Oprocentowanie kredytu - jak wyliczyć odsetki?

Oprocentowanie - naliczanie odsetek

Odsetki to główny koszt kredytu. Odsetki są tym niższe, im niższe jest oprocentowanie, kredytu.

Oprocentowanie kredytu jest określane w stosunku rocznym - np. 5% w skali roku. Z kolei raty kredytu płacone są miesięcznie.

W każdym miesiącu bank ustala, jaki kapitał kredytu pozostał do spłaty i od tego kapitału nalicza odsetki, biorąc pod uwagę roczne oprocentowanie kredytu oraz ilość dni w danym miesiącu (gdy np. w danym miesiącu jest 31 dni, odsetki będą wyższe niż gdy w miesiącu jest np. 28 lub 30 dni). Do obliczeń zwykle przyjmuje się, że rok ma 365 dni.

W przypadku, gdy spłacamy kredyt w systemie rat równych, kwota raty zawierać będzie kwotę obliczonych odsetek, a pozostała część będzie stanowić spłatę kapitału. W krótszych miesiącach udział kapitału w racie będzie wyższy niż w miesiącach dłuższych (31-dniowych).

W przypadku rat malejących, kwota odsetek zostaje doliczona do stałej kwoty kapitału, spłacanej co miesiąc.

Poniżej przedstawiam przykładowe obliczenie odsetek dla kredytu, w którym do spłaty pozostał kapitał wielkości 100 tys. zł. Oprocentowanie kredytu wynosi 5%, a odsetki naliczone zostają za styczeń (miesiąc 31-dniowy).

Odsetki = 100.000zł x 0,05 x 31 / 365 = 424,65 zł