Jak wziąć kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego?

Jak wziąć kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego?

Jeśli  Kredytobiorca sprawdzi swoją zdolność kredytową i wie ,że stać go na wzięcie kredytu hipotecznego trzeba spełnić jeszcze jeden warunek ,aby zakupić wymarzone mieszkanie z kredytem mianowicie mieć oszczędności na pokrycie wkładu własnego.

 Jeszcze parę lat temu  banki przyznawały swoim klientom kredyty hipoteczne bez wymaganego wkładu własnego. Jednak kiedy w 2014 roku Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła rekomendację S, próg posiadania przez kredytobiorców minimalnego wkładu własnego wymaganego przez banki  na dzień  dzisiejszy wynosi minimum 10%  niektóre Baki wymagają 20%  .

Jak łatwo policzyć ,przy obecnych cenach nieruchomości powinniśmy mieć oszczędności 30-80 tys. w zależności od wartości zakupywanej nieruchomości .

Co zrobić jeśli nie mamy zgromadzonych odpowiednich oszczędności .

Marzeń o własnym mieszkaniu nie trzeba porzucać a szukać sposobów :

1.Rodzina

Darowizna pieniężna może w skuteczny sposób uzupełnić brakujący wkład własny. Najlepiej, jeśli darczyńcą jest osoba nam bliska (rodzice, małżonek, dziadkowie, rodzeństwo), ponieważ to oni mieszczą się w pierwszej grupie podatkowej, gdzie kwota zwolniona od podatku może wynieść aż 19 274 zł.

Trzeba pamiętać o spisaniu umowy darowizny!
Każda darowizna, nawet ta otrzyma od osoby ci bliskiej, objęta jest podatkiem od spadku i darowizn i wymaga zgłoszenia do Urzędu Skarbowego.

Jeśli zgłosimy do Urzędu Skarbowego na formularzu SD-Z2  fakt otrzymania darowizny od bliskiej osoby w przeciągu 6 miesięcy  od daty spisania umowy i otrzymania przelewu na konto podatku oczywiście nie zapłacimy!

Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym ?

W niektórych bankach można otrzymać kredyt  na 10 proc. wkład własny pod warunkiem, że Kredytobiorca wykupi dodatkowe ubezpieczenie. W praktyce, jeśli zdecyduje się na takie rozwiązanie, trzeba płacić wyższą ratę miesięczną do momentu, aż saldo kredytu nie spadnie poniżej poziomu 80 proc. wartości nieruchomości.

Saldo kredytu to kwota, którą kredytobiorca musi oddać bankowi (niezawierająca odsetek). W skład salda kredytu, oprócz pożyczonej kwoty, mogą wejść też inne opłaty, takie jak ubezpieczenia czy prowizja.

Niski wkład własny a zakup z rynku wtórnego

Wiele instytucji finansowych jest skłonnych przyjąć różnicę pomiędzy wyceną nieruchomości a ceną zakupu, jako wkład własny. Jednak w takim wypadku banki, mimo wszystko, oczekują wniesienia 10 proc. wkładu własnego, który liczony jest albo od ceny nabycia, albo od wartości z wyceny (w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa).

2. Zabezpieczenie inną nieruchomością

Jeśli Klient ma już inne mieszkanie lub inną nieruchomość to bank może przyjąć ją jako wkład własny. Jeśli nie posiadasz swojego mieszkania, to nic nie stoi na przeszkodzie, aby bank zaakceptował nieruchomość należącą do innej, bliskiej Kredytobiorcy  osoby.

W wielu Bankach wystarczy zgoda Właściciela  na wpis  do hipoteki jego nieruchomości , ale uwaga niektóre banki będą wymagały aby właściciel  przystąpił do kredytu razem z Klientem.

Są Banki /zaledwie 2-3 banki/ ,które wkład własny w postaci innej nieruchomości uznają jako wystarczający pozostałe i tak będą wymagały 10% wkładu własnego w postaci gotówkowej L.

Wkład własny –działka pod budowę domu  

Są banki, które zaliczają działkę, na której ma stanąć przyszły dom, jako wymagany wkład własny. Co ważne, wartość działki musi być potwierdzona przez rzeczoznawcę, nawet jeśli w akcie notarialnym widnieje jej cena.
Bank weźmie pod uwagę wartość działki i kosztorys, czyli określi przyszłą wartość nieruchomości. W praktyce, przy budowie domu, wymagany będzie operat szacunkowy. Jeśli działka jest warta 150 tys. zł, to właśnie taka kwota zostanie przyjęta jako wkład własny.

Niski wkład własny, a środki na remont

Na poczet wkładu własnego bank może zaliczyć też środki, które zgromadziłeś na remont swojego nowego mieszkania. Jak to działa w praktyce? Wartość nieruchomości będzie stanowiła suma jej ceny oraz kosztorysu planowanych prac – na tej podstawie bank wyliczy między innymi wymaganą wysokość wkładu własnego.

 

Zapraszam

Elżbieta Czerwińska

Tel 601 763 828