Kredyt hipoteczny- raty równe i malejące co wybrać

Kredyt hipoteczny wiąże się z dużymi kosztami w przeciągu całego okresu spłaty, zwłaszcza wynikającymi z odsetek, które trzeba zapłacić. Są jednak sposoby by zaoszczędzić.

1. Okres spłaty.

Podstawowa zasada dotycząca odsetek to zasada, że im dłuższy okres spłaty kredytu, tym więcej odsetek ma bank.

Na przykład weźmy kredyt o oprocentowaniu 3,46% w ratach równych, na 250 tys. zł, na 30 lat. Miesięczna rata takiego kredytu wyniesie 1117 zł., a przez cały okres spłaty trzeba będzie zapłacić bankowi około 152 tys. zł. z tytułu odsetek.

Jeśli taki sam kredyt zaciągniemy na 25 lat, miesięczna rata wyniesie 1246 zł., a odsetki spłacone przez 25 lat, wyniosą 123 tys. zł.

Z tego wynika, że im krotszy okres kredytowania, tym mniej odsetek do spłaty, ale jednocześnie, większe obciążenie miesięczne związane z ratą.

2. Rodzaj rat.

Zaciągając kredyt hipoteczny można wybrać rodzaj rat, według których spłacany będzie kredyt -  raty równe albo malejące. Jeśli zdecydujemy się na raty równe, w początkowej fazie spłaty kredytu będziemy spłacać głównie odsetki, a część kapitałowa będzie minimalna. Z każdą kolejną ratą te proporcje będą ulegały odwracaniu. Plusem takiego rozwiązania jest to, że wysokość raty jest stała przez cały okres spłaty kredytu (nie uwzględniając oczywiście zmian kursów w przypadku kredytów zaciąganych w obcej walucie), co umożliwia w miarę dokładne zaplanowanie domowego budżetu. Minusem zaś to, że w pierwszym okresie spłacania rat kwota naszego zadłużenia niemal nie zmienia się.

W przypadku rat malejących to kapitał stanowi główny ich składnik. Odsetki spłacane są na bieżąco. Plusem takiego rozwiązania jest to, że szybciej spłacamy kapitał, czyli szybciej pozbywamy się ciążącego balastu. Minus polega jednak na tym, że na początku okresu spłaty raty są wyższe, aniżeli w przypadku rat równych dla kredytu w tej samej kwocie. Zrównają się dopiero mniej więcej po połowie okresu spłaty i od tego czasu zaczną maleć. Aby uzyskać ratę malejącą wymagana jest większa zdolność kredytowa. Polecana jest zwłaszcza dla tych osób, które planują wcześniej spłacić kredyt. Nieznacznie niższa jest też całkowita suma odsetek jakie zapłacimy spłacając kredyt zgodnie z harmonogramem w porównaniu do kredytu z ratami równymi.

3. Cross - selling.

Każdy bank w Polsce proponuje również ofertę cross - sellingu. W jej ramach proponuje Klientowi skorzystanie z dodatkowych produktów takich jak np. konto osobiste, kartę kredytową, dodatkowe ubezpieczenia czy plan oszczędnościowy. W zamian bank poprawi warunki kredytu hipotecznego - obniży prowizję albo obniży marżę kredytową.

Oczywiście zawsze warto porównać oferty poszczególnych banków, aby wybrać najtańszą z oferowanych w danym czasie.

Skontaktuj się z autorem porady

Zadzwoń: 604126381

Albo wyślij wiadomość

Porozmawiaj z ekspertem

Nasi eksperci:

Znajdź eksperta w swoim mieście