,20

968,75

1 802,08

833,33

968,75

1 410,95

457,86

953,09

1 773,02

833,33

939,69

1 410,95

475,92

935,03

1 740,73

833,33

907,40

1 410,95

494,69

916,27

1 708,44

833,33

875,10

1 410,95

514,19

896,76

1 676,15

833,33

842,81

1 410,95

534,47

876,48

1 643,85

833,33

810,52

1 410,95

555,54

855,41

1 611,56

833,33

778,23

1 410,95

577,45

833,50

1 579,27

833,33

745,94

1 410,95

600,22

810,73

1 546,98

833,33

713,65

1 410,95

623,89

787,06

1 514,69

833,33

681,35

100

1 410,95

648,49

762,46

100

1 482,40

833,33

649,06

110

1 410,95

674,06

736,89

110

1 450,10

833,33

616,77

120

1 410,95

700,64

710,31

120

1 417,81

833,33

584,48

130

1 410,95

728,27

682,68

130

1 385,52

833,33

552,19

140

1 410,95

756,99

653,96

140

1 353,23

833,33

519,90

150

1 410,95

786,84

624,11

150

1 320,94

833,33

487,60

160

1 410,95

817,87

593,08

160

1 288,65

833,33

455,31

170

1 410,95

850,12

560,83

170

1 256,35

833,33

423,02

180

1 410,95

883,64

527,31

180

1 224,06

833,33

390,73

190

1 410,95

918,49

492,47

190

1 191,77

833,33

358,44

200

1 410,95

954,70

456,25

200

1 159,48

833,33

326,15

210

1 410,95

992,35

418,60

210

1 127,19

833,33

293,85

220

1 410,95

1 031,48

379,47

220

1 094,90

833,33

261,56

230

1 410,95

1 072,16

338,80

230

1 062,60

833,33

229,27

240

1 410,95

1 114,43

296,52

240

1 030,31

833,33

196,98

250

1 410,95

1 158,38

252,57

250

998,02

833,33

164,69

260

1 410,95

1 204,06

206,89

260

965,73

833,33

132,40

270

1 410,95

1 251,54

159,42

270

933,44

833,33

100,10

280

1 410,95

1 300,89

110,06

280

901,15

833,33

67,81

290

1 410,95

1 352,19

58,77

290

868,85

833,33

35,52

300

1 410,95

1 405,51

5,45

300

836,56

833,33

3,23

Skontaktuj się z autorem artykułu

Zadzwoń: 792038688

Albo wyślij wiadomość

Przeczytaj również

Mieszkanie na Start 2024: Nowa Inicjatywa Rządowa dla Rodzin z Dziećmi

Krzysztof Rytlewski

Mieszkanie na Start 2024: Nowa Inicjatywa Rządowa dla Rodzin z Dziećmi Wprowadzenie: W drugiej połowie 2024 roku rząd Polski wprowadza nowy program "Mieszkanie na Start", który ma na celu wspieranie rodziny z dziećmi w zdobyciu własnego lokum....

Czytaj więcej

Różnica między wskaźnikiem referencyjnym WIBOR a WIRON

Krzysztof Szymański

Zmiany w zakresie wskaźników referencyjnych są konieczne Coraz częściej w przestrzeni publicznej pojawia się dyskusja, czy wskaźnik WIBOR jest poprawnie ustalany, a jeśli tak, dlaczego zdecydowano się zmienić wskaźnik WIBOR na wskaźnik...

Czytaj więcej

Kredyty Firmowe: Kluczowe Aspekty, Porady i Najlepsze Opcje w 2024

Krzysztof Rytlewski

Kredyty Firmowe: Kluczowe Aspekty, Porady i Najlepsze Opcje w 2024 Kredyty firmowe stanowią niezastąpioną pomoc dla przedsiębiorców, wspierając rozwój i stabilność finansową firm. W tym artykule skupimy się na kluczowych aspektach kredytów...

Czytaj więcej

Oszczędzaj Mądrze: Najtańsze Kredyty Gotówkowe i Konsolidacyjne w 2024

Krzysztof Rytlewski

Oszczędzaj Mądrze: Najtańsze Kredyty Gotówkowe i Konsolidacyjne w 2024 Poszukiwanie najtańszych kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych staje się priorytetem dla wielu osób, szukających efektywnych rozwiązań finansowych. W dzisiejszym artykule...

Czytaj więcej

Program "Pierwsze Mieszkanie"

Krzysztof Rytlewski

Program "Pierwsze Mieszkanie" - Szansa na Własne Lokum Marzenia o własnym mieszkaniu stają się coraz bardziej realne dzięki programowi "Pierwsze Mieszkanie". To inicjatywa, która wspiera młodych ludzi w realizacji marzenia o posiadaniu własnego...

Czytaj więcej