Ubezpieczenia kredytu są połączeniem dwóch usług finansowych - usługi bankowej oraz usługi ubezpieczeniowej.
Coraz częściej zawarcie umowy kredytu wiąże się z przystąpieniem do umowy ubezpieczenia. Banki traktują bowiem umowę ubezpieczenia jako formę zabezpieczenia spłaty kredytu oraz źródło dodatkowego zarobku.
Ubezpieczenia kredytu występują obok innych zabezpieczeń np. w umowach kredytu hipotecznego, gdzie oprócz zabezpieczenia w postaci hipoteki, bank wymaga zawarcia umowy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy.
Najczęściej bank wymaga przystąpienia do ubezpieczenia grupowego zawartego przez bank na rzecz kredytobiorców. Bywają też sytuacje, w których bank wymaga od klienta przedstawienia polisy ubezpieczeniowej o określonych warunkach.
Za ubezpieczenia przy kredycie klienci płacą najczęściej z góry, a w przypadku niewykorzystania ochrony ubezpieczeniowej przysługuje zwrot uiszczonej składki, czyli zwrot ubezpieczenia kredytu.
Na pewno zawsze w przypadku spłaty kredytu.
W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu kredytobiorca ma prawo ubiegania się o zwrot części składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres, jeżeli składka ta została pobrana jednorazowo za cały okres umowy kredytu przy podpisywaniu umowy.
Prawo takie wynika z zapisów kodeksu cywilnego. Bowiem zgodnie z art. 813 KC składkę oblicza się za czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela. W przypadku wygaśnięcia stosunku ubezpieczenia przed upływem okresu na jaki została zawarta umowa, ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowej.
W innych niż spłata kredytu przypadkach również przysługuje zwrot zapłaconych składek.
Bowiem Klient może zrezygnować z ochrony ubezpieczeniowej w każdej chwili – zazwyczaj ze skutkiem na koniec miesiąca kalendarzowego, w którym złożona została rezygnacja w banku. W tym celu wystarczy pisemne powiadomienie albo złożenie innej dyspozycji w banku. Bowiem zgodnie z obowiązującym prawem klient ma zawsze możliwość rezygnacji z ubezpieczenia, niezależnie od tego, czy kontynuuje spłatę kredytu czy spłacił kredyt przed terminem. Klient nie musi kontaktować się z towarzystwem ubezpieczeniowym. TU zwraca składkę bankowi, a bank zwróci klientowi część kwoty składki za niewykorzystany okres ochrony, proporcjonalnie do liczby dni, w których ubezpieczyciel nie świadczył ochrony.
Jeżeli instytucja odmawia zwrotu składek za niewykorzystany okres - działa bezprawnie.
Już w wyroku z dnia 25 maja 2007 r. (sygn. akt XVII AmC 83/06), Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów uznał za niedozwoloną klauzulę jednego z towarzystw ubezpieczeń, które w ubezpieczeniu stosowało zapis, iż „W przypadku odstąpienia od umowy ubezpieczenia lub jej wypowiedzenia przez którąkolwiek ze stron, składka za niewykorzystany okres ubezpieczenia podlega zwrotowi tylko wtedy, jeżeli w okresie ubezpieczenia nie nastąpiła wypłata odszkodowania lub towarzystwo nie jest zobowiązane do wypłaty odszkodowania". Głównym motywem w uznaniu klauzuli za niedozwoloną była jej sprzeczność z art. 813 k.c. i zasadą, iż składkę oblicza się za czas trwania odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Podobny pogląd prezentowany jest przez Rzecznika Ubezpieczonych, który wskazuje, że jedyną przesłanką rozliczenia składki ubezpieczeniowej jest czas trwania ochrony ubezpieczeniowej. Tym samym nie można uzależniać wysokości zwracanej składki od żadnych innych czynników, w tym od zakresu, w jakim ubezpieczyciel wykonał zobowiązanie.
Mieszkanie na Start 2024: Nowa Inicjatywa Rządowa dla Rodzin z Dziećmi Wprowadzenie: W drugiej połowie 2024 roku rząd Polski wprowadza nowy program "Mieszkanie na Start", który ma na celu wspieranie rodziny z dziećmi w zdobyciu własnego lokum....
Zmiany w zakresie wskaźników referencyjnych są konieczne Coraz częściej w przestrzeni publicznej pojawia się dyskusja, czy wskaźnik WIBOR jest poprawnie ustalany, a jeśli tak, dlaczego zdecydowano się zmienić wskaźnik WIBOR na wskaźnik...
Kredyty Firmowe: Kluczowe Aspekty, Porady i Najlepsze Opcje w 2024 Kredyty firmowe stanowią niezastąpioną pomoc dla przedsiębiorców, wspierając rozwój i stabilność finansową firm. W tym artykule skupimy się na kluczowych aspektach kredytów...
Oszczędzaj Mądrze: Najtańsze Kredyty Gotówkowe i Konsolidacyjne w 2024 Poszukiwanie najtańszych kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych staje się priorytetem dla wielu osób, szukających efektywnych rozwiązań finansowych. W dzisiejszym artykule...
Program "Pierwsze Mieszkanie" - Szansa na Własne Lokum Marzenia o własnym mieszkaniu stają się coraz bardziej realne dzięki programowi "Pierwsze Mieszkanie". To inicjatywa, która wspiera młodych ludzi w realizacji marzenia o posiadaniu własnego...