Kredyt na zakup nieruchomości

Jeżeli planujesz sfinansować zakup nieruchomości częściowo kredytem hipotecznym, musisz się do tego przedsięwzięcia odpowiednio przygotować. Poniżej lista kilku kroków, które przeprowadzą Cię, zaczynając od pomysłu o własnej nieruchomości, kończąc na finalizacji transakcji kupna-sprzedaży: 

Krok 1 – sprawdzenie zdolności kredytowej

Zanim znajdziesz nieruchomość która Ci się podoba, najpierw sprawdź jaką masz zdolność kredytową, by niepotrzebnie nie tracić czasu na oglądanie nieruchomości, których zakup w efekcie może okazać się bardzo drogi lub wręcz nieosiągalny. W tym celu udaj się do doradcy finansowego, który ma w ofercie wiele banków i przygotuje dla Ciebie od razu zbiorcze zestawienie banków, w których masz realne szanse na kredyt. Ważne by mieć obraz swojej sytuacji finansowej na tle wielu ofert bankowych gdyż to daje możliwość wyboru faktycznie najlepszej oferty. Oprócz informacji o maksymalnej zdolności kredytowej, kosztach okołokredytowych i tym wszystkim co jest związane z procedurą kredytową, bardzo ważne na tym etapie jest też oszacowanie na jaką faktycznie miesięcznie ratę (i tym samym obciążenie w domowym budżecie) możesz sobie pozwolić. Miej na względzie zmienne oprocentowanie i wahania wysokości stóp referencyjnych w czasie.

Krok  2 – wybór nieruchomości

Gdy masz już wiedzę dotyczącą swojej zdolności kredytowej oraz aktualnych ofert bankowych, możesz zacząć poszukiwania nieruchomości. Ważne by określić swoje priorytety, tzn. czy ma to być rynek wtórny czy pierwotny, jaki rejon miasta, czy jest rozwinięta infrastruktura w miejscu w którym chcesz zamieszkać ( dobry dojazd, komunikacja miejska, sklepy, apteka, szkoły, przedszkole, przychodnia, park itp.). Każdy patrzy na to wg własnych potrzeb i priorytetów. Ważne by je sprecyzować na początku. Gdy już wiesz mniej lub więcej czego szukasz, wejdź na portale internetowe, na których ogłaszają się zarówno osoby prywatne, jak i biura nieruchomości oraz deweloperzy. Jeżeli nie masz na to czasu lub ochoty, udaj się do sprawdzonego biura nieruchomości, które na podstawie Twoich preferencji przygotuje ofertę nieruchomości i przeprowadzi Cię przez całą procedurę kupna—sprzedaży. Szczególnie  warto skorzystać z pomocy pośrednika przy zakupie nieruchomości na rynku wtórnym, ponieważ często zdarzają się tutaj sytuacje w których wiedza oraz doświadczenie specjalistów okazują się pomocne. 

Krok 3 – podpisanie umowy przedwstępnej lub deweloperskiej

Gdy nieruchomość jest już wybrana, kolejnym krokiem jest podpisanie umowy przedwstępnej /umowy rezerwacyjnej/ umowy deweloperskiej – w zależności od inwestycji w której zamierzasz nabyć nieruchomość. Zanim podpiszesz umowę, sugeruję skontaktować się z doradcą, który będzie prowadził sprawę Twojego kredytu by raz jeszcze sprawdził czy na dany moment zdolność kredytowa wychodzi, czy w między czasie jakiś bank nie wprowadził oferty specjalnej, którą warto by było się zainteresować. Doradca powinien tez podpowiedzieć jakie terminy oraz zapisy powinny się znaleźć w umowie pod kątem kredytu i dopilnowania wszystkich formalności w danym czasie. Dlatego tak ważne jest komu powierzamy sprawę swojego kredytu. Zazwyczaj za niewywiązanie się z terminów umownych nałożone są odsetki karne na kupującego  lub przepada wpłacona kwota tytułem zadatku.

