Odsetki przy kredycie hipotecznym

Kiedy bank pożycza Ci pieniądze na dom to oczekuje, że zarobi na tej usłudze. Zarabia poprzez pobieranie odsetek od kredytu. Im wyższe oprocentowanie, tym wyższa jest miesięczna rata oraz ogólny koszt kredytu. Znalezienie najlepszego oprocentowania może być trudne, ale nie jest niemożliwe. Oto najważniejsze punkty opisujące, jak to działa.

Zmienne czy stałe oprocentowanie?

Musisz dowiedzieć się czy oprocentowanie, które Ci oferuje bank będzie takie samo przez cały okres spłaty kredytu (opcja znana jako - kredyt oprocentowany na stałe) czy też będzie się zmieniało (opcja znana jako - kredyt zmiennie oprocentowany). Oprocentowanie zmienne składa się z dwóch części:

• marży
• indeksu

Marża jest wskaźnikiem zysku banku i może się różnić w zależności od banku, a także może podlegać negocjacjom.

Natomiast indeks to wskaźnik ustalany na podstawie warunków ekonomicznych i zależy od wysokości tzw. stóp procentowych ustalanych przez Bank Centralny (w Polsce Narodowy Bank Polski).

Przy kredycie hipotecznym ze zmiennym oprocentowaniem, marża jest stała, ale indeks się zmienia. Stałe oprocentowanie natomiast oznacza, że obydwa elementy są niezmienne.

Jako, że jest to trudne do przewidzenia czy oprocentowanie wzrośnie czy spadnie w dłuższej perspektywie, oprocentowanie zmienne wiąże się z ryzykiem. Jeśli jednak nie zamierzasz być właścicielem domu przez długi czas, niskie oprocentowanie kredytu zmiennie oprocentowanego może być korzystne.

Punkty dyskontowe

Ciekawą instytucją, która jednak na rynku polskim nie występuje, są punkty dyskontowe. W oparciu o te punkty możesz obniżyć oprocentowanie poprzez ich zakup przy podpisaniu umowy. Zakup jednego najczęściej równa się obniżeniu oprocentowania o 0,25%. Jeden punkt kosztuje 1% całkowitej kwoty kredytu. Jeśli kupujesz jeden punkt przy kredycie w wysokości 200 000 oprocentowanym na 3,5%, zapłacisz 2 000 za zmniejszenie oprocentowania do 3,25%.

Zanim to zrobisz, musisz wiedzieć ile miesięcy zajmie Ci „odzyskanie” kwoty, jaką zapłaciłeś za punkt. Jeśli wyjście na prostą zajmie Ci 6 lat, a Ty planujesz sprzedać za 5, stracisz pieniądze.

Prowizja za wcześniejszą spłatę

Niektóre banki mogą zaoferować Ci trochę niższe oprocentowanie, jeśli zgodzisz się na prowizję przy wcześniejszej spłacie. Jest to swego rodzaju kara: jeśli spłacisz kredyt za szybko, musisz zapłacić prowizję.

Jeśli okres, w którym za wcześniejszą spłatę zostanie naliczona prowizja jest krótki, np. kilka lat, a Ty nie planujesz refinansować lub sprzedawać nieruchomości, może to być dobra opcja. Jeśli jednak masz do czynienia z prowizją obowiązującą przez cały okres kredytowania, prawdopodobnie nie jest to korzystna opcja.

Rozważ wiele ofert

Jeśli zależy Ci na znalezieniu jak najniższego oprocentowania, musisz się dowiedzieć co oferują konkurujące ze sobą banki. Zdobądź oferty od różnych banków. Upewnij się, że otrzymujesz wiarygodne dane szacunkowe dla każdej oferty, byś mógł je później porównać.