Rata stała czy malejąca – co się bardziej opłaca?

Według statystyk ponad 15 milionów Polaków ma finansowe zobowiązania wobec banku. Znaczną większość z nich stanowi kredyt hipoteczny, zaciągnięty na minimum 15 lat. Jeszcze przed podpisaniem umowy z bankiem warto zastanowić się, jaka forma spłaty zobowiązania będzie korzystniejsza dla domowego budżetu.

Banki oferują spłatę rat w formie stałej lub malejącej. Comiesięczne zobowiązanie składa się z części kapitałowej oraz odsetek, których wysokość reguluje oprocentowanie. O wielkości miesięcznej raty decyduje:

• Wysokość kredytu
• Okres kredytowania
• Poziom odsetek (oprocentowanie)
• Rodzaj raty

Raty równe

Jak sama nazwa wskazuje, raty równe charakteryzują się niezmienną kwotą, którą co miesiąc należy przekazać do banku. Zasadniczą różnicą między ratą równą a malejącą jest wysokość spłacanego kapitału. Wybierając spłatę zobowiązania w równych ratach, wysokość spłacanego kapitału wzrasta z każdym miesiącem, maleją natomiast odsetki.

Raty malejące

Wartość kapitału w ratach malejących jest stała. Oznacza to, że w pierwszych miesiącach spłaty rat, bank otrzymuje głównie odsetki. Ich wartość zmniejsza się z każdym kolejnym miesiącem, a wraz z nim maleje kwota kredytu do spłaty.

Która z opcji jest korzystniejsza?

Obydwie formy spłaty kredytu mają swoje wady i zalety. Raty malejące polecane są głównie starszym osobom, które za kilka lub kilkanaście lat przejdą na emeryturę. Miesięczny dochód wówczas znacznie maleje, podobnie jak rata kredytu. Jest to komfortowe rozwiązanie dedykowane przede wszystkim osobom powyżej 50 roku życia.

Sporą zaletą rat malejących jest fakt, że całkowity koszt spłaty kredytu może być nawet o kilkadziesiąt tysięcy niższy w porównaniu do kredytu z ratą stałą. Przy tej drugiej opcji, odsetki naliczane są od wartości kapitału, którego kwota rośnie z miesiąca na miesiąc przez kolejne lata.

Raty równe to opcja dedykowana głównie osobom młodym, które celują w rozwój swojej kariery zawodowej oraz rosnące zarobki. Spłata zobowiązań w stałej kwocie umożliwia uzyskanie wyższej kwoty kredytu, co ma niemałe znaczenie u młodych osób planujących powiększenie rodziny.