Co zrobić przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego?

Zastanawiasz się nad zaciągnieciem kredytu? Koniecznie się zapoznaj z tymi informacjami

Jedną z kluczowych spraw przy decydowaniu się na kredyt hipoteczny jest konieczność pamiętania o tym, że jest to zobowiązanie, które towarzyszyć będzie nam przez niemal całe dorosłe życie. Bardzo istotne jest więc to, by dokonać właściwego wyboru spośród szerokiej oferty bankowej, a także dokładnie przeczytać i zrozumieć wszelkie zapisy zawarte w umowie kredytowej.

Przeciętna osoba, zwykły obywatel, w czasie swojego życia nie spotyka się z inwestycją większą niż ta, w której kupuje nieruchomość. Kupno mieszkania to w dzisiejszych czasach konieczność wydania kilkuset tysięcy złotych, a w przypadku domu rośnie one najczęściej o kolejne kilkaset tysięcy. Przed zaciągnięciem kredytu na taki cel należy więc mieć świadomość tego, że zobowiązanie to będzie miało znaczący udział w domowym budżecie przez kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt lat.

Przed zdecydowaniem się na podpisanie jakiejkolwiek umowy należy więc bardzo dokładnie ją przeczytać i rzetelnie przeanalizować i zrozumieć wszelkie wynikające z nich prawa i obowiązki obu stron.

Jednym z obowiązków znajdujących się po stronie banku jest dokonanie oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. W przypadku kredytów hipotecznych proces ten może potrwać nawet kilka tygodni, jednak często można liczyć na szybsze rozpatrzenie sprawy.

Zanim więc nastąpi podpisanie umowy kredytowej klient banku ma wystarczająco dużo czasu na to, by dokładne przeanalizować swoją sytuację finansową i przy ewentualnych wątpliwościach zasięgnąć opinii u specjalisty w dziedzinie kredytów i finansów. Mimo, że każdy bank dysponuje standardową ofertą kredytową, to jednak kredyt hipoteczny jest tak indywidualną sprawą, która zależy i od zdolności kredytowej klienta, i od kredytowanej nieruchomości, że w zasadzie najczęściej warunki umowy kredytowej negocjowane są indywidualnie.

Każdy bank, i to jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej, ma obowiązek wydania klientowi formularz informacyjny, w którym zawarte są wszystkie informacje dotyczące kredytu i jego warunki. W formularzu takim zawarte muszą być informacje o wszystkich kosztach ponoszonych przez klienta, a także ryzyko jakie podejmuje on decydując się na skorzystanie z oferty banku.

Konieczne jest także zdanie sobie sprawę z tego, że w przypadku kredytów hipotecznych standardowo wykorzystywane jest oprocentowanie zmienne, co oznacza, że w trakcie okresy kredytowania wysokość miesięcznej raty może się zwiększać lub zmniejszać. Jej zwiększenie może oznaczać poważne kłopoty, dlatego należy pod uwagę wziąć przede wszystkim taką ewentualność. Najczęściej oprocentowanie kredytu hipotecznego jest składową dwóch części – stałej i zmiennej. Pierwsza z nich to marża ustalana przez bank w momencie określania warunków kredytu, a wpływ na nią ma zdolność kredytowa klienta oraz zabezpieczenie kredytu. Marża podlega negocjacjom w momencie starania się o kredyt i warto zrobić wszystko, by mieć odpowiednie argumenty po swojej stronie. Część zmienna to natomiast stawka WIBOR (lub LIBOR i EURIBOR w przypadku kredytów w obcych walutach).

Dodatkową uwagę zwrócić należy także na koszty związane z kredytem hipotecznym, czyli między innymi koszty ustanowienia zabezpieczeń, koszty ubezpieczenia czy też konieczności posiadania rachunku w banku udzielającym kredytu.  Dodatkowo warto znać także wysokość ewentualnych innych opłat takich jak zamiana waluty kredytu, wcześniejsza spłata zobowiązania czy koszt podpisania aneksu.

Nie ma więc wątpliwości, że podjęcie decyzji o wyborze kredytu nie jest zadaniem łatwym. Nie pomaga w tym przede wszystkim bardzo duża liczba czynników, które potencjalny kredytobiorca musi wziąć pod uwagę w trakcie zapoznawania się z ofertami różnych instytucji udzielających kredytów. Konieczne jest więc dokładne przeanalizowanie wszelkich aspektów dotyczących kredytu.

Ułatwienia dla kredytobiorców

W związku z tym, że ciężkie dni spotkać mogą każdego, nawet najbardziej rzetelnego kredytobiorcę, wypracowane zostały procedury, które w takich sytuacjach pozwalają na odciążenie budżetu. Do najczęściej spotykanych rozwiązań tego typu zaliczyć należy z pewnością:

  • Wakacje kredytowe – jest to możliwość zawieszenia spłaty kredytu na określony w umowie kredytowej okres. Może to być na przykład określona ilość miesięcy w jednym roku czy też pewna ich ilość przez cały okres kredytowania. Dzięki temu możliwe jest chwilowe polepszenie sytuacji finansowej kredytobiorcy, choć musi się on liczyć z tym, że raty z miesięcy, w których wykorzystał on wakacje kredytowe będzie musiał i tak oddać, tylko w późniejszym terminie.
  • Karencja – analogicznie do wakacji kredytowych z tą różnicą, że w przypadku karencji zawieszeniu podlega jedynie część kapitałowe. W dalszym ciągu koniecznej jest jednak spłacanie części odsetkowej raty.
  • Ubezpieczenie na życie – w niektórych bankach można spotkać się z darmowymi polisami ubezpieczenia na życie, dzięki którym spłata kredytu jest dodatkowo zabezpieczona.
  • Ubezpieczenie od utraty pracy – zabezpiecza ono spłatę kredytu w sytuacji, gdy kredytobiorca straci pracę. W zależności od umowy, na podstawie takiego ubezpieczenia kredyt przez określony czas spłacany jest przez firmę ubezpieczeniową, jeśli tylko zostaną spełnione warunki takiego ubezpieczenia. W przypadku gdy ktoś straci pracę np. z własnej winy ubezpieczenie takie często nie obowiązuje.

 

Skontaktuj się z autorem porady

Zadzwoń: 691895408

Albo wyślij wiadomość

Porozmawiaj z ekspertem

Nasi eksperci:

Znajdź eksperta w swoim mieście