Krok 4 – złożenie wniosków kredytowych

Gdy masz już podpisaną umowę ze sprzedającym, kolejnym krokiem jest złożenie wniosków kredytowych. W tym celu udaj się do swojego doradcy. Jeżeli korzystasz z doradcy finansowego, od razu złożysz wnioski do kilku banków, tak by nie tracić czasu w razie gdyby w wybranym przez Ciebie Banku w efekcie nie było możliwe zaciągnięcie kredytu. Tak się zdarza, stąd też sugeruje złożyć wniosek przynajmniej do dwóch banków. Doradca przed spotkaniem powinien Ci przygotować listę dodatkowych dokumentów, które musisz dostarczyć by wnioski kredytowe były kompletne. Są to przede wszystkim zaświadczenia o dochodach na drukach bankowych wypełnione przez pracodawcę ( w przypadku umów o pracę), wyciągi z rachunku, PIT i inne, w zależności od formy uzyskiwania dochodów oraz celu kredytowania. Gdy wniosek jest kompletny, doradca wysyła go do banku.

Krok 5 – analiza wniosku kredytowego

Na tym etapie, wniosek jest analizowany przez bank. Może się zdarzyć że analityk poprosi o dodatkowe dokumenty potrzebne mu do wydania decyzji. Robiona jest również wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę współpracującego z bankiem, chyba że do wniosku został dołączony operat szacunkowy. Analiza wniosku składa się z trzech etapów: analizy ekonomicznej, prawnej i technicznej. Jeżeli wszystkie te etapy przejdą pomyślnie, zostaje wydana pozytywna decyzja kredytowa.

Krok 6 – decyzja kredytowa i wybór banku

Jeżeli złożyłeś wnioski do co najmniej dwóch banków, a czas Ci na to pozwala, to warto poczekać na wszystkie decyzje tak by mieć porównanie i wybrać dla siebie najkorzystniejszą opcję. Tutaj ważna jest rola doradcy, który powinien Cię przeprowadzić przez wszelkie warunki w decyzji i zwrócić uwagę na jej najistotniejsze aspekty. Czasami decyzja kredytowa zawiera warunki do spełnienia przed przygotowaniem umowy kredytowej. Są to najczęściej uzupełnienia dokumentów, o które dodatkowo poprosił analityk. Po ich dostarczeniu, bank generuje umowę kredytową.  W dalszej kolejności jest podpisanie umowy kredytowej i spełnienie warunków do uruchomienia kredytu.

Krok 7 – umowa przeniesienia własności i protokół przekazania nieruchomości

W przypadku rynku pierwotnego, uruchomienie kredytu następuje najczęściej przed podpisaniem umowy przyrzeczonej. Inaczej wygląda to na rynku wtórnym – tutaj kredyt jest uruchamiany po przeniesieniu własności. Akt notarialny umowy kupna-sprzedaży przenosi własność nieruchomości. Od momentu jego podpisania jesteś właścicielem wybranej przez siebie nieruchomości. Zostaje jeszcze przekazanie kluczy i spisanie protokołu. Na rynku pierwotnym odbywa się to zazwyczaj po wpłacie całej kwoty, ale jeszcze przed aktem. Na rynku wtórnym, protokół strony spisują po akcie notarialnym. Należy pamiętać -i to tez powinien podkreślić doradca – jakie są warunki do spełnienia po podpisaniu umowy kredytowej, a przed uruchomieniem pierwszej i kolejnych transz kredytu oraz po uruchomieniu całej kwoty kredytu ( czyli np. zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości, dostarczenie aktu notarialnego do banku, dokonanie wpisu hipoteki do księgi wieczystej i inne). Pierwsza rata kredytu będzie wymagana w ciągu min. 15 dni od daty jego uruchomienia, standardowo jednak około miesiąca licząc od daty uruchomienia ( zależy to od banku).

Krok 8 – pozostaje już urządzanie i radość z mieszkania w swoim wymarzonym domu :-)

Skontaktuj się z autorem artykułu

Zadzwoń: 48785933434

Albo wyślij wiadomość

POROZMAWIAJ Z DORADCĄ

Nasi eksperci:

Znajdź eksperta w swoim mieście