Jak spłacić kredyt Rodzina na Swoim?

Program rządowy Rodzina na Swoim został stworzony, aby ułatwić rodzinom zakup własnego mieszkania i ożywić rynek mieszkaniowy. Głównym założeniem tej koncepcji było zbudowanie preferencyjnego systemu finansowania transakcji kupna nieruchomości poprzez wykorzystanie dopłaty z budżetu państwa. Szacuje się, że w latach 2007-2013 z tego programu skorzystało około 200 tys. osób.

 

Program Rodzina na Swoim skierowany był do małżeństw oraz osób samotnie wychowujących dzieci. Jego celem było wsparcie finansowe przy zakupie własnego mieszkania dla osób, które nie mogły sobie pozwolić na wzięcie standardowego kredytu hipotecznego. Otrzymany w ramach programu kredyt Rodzina na Swoim można było przeznaczyć na zakup mieszkania lub budynku wielorodzinnego, spółdzielczego własnościowego lub na budowę domu jednorodzinnego. Środki można było także wykorzystać na pokrycie kosztów budowy nowego mieszkania oraz na sfinansowanie wkładu budowlanego do spółdzielni, a także na rozbudowę już istniejącej nieruchomości.

 

Program Rodzina na Swoim polegał na tym, że Skarb Państwa dopłacał do rat przez pierwszych 8 lat spłacania kredytu hipotecznego. Wysokość dopłat zależała od wielkości powierzchni nieruchomości. Dodatkowo program określał maksymalną cenę za metr kwadratowy mieszkania. Jej wysokość różniła się w zależności od województwa. Kredytów udzielały banki komercyjne, które miały podpisaną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego.

 

Beneficjenci kredytu Rodzina na Swoim po utracie dopłaty

 

Wsparcie rządowe w postaci Rodziny na Swoim funkcjonowało w latach 2007-2013 i pomogło wielu Polakom w zakupie własnego mieszkania. To był również sposób na pobudzenie rynku budownictwa mieszkaniowego. Osoby, które skorzystały z kredytu w ostatnim okresie funkcjonowania, czyli w 2013 roku, już za chwilę będą musiały zmierzyć się z koniecznością spłaty pełnych rat kredytowych. Klienci, którzy wzięli udział w programie wcześniej, już teraz płacą ratę wyższą o 30%, a nawet o 40%.

 

Przez 8 lat Skarb Państwa dopłacał kredytobiorcom do comiesięcznej raty, jednak po tym okresie dopłata zostanie wstrzymana, a rata wzrośnie. Analizując beneficjentów, którzy kupili niewielki mieszkanie (50 m2), większy lokal (70 m2) oraz dom jednorodzinny (130 m2) przy pomocy kredytu Rodzina na Swoim, zauważymy, że po zakończeniu dopłat odsetkowych wzrost raty będzie wynosił od 325 zł do 415 zł (24-33%) w zależności od wielkości nieruchomości. Kwota wzrostu wysokości raty może być jeszcze wyższa, jeśli Rada Polityki Pieniężnej zdecyduje się na podniesienie stóp procentowych, które obecnie są bardzo niskie.

 

Nadpłata kredytu Rodzina na Swoim

 

Beneficjenci programu Rodzina na Swoim otrzymywali dopłaty do raty kredytu przez 8 lat. W tym okresie mogli zaoszczędzić kwotę, której nie wydawali na ratę dzięki dofinansowaniu. Zgromadzone środki po zakończeniu dofinansowania mogą wpłacić w całości do banku jako nadpłatę. Taki krok wpłynie na wysokość rat i jednocześnie zminimalizują straty w budżecie domowym spowodowane zakończeniem dopłat z programu.

 

Refinansowanie kredytu Rodzina na Swoim

 

Ratunkiem dla osób, które skorzystały z programu Rodzina na Swoim i nie radzą sobie ze spłatą zobowiązania po zakończeniu otrzymywania dopłat, jest refinansowanie kredytu. Dzięki takiej opcji miesięczna rata spadnie. Taka operacja może pomóc beneficjentowi programu zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

 

Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu zobowiązania z jednego banku do drugiego. Cały zabieg opera się na zaciągnięciu kolejnego kredytu w instytucji finansowej innej niż ta, gdzie braliśmy kredyt Rodzina na Swoim i spłaceniu otrzymanymi środkami „starego” zobowiązania. W przypadku kredytu hipotecznego nawet niewielkie comiesięczne oszczędności w całym okresie kredytowania przynoszą duże korzyści finansowe.

 

Czy refinansowanie kredytu Rodzina na Swoim jest opłacalne?

 

Refinansowanie kredytu Rodzina na Swoim jest opłacalne, tylko wtedy, gdy nowe zobowiązanie, które zaciągniemy, ma lepsze warunki od poprzedniego. Warto skorzystać refinansowania, gdy:

 

• płacimy wyższą marżę banku w porównaniu do nowej propozycji;
• oprocentowanie „starego” kredytu jest wyższe od tego nowego;
• spłata miesięcznych rat przerasta nasze możliwości finansowe, a bank nie chce z nami negocjować nowych warunków kredytowania;
• nie podoba nam się poziom i jakość obsługi w obecnym banku.

 

 

Refinansowanie kredytu Rodzina na Swoim – na co zwrócić uwagę?

 

Decydując się na refinansowanie kredytu Rodzina na Swoim, warto zwrócić uwagę na kilka kwestii. Zlekceważenie części kosztów i skoncentrowanie się tylko na marży może dla beneficjenta zakończyć się zwiększeniem zadłużenia zamiast zyskaniem oszczędności. Wybierając refinansowanie kredytu Rodzina na Swoim, należy uwzględnić następujące aspekty:

• długość pozostałego do spłaty zobowiązania, jego wysokość, wielkość comiesięcznych rat oraz warunki spłaty;
• opłaty związane z wcześniejszą spłatą kredytu;
• koszty oraz korzyści związane z zaciągnięciem nowego zobowiązania;
• czas trwania procedur i kwestie formalne związane z refinansowaniem.

 

Kredyty udzielane w okresie największej popularności programu Rodzina na Swoim były drogie. Banki były ostrożne w ich udzielaniu, marża wtedy kształtowała się na poziomie od 3% do 5%, dziś wskaźnik ten wynosi przeciętnie 2%. Podobnie było z oprocentowaniem kredytów, ono też w latach 2007-2013 było dużo wyższe. Dodatkowo banki często oferowały klientom programu drogie ubezpieczenie. Porównując dzisiejsze koszty udzielenia kredytu hipotecznego z tymi, które były proponowane beneficjentom programu Rodzina na Swoim, można uznać, że tamte zobowiązania były drogie. Decydując się dziś na refinansowanie kredytu, przy obecnych niskich stopach procentowych, klienci programu mogą wiele zyskać i zaoszczędzić.