Kredyt na budowę domu

Kredyt na budowę domu

 

Własny dom to marzenie wielu osób, często zbudowanie niewielkiego domu za miastem będzie cenowo porównywalne z zakupem średniej wielości mieszkania dla rodziny w centrum aglomeracji. Wiele osób przerażają formalności związane z budową oraz zdobyciem finansowania z banku. W poniższym artykule postaram się przybliżyć jak przygotować się do takiego kredytu oraz na co szczególnie zwrócić uwagę aby oszczędzić czas oraz pieniądze.

Budowa domu na własną rękę czy z generalnym wykonawcą ?

W pierwszej kolejności powinniśmy przemyśleć w jakiej formie będzie przebiegał proces budowlany. Czy będziemy chcieli podjąć się budowy “sami” czy inwestycję będzie dla nas realizował deweloper lub generalny podwykonawca. Oba rozwiązania posiadają swoje plusy i minusy. Decydując się na wybór inwestycji realizowanej przez dewelopera z góry znamy finalny koszt całej inwestycji, ryzyko związane np. ze wzrostem kosztów materiałów budowlanych bierze na siebie deweloper, podpisujemy umowę na zrealizowanie inwestycji i czekamy na odbiór kluczy do naszej posiadłości. W przypadku budowy na własną rękę czyli tak zwanym systemem gospodarczym zlecamy poszczególne etapy budowy różnym podwykonawcom. Często w innej firmie zamawia się np. wykonanie ścian a np. okna zamawia się u producenta co w teorii może przynieść spore oszczędności. Niższy koszt całej inwestycji klienci wymieniają jako główny argument za budową systemem gospodarczym. Tak więc decydując się na budowę “na własną rękę” możemy sporo zaoszczędzić, musimy się jednak liczyć z dużo większym zaangażowaniem w proces budowlany.

Chcemy budować sami co dalej ?

Kluczowym elementem inwestycji będzie oczywiście znalezienie odpowiedniego miejsca w którym nasz dom powstanie.  Poza  lokalizację która będzie nam odpowiadała działka powinna spełniać odpowiednie wymogi pozwalające traktować taką działkę jako budowlaną. Już przed wyborem działki powinniśmy znać swoje preferencję dotyczące samego budynku, dobrze już na tym etapie mieć wstępnie wybrany projekt, ponieważ może okazać się ,że na działce która nam się podoba nie będzie szansy postawienia wybranego projektu. Żeby nie wchodzić w szczegóły sugeruję aby nabywana przez nas działka posiadała jedną z funkcjonalności :

1. Była objęta Miejscowym Planem Zagospodarowania Przestrzennego danej gminy- z przeznaczeniem pod budownictwo mieszkaniowe jednorodzinne.
2. Posiadała wydane warunki zabudowy zgodne z planowaną przez nas inwestycją. (Jeśli działka nie posiada warunków sugeruję o nie wystąpić jeszcze przed zakupem- nie trzeba być właścicielem działki aby to zrobić)

Jeśli chcemy wziąć kredyt na budowę domu, najlepiej jeśli przed złożeniem wniosku jesteśmy już w posiadaniu działki i posiadamy wymagane do rozpoczęcia budowy pozwolenia. Istnieje możliwość sfinansowania zakupu działki i budowy jednym kredytem ale o tym napiszę w odrębnym artykule.

Nasza działka zostanie uznana jako wkład własny, który w większości banków minimalnie wynosi 10 % całości inwestycji. Oznacza to ,że jeśli szacunkowo nasza budowa wyniesie 400 tyś. działka powinna zostać wyceniona przez rzeczoznawcę na min. 40 tys.

Kosztorys budowy - jeden z ważniejszych elementów przedsięwzięcia

Dlaczego kosztorys jest tak ważny z punktu widzenia zarówno banku jak i inwestora ? Jeśli źle oszacujemy ile wyniesie całkowity koszt budowy możemy mieć problem z jej dokończeniem co jest bardzo niekorzystne dla wszystkich. Klient nie ma gdzie mieszkać a bank jest pozbawiony zabezpieczenia kredytu. (niedokończone domy nie są atrakcyjne dla banku) Zdecydowanie polecam lekkie przeszacowanie przyszłych kosztów i nie wypłacenie całości kredytu w przypadku dokończenia budowy niż szacowanie na styk i problemy z finalizacją inwestycji. Jeśli zabraknie nam środków na dokończenie budowy i chcielibyśmy dobrać je z banku wiąże się to z ponownym rozpatrywaniem wniosku, całą procedurą itp. W przypadku nie wypłacenia całego kredytu wystarczy aneks do umowy.

Ile trwa procedura ?

Procedura kredytowa od złożenia kompletnego wniosku z załącznikami do wypłaty 1 transzy trwa ok. miesiąca.

1. Składamy do banku komplet dokumentów
2. Dostajemy wstępną decyzję oraz prośbę o ewentualne uzupełnienia.
3. Rzeczoznawca szacuje wartość działki oraz wartość inwestycji po jej zakończeniu.
4. Bank wydaję decyzję ostateczną
5. Klienci podpisują umowę z bankiem
6. Bank wypłaca poszczególne transze kredytu zgodnie z postępami w pracach budowlanych
7. Po zakończeniu budowy oraz dokonaniu odbiorów bank weryfikuje poprawność inwestycji

Warto zwrócić uwagę ,że do momentu zakończenia budowy banki stosują tak zwaną karencję w spłacie kapitału kredytu oznacza to ,że jeśli nasz kredyt docelowo będzie wynosił 400 tyś. ale bank wypłacił nam 1 transzę w kwocie np. 100 tyś. to miesięcznie będziemy płacili same odsetki od wypłaconej kwoty. Na sam koniec bank weryfikuję ,że inwestycja została wykonana zgodnie z założeniami- od tego czasu spłacamy już raty kapitałowo- odsetkowe.

Po więcej infomrmacji zapraszam na moją stronę www.Karol-Dziuba.com