Skrócenie okresu kredytowania

Czy można skrócić okres spłaty kredytu?

Kredyt hipoteczny zaciąga się najczęściej na 20 albo 30 lat, jednak wcale nie oznacza to, że dokładnie przez taki czas będzie spłacać się dane zobowiązanie. Możliwe jest bowiem np. poprawienie sytuacji finansowej kredytobiorcy, która pozwoli na skrócenie tego okresu, co pozwoli oszczędzić dużą kwotę na samych odsetkach. Oczywiście sama operacja skrócenia okresu spłaty kredytu nie jest bezpłatna.

Zmniejszenie okresu spłaty kredytu jest jednym ze sposobów na szybszą spłatę zobowiązania. W momencie, w którym sytuacja finansowa kredytobiorcy pozwala na płacenie wyższych rat, jest to rozwiązanie pozwalające w dłuższej perspektywie na zaoszczędzenie dodatkowych pieniędzy. Połączenie skrócenia okresu spłaty z dodatkową nadpłatą kredytu może spowodować bardzo korzystne skutki dla kredytobiorcy, które objawiać się będę przede wszystkim na sporych oszczędnościach na odsetkach kredytowych.

Aby dobrze zrozumieć to w jaki sposób odbywają się procesy w takiej sytuacji warto posłużyć się przykładem. Przyjmując, że osoba zaciąga na 25 lat kredyt w wysokości 300 tysięcy złotych z oprocentowaniem stałym na poziomie 6% w skali roku i kredyt ten spłacany jest w ratach równych. Rata taka wyniesie 1 933 złotych, co oznacza, że przez cały okres spłaty odda się bankowi 280 tysięcy złotych odsetek. Prosta zmiana polegająca na skróceniu okresu kredytowania do 20 lat spowoduje powiększenie raty o około 200 złotych, jednak jednocześnie zmniejszy wysokość zapłaconych odsetek o ponad 60 tysięcy złotych.

Czy takie same skutki wystąpi po skróceniu okresu spłaty dopiero po jakimś czasie spłacania kredytu? Skrócenie powyższego kredytu o 5 lat, np. po dziesięciu latach spłaty oznaczałoby wzrost raty o 600 złotych. Jednocześnie oznaczałoby zmniejszenie odsetek płaconych bankowi w tym okresie o ponad 43 tysiące złotych. Generalnie, im wcześniej kredytobiorca zdecyduje się na skrócenie okresu spłaty zobowiązania, tym mniej wzrośnie jego rata, a jednocześnie zwiększy się oszczędność na odsetkach. Sytuacja taka ma miejsce także w przypadku spłacania kredytu za pomocą rat malejących.

Skrócenie okresu spłaty kredytu możliwe jest poprzez złożenie do banku odpowiedniego wniosku, a następnie podpisanie aneksu do obwiązującej umowy kredytowej. Wiąże się to także z dodatkowym kosztem w wysokości zazwyczaj kilkuset złotych, jednak późniejsze oszczędności z pewnością ten koszt rekompensują. Decyzje o skróceniu okresu kredytowania bank podejmuje po ponownym obliczeniu zdolności kredytowej klienta. Pamiętać jednak trzeba o tym, że nie wszystkie banki dają taką możliwość.