Karencja - na czym polega?

Karencja oznacza zwłokę – przesunięcie w  czasie. W przypadku kredytów mówimy o karencji w spłacie części lub całości rat, czyli przesunięciu ich spłaty w czasie. Należy pamiętać, że karencja nie oznacza umorzenia wymagalnej spłaty, a tylko przesunięcie terminu jej wymagalności!

Co więcej, zazwyczaj karencja powoduje dodatkowe koszty, ponieważ przesunięte w czasie płatności również są oprocentowane.

Karencja w spłacie kapitału  oznacza ona, że w pewnym okresie czasu nie spłacamy części kapitałowej raty. Konsekwencje tego są następujące:

  • Spłacamy tylko odsetki więc chwilowo nasze obciążenie jest mniejsze
  • Przesunięty kapitał spłacimy w kolejnych ratach, po prostu raty będą wyższe
  • Niespłacony w okresie karencji kapitał sprawia, że saldo kredytu nie maleje, zatem płacimy w tym czasie stałe odsetki od pozostałego do spłaty salda kapitału. Oznacza to, że w okresie karencji w spłacie kapitału płacimy bankowi odsetki niejako „bez sensu”.

Ten typ karencji występuje na wniosek kredytobiorcy lub, w specyficznych rodzajach kredytów, narzucany jest przez bank:

  • Dla kredytów budowlano – hipotecznych, w trakcie wypłaty transz, banki stosują karencję w spłacie kapitału. Oznacza to, że kredytobiorca zaczyna spłacać kapitał dopiero po wypłacie ostatniej transzy (a więc całego) kredytu
  • W przypadku kredytów dla deweloperów często karencja w spłacie kapitału występuje w całym okresie budowy oraz czasami dodatkowo w początkowym okresie sprzedaży.

Karencja w spłacie odsetek praktycznie nie występuje. Banki niekiedy stosują tzw. „wakacje kredytowe”, gdzie karencją objęta  jest spłata całej raty (lub jej części, ale zarówno w zakresie kapitału jak i odsetek). Takie „wakacje kredytowe” mogą znacząco poprawić chwilowe saldo przepływów, trzeba jednak pamiętać, że wszystkie niespłacone raty będą skapitalizowane. A to oznacza, że w przyszłości zapłacimy odsetki od wyższego salda kapitału niż przed „wakacjami” – czyli również odsetki od odsetek.

Skontaktuj się z tym ekspertem

Zadzwoń: 602371505

Albo wyślij wiadomość

Porozmawiaj z ekspertem

Nasi eksperci:

Znajdź eksperta w swoim mieście