21.05.2020 r.
Zaciągając kredyt mieszkaniowy musisz mieć wkład własny, ale to już zapewne wiesz. Kredytowanie na 100% LTV odeszło do przeszłości za sprawą nowelizacji Rekomendacji S z 2013 roku. Zostaje tylko kwestia ile tego wkładu musisz mieć i co nim może być.
Rekomendacja S oprócz ubezpieczenia brakującego wkładu mówi również o zabezpieczeniu (w formie blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP z uwzględnieniem wyjaśnień KNF), ale w ofertach bankowych praktycznie mówimy tylko o ubezpieczeniu.
W 2020 roku możesz więc ubiegać się o kredyt hipoteczny maksymalnie na 90% wartości nieruchomości z minimalnym wkładem własnym przy kredycie mieszkaniowym na poziomie 10%.
Będzie to kredyt z niskim wkładem własnym i ubezpieczeniem brakującego wkładu. W niektórych ofertach bankowych wiąże się to z podwyższeniem marży do czasu spłaty brakującego wkładu własnego, czyli do momentu, w którym zadłużenie spadnie do 80% wartości nieruchomości. Niektóre banki koszt ubezpieczenia niskiego wkładu biorą na siebie, ale i tak oznacza to gorszą ofertę cenową.
Wymagania Rekomendacji S to jedno, a procedury banków to drugie, więc w niektórych bankach minimalny wkład własny wyniesie 20%, a nawet w obecnej sytuacji 30%.
Większy wkład własny niż minimalny dopuszczalny w danym banku może wynikać również z:
Bank może Cię poprosić więc nawet o 40% czy 50% wkładu własnego.
Tu jednak niektóre banki poproszą o dodatkowy wkład własny w gotówce obliczony do wartości nabywanego udziału.
Co do zasady wkład własny nie może pochodzić ze źródeł zwrotnych, a więc:
Wkładu własnego nie zastąpi też wyższa wycena nieruchomości niż cena zakupu.
Do niedawna można było w pojedynczych bankach zaproponować drugą nieruchomość na zabezpieczenie, ale dziś to rozwiązanie już praktycznie nie funkcjonuje.
Podobno jak zainwestujesz Twoje własne środki, na które ciężko pracowałeś i oszczędzałeś latami będziesz rzetelniejszym kredytobiorcą. Utrata własnych środków bardziej „boli” niż tych bankowych.
Druga kwestia, to ryzyko banku, które jest mniejsze jeśli jest zapas pomiędzy kwotą zadłużenia a wartością nieruchomości.
Środki własne najczęściej w całości wnosisz przed uruchomieniem kredytu, czyli np. przelewasz na konto zbywcy, dewelopera.
Przy kredytach uruchamianych w transzach np. do dewelopera, część banków umożliwia kredytowanie naprzemienne. Jak wygląda kredytowanie naprzemienne?
Co do zasady bank zawsze zamyka inwestycję i uruchamia ostatnią płatność.
Przykład: cena 300.000 zł , wymagany wkład 20% = 60.000 zł
Przykład: cena 300.000 zł + koszt wykończenia 50.000 zł = 350.000 zł, wkład 20% = 70.000 zł
Przykład: wartość działki 100.000 zł + koszt budowy 400.000 zł = 500.000 zł, wkład własny 20% = 100.000 zł
Obserwuj rynek. Jeśli wartość nieruchomości wzrośnie i jednocześnie spłacisz część zadłużenia możesz negocjować umowę z bankiem w trakcie jej trwania lub zaciągnąć kredyt refinansowy w innym banku na warunkach cenowych 20%-go wkładu własnego i zwyczajnie wcześniej spłacić kredyt mieszkaniowy.
Musisz jeszcze zgromadzić środki na koszty okołokredytowe, czyli:
Przy nieruchomości w cenie 350-400 tys zł możesz potrzebować dodatkowo od kilku do kilkunastu tysięcy złotych zależnie od rodzaju transakcji i oferty bankowej, więc takie dodatkowe 15-20 tys na koncie jest wskazane.
Bożena Myszczyszyn Ekspert Finansowy.
Wnioski kredytowe wydają się skomplikowane. Trzeba do nich dołączyć jeszcze dokumentację, której wymaga bank. Czasami jest to łącznie nawet kilkaset stron! To odstrasza potencjalnych kredytobiorców i w związku z tym decydują się na...
Wielu klientów obawia się, że branie kredytu hipotecznego w trakcie pandemii koronawirusa jest mniej korzystne niż przed jej wybuchem. Czy istnieją powody do obaw? A może wygląda to wręcz przeciwnie – zaciągnięcie kredytu właśnie...
Przy budowie domu najwięcej trudności sprawia klientom kosztorys prac budowlanych. Każdy bank ma inny wzór dokumentu, jak również swoje specyficzne wymagania w tym zakresie. Zazwyczaj prace rozpisane są w scalony...
21.11.2020 r. Temat posiadania lub nie historii kredytowej w BIK pojawia sią najczęściej w sytuacji, gdy planujesz zaciągnięcie kredytu bankowego. Fakt posiadania lub nie dobrej historii kredytowej będzie miał inne...
Kredyt mieszkaniowy - kredyt hipoteczny mieszkaniowy - proces uzyskiwania kredytu Osoby chcące zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania zawsze zastanawiają się jak wygląda proces uzyskiwania takiego kredytu oraz na jakich warunkach...