Wkład własny do kredytu hipotecznego – wkładać czy nie...

  Wielu osobom kredyt hipoteczny bez wniesienia wkładu własnego może wydawać się świetną sprawą, ponieważ nie musimy wykładać własnych oszczędności. A jak to wygląda w rzeczywistości?

Dla banku wkład własny wniesiony przez Klienta stanowi zmniejszenie ryzyka inwestycji transakcji.  Klient  ma wówczas większą możliwość uzyskania kredytu i staje się bardziej wiarygodny dla banku. Jeżeli jednak nie posiadamy wymaganej przez dany bank odpowiedniej  ilości środków własnych nie przekreśla to nadal możliwości otrzymania kredytu. Są bowiem banki, które nie wymagają żadnego wkładu własnego i udzielają kredytów bez jakichkolwiek  problemów. Istnieje  wtedy wymóg  przystąpienia do tzw. Ubezpieczenia Brakującego Wkładu Własnego.

Koszt takiego ubezpieczenia  wynika z różnicy pomiędzy wymaganym wkładem własnym, a wkładem wniesionym przez Klienta. Jest to dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego, którego wysokość przekracza ustalony przez bank graniczny wskaźnik współczynnika LTV. Ubezpieczenie to Klienci są zobowiązani uiścić przed uruchomieniem kredytu.  Zwykle wymagany wkład własny wynosi od 0 do 20%. Koszt tego ubezpieczenia jest podawany zwykle jako stawka trzy- lub pięcioletnia i średnio wynosi ona 3,5% na ten okres (koszt ubezpieczenia jest płacony z góry za ten okres).

Należy pamiętać, że po zakończeniu okresu trwania ubezpieczenia brakującego wkładu własnego bank sprawdzi czy przez te kilka lat spłaty uległa zmniejszeniu kwota kredytu do wartości wymaganej procedurami, czyli np. 90% wartości nieruchomości.  Jeżeli tak to wówczas będzie to oznaczało, że Klient wkład własny „wpłacił” spłacając raty i sprawa zostaje uznana za zamkniętą. Może jednak okazać się , że pomimo skrupulatnych spłat kwota kredytu pozostającego do spłaty nadal jest większa niż na to zezwalają procedury bankowe. A o taką sytuację nie jest trudno, zwłaszcza wtedy, gdy spłacamy kredyt w ratach stałych. Bowiem te raty w pierwszej kolejności zawierają głównie płatności odsetek. Podobną sytuację możemy mieć również w przypadku kredytu hipotecznego zaciągniętego w  walucie.  

 

Co wtedy?

Otóż wówczas bank będzie wymagał od Klienta wykupienia kolejnego ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Składka jest liczona tak samo jak podczas uruchomienia kredytu. Z tą różnicą, że suma ubezpieczenia będzie pomniejszona o uzupełniony już wkład własny, który został spłacony w przeciągu pierwszych lat trwania kredytu.

 

Oto przykład jak można samemu wyliczyć orientacyjnie wysokość ubezpieczenia wkładu własnego:

 

  • Wartość nieruchomości – 200.000 PLN
  • Kwota kredytu – 200 000 PLN
  • Wkład własny – 0 PLN
  • Wymagany wkład własny – 20%
  • Stawka ubezpieczenia brakującego wkładu własnego – 3,5%

 

Wyliczenie ile wynosi kwotowo wymagany wkład własny:

200.000 PLN x 20% = 40.000PLN      

Wyliczenie składki:

40 000 zł x 3.5% = 1400 PLN

Kwota 1400 PLN jest kwotą, na którą powinniśmy się przygotować. Taką bowiem będziemy musieli uiścić  w banku o podanych powyżej parametrach.  Oczywiście sami niczego nie będziemy musieli przeliczać. Te wielkości zostaną precyzyjnie wyliczone i zapisane w umowie.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest bardzo dobrym rozwiązaniem dla osób, które nie posiadają żądnych oszczędności. Może on również zainteresować  osoby, które oszczędności mają, ale woleliby ulokować je gdzieś, na korzystnych warunkach.

Powinniśmy dokładnie przeliczyć, czy opłaci się nam uruchomienie - przynajmniej części naszych oszczędności. Z pewnością dzięki temu zmniejszymy opłaty początkowe zawiązane z uruchomieniem kredytu, jak też wielkość rat, które będziemy płacić potem przez wiele lat.

Pamiętać należy, że część naszych oszczędności możemy zainwestować. Gdy zrobimy to korzystnie to zyski z inwestycji będą wyższe niż koszt płacenia wyższych rat. W efekcie Kliencie – zarobisz. Jednak należy mieć też na uwadze ryzyko jakie można ponieść. Lokata da Tobie oprocentowanie mniej więcej na poziomie kredytu. By zarobić będziesz musiał zainwestować w coś bardziej agresywnego takiego jak akcje lub fundusze, z potencjalnie wysokim poziomem zwrotu. To w rezultacie może skurczyć Twoje oszczędności. Aby dokonać dobrego wyboru należy skorzystać z pomocy i doświadczenia doradcy finansowego. By zmniejszyć ryzyko do minimum.

 

Zapraszamy do kontaktu z nami, pomożemy przeanalizować i policzyć ewentualne koszty zaciągnięcia kredytu z ubezpieczeniem brakującego wkładu własnego w różnych bankach.

 

M&M Peza

Skontaktuj się z autorem porady

Zadzwoń: 513377300

Albo wyślij wiadomość

Porozmawiaj z ekspertem

Nasi eksperci:

Znajdź eksperta w swoim mieście