Jak kupić mieszkanie na kredyt?

Zakup mieszkania to jedna z najważniejszych życiowych decyzji i inwestycji. W Polsce najczęściej na taki krok decydują się osoby po 30. roku życia. Pomimo tego, że w naszym kraju wzrasta liczba nieruchomości nabywanych za gotówkę, to jednocześnie liczba zaciąganych kredytów hipotecznych jest także wysoka. Kredytowanie transakcji kupna mieszkania składa się z kilku ważnych etapów i wymaga przygotowania szeregu dokumentów.

 

W roku 2020 odnotowano wzrostowy trend cen transakcyjnych na rynku mieszkaniowym. Średnia wartość kredytu hipotecznego po raz pierwszy przekroczyła 300 tys. zł. W ostatnim kwartale 2020 roku banki udzieliły łącznie 53 736 kredytów mieszkaniowych – to o 10,2% więcej niż III kwartale. Wartość tych zobowiązań wyniosła 16,4 mld zł, co oznacza wzrost o 16,22% w odniesieniu do wcześniejszego kwartału. W całym roku 2020 banki udzieliły łącznie 204 170 nowych kredytów mieszkaniowych (źródło; https://www.zbp.pl/Aktualnosci/Wydarzenia/Raport-AMRON-SARFiN-Dobry-rok-dla-rynku-mieszkaniowego-mimo-pandemii-COVID-19).

 

Kupno mieszkania – o czego zacząć?

 

Zakup mieszkania na kredyt to poważny krok i decyzja często na całe życie, a przynajmniej na kilkanaście lat. Pierwszym krokiem do zamieszkania we własnym M jest znalezienie odpowiedniego lokalu. Podstawowym aspektem, który trzeba ustalić i sprawdzić to lokalizacja nieruchomości. Jeśli jest to mieszkanie od dewelopera, to warto zweryfikować miejscowe plany zagospodarowania przestrzennego. W ten sposób będziemy pewni, że obok naszego bloku w najbliższym czasie nie będzie budowana droga ekspresowa, stacja benzynowa itp.

 

Istotnym czynnikiem jest także cena nieruchomości. Od niej będzie zależała wysokość kredytu hipotecznego i wielkość wkładu własnego. Dodatkowo przed kupnem mieszkania warto rozważyć swoje plany na przyszłość, np. powiększenie rodziny, co wiąże się z większym metrażem lokalu. Istotna jest także dostępność do komunikacji miejskiej, czas dojazdu do pracy, położenie w mieście oraz odległość od najbliższego sklepu, przedszkola, szkoły czy przychodni lekarskiej.

 

Mieszkanie na kredyt – zdolność kredytowa

 

Udzielenie kredytu na mieszkanie jest uzależnione od zdolności kredytowej klienta oraz od pozytywnej historii kredytowej. Bank dokładnie sprawdza sytuację finansową przyszłego lub przyszłych kredytobiorców, analizuje ich dochody, wydatki oraz spłacane już zobowiązania. Na podstawie uzyskanych danych instytucja finansowa weryfikuje zdolność kredytową klienta i jego historię kredytową. W tym celu wysyła zapytanie do Biura Informacji Kredytowej, aby zweryfikować, czy osoba ta w przeszłości spłacała jakieś zobowiązania i czy nie miała problemów z regulowaniem swoich zobowiązań. Pozytywna historia kredytowa i dobra zdolność kredytowa to ważne aspekty przy podejmowaniu decyzji kredytowej przez bank.

 

Wkład własny przy kredycie na mieszkanie

 

Od 2013 roku zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego wszystkie banki mają obowiązek żądania wkładu własnego od klientów, którzy chcą zaciągnąć kredyt hipoteczny. Osoby, które planują zakup mieszkania na kredyt, muszą pokryć wkład własny w wysokości około 20% wartości nieruchomości. Wielkość wkładu własnego jest jednym z czynników decydujących o wysokości otrzymanego finansowania. Klienci, którzy nie mają środków na pokrycie wkładu własnego, nie uzyskają kredytu.

