Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem ,śpij spokojnie.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem zabezpiecza kredytobiorcę na wypadek wzrostu stóp procentowych tj. WIBOR 3M lub WIBOR 6M .

O wysokości stop procentowych decyduje Rada Polityki Pieniężnej .Od marca 2015 r do dziś w Polsce obowiązują najniższe historycznie stopy procentowe NBP ,czyli od 4 lat stopy procentowe są na niezmiennym niskim poziomie.

WIBOR 3 M ktory  jest stopa bazową w oprocentowaniu kredytów hipotecznych / w wiekszości ofert banków/ jest od 2015r na poziomie 1,71% . Dla porównania w październiku 2012 był ponad 6 %!.

WIBOR przekałada sie na oprocentowanie naszych kredytów hipotecznych z tzw. ze zmienym oprocentowaniem.

Zmienne oprocentowanie kredytów hipotecznych to WIBOR plus marża banku .Przeciętne zmienne oprocentowanie  kredytu hipotecznego w bankach  (WIBOR  1,71% plus marża 2,00% ) wynosi 3,71%.

Oprocentowanie zmienne ponieważ przy zastosowaniu w umowie kredytowej  :

a)WIBOR 3 M ,bank w naszej umowie kredytowej co 3 miesiące przyjmuje aktualny wskaźnik WIBOR 3M

b)WIBOR 6 M, bank w naszej umowie kredytowej co 6 miesięcy przyjmuje aktualny wskaźnik WIBOR 6 M

Jeśli Rada Polityki Pieniężnej z Prezesem Glapińskim na czele jako przewodniczącym Rady zdecyduje ,że stopy idą w górę oprocentowanie naszych kredytów pójdzie w gorę ,jeśli Rada obniży stopy procentowe oprocentowanie spada .

Na szczeście podwyżki stóp procentowych historycznie rzecz ujmując  nie dokonują się skokowo np. z 1,71% na 6%, są rozłożone na lat .Niemniej jednak czarny scenariusz podwyżki stop procentowych może spędzać sen z powiek wielu kreytobiorcom kredytów hipotecznych wg. zmiennego oprocentowania opartego o WIBOR 3M lub WIBOR 6M.

Obecnie w Polsce po 4 latach najniższych w historii stóp procentowych w związku z rosnącą inflacją coraz cześciej się wspomina o podwyżce stóp procentowych ,choć przedstawiciele Rady Polityki Pieniężnej nie są za takim rozwiazaniem, ale nigdy nic nie wiadomo co się wydaży i jak będą podejmowane decyzje.

Czy stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego może zapewnić kredytobiorcą spokojny sen ?

Na Zachodzie kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem sa normą w ofertach bankowych .

W Polsce dotychczas zaledwie kilka banków ( ING,Santander,PKO BP) oferuje klientom kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym na 5 lat ,potem zazwyczaj można je przedłużyć na kolejne 5 lat  lub przejść na oprocentowanie ze zmienną stopą .

Czy za spokój trzeba "zapłacić " troche więcej ?

Kredyty ze stałym oprocentowaniem są zawyczaj droższe od tych ze stopą zmienną .

Wynika to z tego ,że bank przerzuca na klienta :

a)własne ryzyko związane z polityką pieniężną Narodowego Banku Polskiego 

b)ogólnie ryzyko sytuacji w gospdarce

Napisałam zazwyczaj bo historycznie rzecz ujmując np. w Banku ING były tygodnie gdzie oprocentowanie kredytu ze stałym oprocentowaniem było niższe niż kredytu ze zmienna stopą 

w takich sytuacjach wielu moich klientów wybrało spokojny sen czyli oprocentowanie stałe .

Różnice w oprocentowniu obu kreytów nie są wysokie .

Obserwuje ,że nawet jesli trzeba dopłacić za spokój jest sporo chętnych na kredyty ze stałym oprocentowaniem.

Stałe oprocentowanie kredytu moze byc bardzo istotne dla klientów kupujących nieruchomości inwestycyjnie .Stałe oprocentowanie pozwala reanie ocenić rentowność inwestycji , a to jest rzecz z inwestycyjnego unktu widzenia bardzo ważna .

Decydując się na kredyt hipoteczny ze stay oprocentowaniem mamy gwarancje przez 5 lat stałej raty kapitałowo -odsetkowej niezależnie co się bedzie działo w gospodarce i jakie decyzje bedzie podejmowała Rada Polityki Pieniężnej.

Elżbieta Czerwińska