Czy wydłużenie okresu kredytowania jest opłacalne?

Okres kredytowania – czy ma znaczenie?

Dobór optymalnego okresu kredytowania powinien być priorytetem każdego kredytobiorcy.

Okres kredytowania to jeden z najważniejszych wyznaczników każdego kredytu, ponieważ długość okresu kredytowania wpływa na koszt odsetkowy kredytu, wysokość jego comiesięcznej raty, a także wyliczenia naszej zdolności kredytowej (czym dłuższy okres kredytowy, tym proporcjonalnie wzrasta także kwota, jaką możemy pożyczyć).

Zwiększona ilość rat wpływa na rozłożenie się kredytu na  więcej miesięcy, co sprawia, że maleje jednocześnie sama rata kredytu, której zmniejszona wartość nie obciąża naszego comiesięcznego budżetu.

By zobrazować tę zależność posłużymy się przykładem kredytu hipotecznego w wysokości  200.000 zł, spłacanego w ratach równych, którego rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 5,33%. Wysokość raty dla zobowiązania spłacanego przez 240 miesięcy, czyli dokładnie 20 lat, to 1.342,11 złotych. Jeśli natomiast długość okresu spłaty kredytu wydłużona zostanie o kolejne 10 lat i wyniesie 360 miesięcy, to rata wynosiła będzie dokładnie 1.098,22 złotych. Różnica w wysokości comiesięcznej płatności wyniesie więc 243,89 złotych.

Wydłużenie okresu kredytowania

Wydłużenie okresu kredytowania sprawi z drugiej strony, że kredyt spłacany będzie dłużej, a oprocentowanie nakładane będzie na pożyczony kapitał przez dodatkowe miesiące. Spowoduje to powstanie kosztów.

By zobrazować i tę zależność, po raz kolejny posłużymy się powyższym przykładem kredytu hipotecznego. Mimo, że w dwóch przypadkach pożyczyliśmy tę samą kwotę (200.000 zł), to całkowita kwota do spłaty kredytu dwudziestoletniego wyniesie 322.105,94 zł, a kredytu trzydziestoletniego 395.359,83 zł. Jeśli więc wydłużymy okres kredytowania z 20 do 30 lat, to suma odsetek wzrośnie z wartości 122.105,94 zł do poziomu 195.359,83 zł. Na przestrzeni dodatkowych 10 lat zapłacimy aż 73.253,89 zł dodatkowych odsetek.

Jak pokazują powyższe wyliczenia, wydłużenie okresu kredytowania korzystne jest, gdy mamy na uwadze wyliczenia wysokości raty oraz naszej zdolności kredytowej. Z całkowitą stanowczością stwierdzić należy jednak, że jego wydłużenie podnosi koszty kredytu.

Natomiast warto wziąć pod uwagę, gdzie okres kredytowania będzie długi, a jednocześnie kredytobiorca będzie miał możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez opłat. Takie rozwiązanie pozwoli zachować korzyści płynące z wydłużenia okresu kredytowania i da możliwość obniżenia kosztów kredytu poprzez jego wcześniejszą spłatę w chwili kiedy taka możliwość powstanie.

 

Skontaktuj się z autorem porady

Zadzwoń: 792038688

Albo wyślij wiadomość

Porozmawiaj z ekspertem

Nasi eksperci:

Znajdź eksperta w swoim mieście