 

W 2021 roku większość banków wymaga wkładu własnego w wysokości 20% kosztów nieruchomości. W niektórych przypadkach jego wysokość może być niższa, np. wynosić 10 %, jednak w takiej sytuacji klienci są zobowiązani do wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu, co wiąże się z podwyższeniem marży o 0,2%-0,3%.

 

Umowa przedwstępna kupna mieszkania

 

Po znalezieniu i sprawdzeniu od strony formalnej mieszkania warto podpisać umowę przedwstępną. Umowa taka nie jest przeniesieniem praw własności, ale zobowiązaniem, że w przyszłości, po załatwieniu wszystkich spraw urzędowych, dojdzie do transakcji. W ten sposób kupujący ma pewność, że przez czas załatwiania kredytu w banku mieszkanie na niego zaczeka. Natomiast sprzedający zyskuje gwarancję, że po otrzymaniu kredytu dojdzie do finalizacji transakcji. Oczywiście podpisanie takiej umowy często wiąże się z wpłaceniem zadatku. Dodatkowo takiej umowy wymaga bank do przeprowadzenia procedury kredytowej. Nie musi być spisywana u notariusza, ale tylko umowa w formie aktu notarialnego uprawnia strony do zawarcia umowy przyrzeczonej.

 

Kredyt na mieszkanie – formalności

 

Zanim wybierzemy konkretną ofertę kredytu hipotecznego, warto sprawdzić dostępne propozycje lub umówić się z doradcą kredytowym, który pomoże nam wybrać najlepsze dla nas zobowiązanie. Przed złożeniem wniosku warto zwrócić uwagę na warunki kredytowania, wysokość marży, koszty ubezpieczenia, oprocentowanie oraz RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Dodatkowo dobrze jest sprawdzić, jakie dokumenty musimy zgromadzić i złożyć do banku, starając się o kredyt mieszkaniowy.

 

Wniosek wraz z dokumentacją i zaświadczeniami o zarobkach składamy w banku. Przy kredycie hipotecznym niezbędna jest wycena nieruchomości, musi ją wykonać rzeczoznawca majątkowy. Po sprawdzeniu całej dokumentacji, analizie zdolności kredytowej i historii kredytowej bank przekazuje decyzję kredytową. Może być ona pozytywna lub negatywna, ale nie tylko. Może się także zdarzyć, że instytucja finansowa będzie wymagała od nas dopełnienia dodatkowych formalności lub zgodzi się udzielić kredytu w niższej kwocie.

 

Pozytywna decyzja kredytowa umożliwia dopełnienia formalności. Niezbędna jest wizyta u notariusza i sporządzenie aktu notarialnego, wpłacenie wkładu własnego oraz ustalenie terminów wypłaty kredytu przez bank. Po otrzymaniu aktu notarialnego trzeba udać się do banku w celu złożenia wniosku o uruchomienie finansowania. Po przekazaniu pieniędzy sprzedającemu kredytobiorca otrzyma klucze do mieszkania.

 

Zakup mieszkania na kredyt to skomplikowany proces, który wymaga wielu formalności i dokumentów. Najpierw trzeba znaleźć właściwy lokal, później go sprawdzić, podpisać umowę przedwstępną i złożyć wniosek kredytowy wraz z dokumentacją. Po tych czynnościach trzeba uzbroić w cierpliwość, ponieważ formalności w banku mogą potrwać. Teoretycznie na podjęcie decyzji kredytowej banki mają 21 dni, jednak najczęściej jest ona wydawana dużo wcześniej. Przy tak skomplikowanym produkcie warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który ułatwi przebrnięcie przez wszystkie formalności.

Skontaktuj się z autorem artykułu

Zadzwoń: 667980329

Albo wyślij wiadomość

Porozmawiaj z ekspertem

Nasi eksperci:

Znajdź eksperta w swoim mieście