W jakim banku kredyt hipoteczny jest obecnie najkorzystniejszy?

Jeśli ktoś jest zainteresowany zakupem mieszkania na kredyt, koniec roku 2015 jest na to dość dobry z dwóch powodów: niskich stóp procentowych oraz niskiej wysokości minimalnego wkładu własnego. Przyszły rok już nie będzie tak łaskawy dla kredytobiorców, dlatego warto już dziś przyjrzeć się ofertom banków i skorzystać z tej najbardziej atrakcyjnej.

O atrakcyjności kredytu decyduje szereg czynników: koszt, okres kredytowania, wysokość wkładu własnego oraz warunki dodatkowe. Porównując te najważniejsze kryteria, każdy bez trudu znajdzie odpowiedź na pytanie w jakim banku kredyt hipoteczny jest obecnie najlepszy.

Koszt kredytu hipotecznego

Jasną sprawą jest, że dla wszystkich kredytobiorców najkorzystniejszy kredyt hipoteczny to taki, który pozwala płacić jak najniższe raty i który kosztuje jak najmniej. O koszcie kredytu decyduje oprocentowanie, składające się ze stopy referencyjnej oraz marży, a także prowizja za udzielenie kredytu. Stopy referencyjne są obecnie niskie, a więc korzystne dla kredytobiorców. Ponieważ jednak banki zarabiają przede wszystkim na marży i prowizji, to właśnie na te dwa elementy warunków oferty należy zwracać szczególną uwagę. Jeśli chodzi o marżę, jej wysokość waha się od około 1% do 3%. Niektóre z banków oferują jednak warunki promocyjne, pozwalające na obniżenie marży najczęściej poprzez skorzystanie z innych produktów banku (Bank BPH, Bank Millennium, BGŻ BNP PARIBAS). Podobnie wygląda kwestia prowizji, która najczęściej oscyluje wokół 2%, ale także istnieje możliwość jej obniżenia poprzez skorzystanie z promocji lub w drodze indywidualnych negocjacji z bankiem.

Okres kredytowania i wysokość wkładu własnego

Okres kredytowania zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej kredytobiorcy, czyli od tego w jakiej wysokości jest on w stanie spłacać miesięczne raty kredytu. Każdy z banków oferuje inny maksymalny okres kredytowania, jednak średnio wynosi on 30 lat. Wyjątkiem jest np. ING Bank Śląski, który oferuje 40- letni okres kredytowania, czy PKO BP kredytujący przez 45 lat. Oczywiście im dłuższy jest okres kredytowania, tym na niższą miesięczną ratę można liczyć. Jeśli ktoś zastanawia się w jakim banku kredyt hipoteczny jest najlepszy, powinien zwrócić uwagę na wysokość minimalnego wkładu własnego. Zgodnie z zaleceniami KNF wkład ten w roku 2015 musi wynieść co najmniej 10% wartości nieruchomości, zaś w 2016 roku ma on wynosić już 15%. Niektóre banki żądają jednak wyższego wkładu własnego np. 20% oczekuje Bank BPH, ING Bank Śląski czy Raiffeisen Bank. Warto przy tym zaznaczyć, że dysponowanie wysokim wkładem własnym bardzo ułatwia znalezienie najkorzystniejszego kredytu hipotecznego, który kosztuje dużo mniej niż kredyt z minimalnym wkładem.

Warunki dodatkowe

Każda oferta kredytu hipotecznego zawiera szereg dodatkowych warunków, które mogą wpływać na koszt kredytu, możliwości jego zaciągnięcia lub późniejszą jego spłatę. Do warunków takich należą m.in.:

• akceptowanie różnych źródeł dochodu,
• dodatkowe zabezpieczenie kredytu z możliwością odstąpienia od wkładu własnego,
• ograniczenia wiekowe,
• czas trwania formalności (ważne przy podpisywaniu umowy przedwstępnej na zakup mieszkania!)
• ubezpieczenia,
• wakacje kredytowe,
• karencja w spłacie kredytu,
• opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu,
• opłaty za restrukturyzację kredytu,
• uczestnictwo w programie Mieszkanie dla Młodych.

Odpowiedź na tytułowe pytanie w jakim banku kredyt hipoteczny jest obecnie najkorzystniejszy, jest dość trudna, gdyż każdą ofertę należy analizować według indywidualnych potrzeb. Podejmując decyzję o wyborze oferty z pewnością warto brać pod uwagę promocje obniżające koszty kredytu, a także skorzystać z niskich stóp procentowych oraz niskich wymagań dotyczących wkładu własnego.