Refinansowanie kredytu Mieszkanie dla Młodych

Mieszkanie dla Młodych przed laty bardzo popularny program wspierający Polaków w zakupie mieszkań. Dziś już nie mogą z niego korzystać nowi beneficjenci, ale nadal taki kredyt spłaca wiele rodzin. Warto się zatem zastanowić, czy możliwe jest jego refinansowanie.

 

Na cały program Mieszkanie dla Młodych (MdM) przeznaczono z budżetu państwa w sumie ponad 3,5 mld zł. Co roku określano maksymalną pulę dostępną dla beneficjentów. Na przykład w 2014 roku, gdy program startował, było to 600 mln zł, a w ostatnim roku funkcjonowania MdM (2018 rok) limit roczny wynosił 762 mln zł. W rezultacie z Mieszkania dla Młodych skorzystało dziesiątki tysięcy Polaków. Część z nich może dojść do wniosku, że obecne warunki kredytowe na rynku są lepsze w porównaniu do umowy zwartej przed laty w ramach MdM. Wtedy pod uwagę należy wziąć kwestię refinansowania kredytu.  

 

Mieszkanie dla Młodych – na czym polegał program?

 

Zanim przejdziemy do kwestii refinansowania, warto w kilku słowach przypomnieć, na czym polegał program Mieszkanie dla Młodych. Ideą tego projektu było wsparcie młodych Polaków w dofinansowaniu wkładu własnego, bo ten często jest poważną barierą w skorzystaniu z kredytu hipotecznego. Z MdM mogły korzystać osoby w wieku do 35 lat włącznie i to bez względu na to, czy były zamężne, czy były singlami. Uczestnictwo w MdM było obwarowane wieloma warunkami. Można tu wymienić na przykład nieposiadanie na własność mieszkania lub domu jednorodzinnego, zakup nieruchomości mieszkalnej o określonym maksymalnie metrażu, zakaz sprzedaży mieszkania przez 5 lat itd. Na początku program obejmował jedynie zakup mieszkań nowych, ale z czasem został rozszerzony także o rynek wtórny. Można było otrzymać dotację w wysokości od 10% do 30% wartości nieruchomości. MdM działał w latach 2014-2018.

 

Refinansowanie – dlaczego warto brać je pod uwagę?

 

Dlaczego warto brać w ogóle pod uwagę refinansowanie kredytu, także kredytu hipotecznego? Najczęściej na taki krok decydują się kredytobiorcy, którzy po prostu chcą zaoszczędzić. Wtedy trzeba znaleźć lepszy kredyt od tego, jaki mamy. Jednak powodów refinansowania kredytów może być więcej. Niektóre osoby chcą mieć na przykład wszystkie usługi w jednym banku lub liczą, że wraz z refinansowaniem otrzymają dodatkową gotówkę, którą będą mogli wykorzystać na dowolny cel. Ważne, żeby przed takim krokiem zastanowić się, co w rzeczywistości chcemy osiągnąć dzięki refinansowaniu kredytu i czy rzeczywiście warto zdecydować się na takie rozwiązanie.

 

Czy można refinansować kredyt Mieszkanie dla Młodych?

 

Bez problemu można refinansować kredyt hipoteczny. Czy jednak dotyczy to także kredytu z dofinansowaniem Mieszkanie dla Młodych? W tym przypadku sprawa jest nieco bardziej skomplikowana. Trzeba pamiętać o ograniczeniach wynikających z programu MdM. Gdy złamiemy chociaż jeden warunek, trzeba wtedy oddać dopłatę. Tego jednak chcemy uniknąć. Nie oznacza to jednak, że refinansowanie kredytu Mieszkanie dla Młodych nie jest możliwe, wręcz przeciwnie. Taki kredyt można wcześniej spłacić innym kredytem, podobnie jak to jest w przypadku każdej „hipoteki”. Trzeba tylko pamiętać, że musi minąć 5 lat od otrzymania dotacji. Wcześniej nie można spłacić swojego zobowiązania ani nawet jego części, jeśli przewyższałaby kwotę dofinansowania. Ten warunek dotyczy beneficjentów, którzy skorzystali z MdM po zmianach wprowadzonych w 2015 roku.  

 

Analiza umowy kredytowej

 

Zanim zdecydujemy się na refinansowanie kredytu, należy przeanalizować umowę kredytową. Ograniczenia wynikające z programu Mieszkanie dla Młodych to jedna kwestia, ale mogą się pojawić także inne problemy. To właśnie od warunków w umowie zależy, czy refinansowanie jest możliwe i czy w ogóle ma sens. Należy sprawdzić przede wszystkim, po jakim okresie możemy spłacić kredyt, a więc również go refinansować, bez żadnych dodatkowych opłat i kosztów. Trzeba podliczyć wszystkie koszty z tym związane jak na przykład koszty operacyjne, prawne (np. ustanowienie nowej hipoteki) itd. Należy się upewnić, czy cała operacja będzie rzeczywiście opłacalna. Niekiedy trzeba odłożyć refinansowanie o kilka lat, żeby uniknąć dużych kosztów związanych z wcześniejszą spłatą zobowiązania.

 

Najlepiej jednak skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy kredytowego, który nie tylko sprawdzi opłacalność refinansowania, ale i przede wszystkim pomoże nam znaleźć najlepszą ofertę nowego kredytu hipotecznego.  

 

Czy warto refinansować kredyt Mieszkanie dla Młodych?

 

Na koniec warto zadać pytanie, czy refinansowanie kredytu Mieszkanie dla Młodych rzeczywiście ma sens. Niestety, tutaj nie ma jednej odpowiedzi. Wynika to  z faktu, że konieczne jest przeanalizowanie sytuacji każdego kredytobiorcy osobno. Z założenia refinansowanie powinno umożliwić skorzystanie z lepszych warunków kredytu, a więc nowe zobowiązanie powinno być korzystniejsze niż dotychczasowe. Trzeba dokładnie policzyć, czy czekać z refinansowaniem, czy też lepiej zapłacić prowizję za wcześniejszą spłatę, a nawet oddać środki z dotacji MdM. To kolejny argument, żeby skorzystać z pomocy doradcy kredytowego i uzyskać takie wyliczenia.

 

Refinansowanie kredytu to zaciągnięcie nowego zobowiązania na lepszych warunkach i spłacenie starego kredytu. Z takiego rozwiązania można także skorzystać w przypadku kredytu z dotacją MdM.