Niskie stopy procentowe – co to oznacza dla kredytobiorcy?

W 2021 roku wrócił boom na kredyty hipoteczne, ale również na inne zobowiązania. Kredyty stały się łatwiej dostępne, bo banki złagodziły wymagania. Jednak ogromne zainteresowanie kredytami wynika przede wszystkim z niskich stóp procentowych.

 

O ogromnym zainteresowaniu kredytami w Polsce najlepiej świadczą liczby. W samym tylko sierpniu 2021 roku banki udzieliły o 53% więcej kredytów mieszkaniowych, o ponad 30% więcej kredytów gotówkowych i o niemal 5% więcej kredytów ratalnych w porównaniu do sierpnia 2020 roku. Natomiast od stycznia do sierpnia wzrost najpopularniejszych kredytów mieszkaniowych wyniósł aż 29% (źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/695934/newsletter-kredytowy-bik-najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-2021-09-22). Tak duża hossa na rynku kredytowym wynika między innymi z niskich stop procentowych. Przy ich niskim poziomie  nie opłaca się odkładać pieniędzy na kontach w bankach, ale opłaca się właśnie zaciągać kredyty.

 

Stopa procentowa – czym jest?

 

Na początek należy wyjaśnić, czym w ogóle jest stopa procentowa, tym bardziej że często można usłyszeć o nich w środkach masowego przekazu. Stopę procentową można nazwać po prostu ceną pieniądza, jaką trzeba zapłacić za pożyczenie tego pieniądza. Taką cenę płaci się za zaciągnięcie kredytu lub pożyczki w banku, natomiast bank płaci za to, że oddamy mu środki w depozyt (stopy mogą być ujemne, a wtedy to my zapłacimy bankowi). Do tego stopy procentowe służą również do prowadzenia rozliczeń między bankami i pomagają stabilizować narodową walutę.

 

Kto zmienia stopy procentowe w Polsce?

 

Tak odpowiedzialne zadanie, jak zmiana stóp procentowych, zostało w Polsce scedowane na specjalny organ. Jest nim Rada Polityki Pieniężnej (RPP). Funkcjonuje ona na podstawie Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. o Narodowym Banku Polskim. W skład RPP wchodzi prezes NBP oraz dziewięć osób powoływanych przez Sejm, Senat i Prezydenta RP. Ich kadencja trwa 6 lat. Po raz pierwszy RPP zaczęła działać w 1998 roku. Wszelkie decyzje dotyczące zmiany stóp procentowych są podejmowane na posiedzeniach Rady Polityki Pieniężnej. Te posiedzenia są istotne dla całej gospodarki, a także dla osób planujących zaciągnąć kredyt lub dla już spłacających kredyty ze zmiennym oprocentowaniem (niemal wszystkie kredyty hipoteczne).

 

Co może spowodować zmianę stóp procentowych?

 

Różne czynniki mogą wpływać na decyzję RPP o zmianie stóp procentowych. Istotne znaczenie ma wyznaczony cel inflacyjny, a więc poziom akceptowalny inflacji, jaki ustala NBP. W rzeczywistości trzeba jednak patrzeć na kwestie zmiany stóp procentowej nieco szerzej. Ważne są założenia polityki pieniężnej na dany rok, realizacja polityki pieniężnej przez NBP w poprzednim roku, raporty o inflacji. Aby zahamować inflację, czyli wzrost cen, RPP może podnieść stopy procentowe. Jednak w przypadku deflacji (zjawisko odwrotne do inflacji) zwykle stopy procentowe spadają. Obecnie mamy w Polsce do czynienia właśnie z bardzo niskimi stopami procentowymi. Wartość poszczególnych stóp kształtuje się następująco:

 

• referencyjna – 0,10%,
• lombardowa – 0,50%,
• depozytowa – 0,00%,
• redyskontowa weksli – 0,11%,
• dyskontowa weksli – 0,12%.

 

 

Jak stopy procentowe wpływają na oprocentowanie kredytów?

 

Decydując się na zaciągnięcie kredytu, należy zwrócić uwagę na jego oprocentowanie. To może być stałe lub zmienne. Chociaż w ofertach banków pojawiły się już oferty kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem, to zdecydowanie większość z nich ma oprocentowanie zmienne, a więc zależne od stóp procentowych. Oprocentowanie takiego kredytu składa się z marży i stawki WIBOR. Ta ostatnia część jest właśnie zmienna – może być modyfikowana co 1, 3 lub 6 miesięcy.

 

Niskie stopy procentowe oznaczają niskie oprocentowanie kredytów, a więc taniej pożyczone pieniądze. Oprocentowanie to podstawowy koszt kredytu. To właśnie od oprocentowania zależy, ile bank pożyczy pieniędzy konsumentowi przy określonej zdolności kredytowej i określonej wysokości rat. Niskie stopy procentowe oznaczają więc nie tylko, że kredyt będzie tańszy, ale i ułatwiają pożyczenie wyższej sumy.

 

Czy stopy procentowe mogą wzrosnąć w najbliższym czasie?

 

Niskie stopy procentowe zachęcają do zaciągania kredytów. Jeśli ktoś planował taki krok od dawna, warto się spieszyć, zanim stopy wzrosną, co nie jest przecież wykluczone. W przypadku kredytu ze stałym oprocentowaniem pożyczymy taniej pieniądze i nie trzeba się martwić o wzrost rat w przyszłości. Jednak decydując  się na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, szczególnie hipoteczny, trzeba się liczyć z tym, że wraz ze wzrostem stóp procentowych wzrośnie także rata kredytu. Już dziś przestrzegają przed tym ekonomiści. Mamy inflację najwyższą od 20 lat i tylko kwestią czasu jest, gdy Rada Polityki Pienionej podejmie decyzję o podwyższeniu stóp procentowych. Warto uwzględnić w swoich planach finansowych taką sytuację.

 

Dla kredytobiorców niskie stopy procentowe to okazja, żeby tanio pożyczyć pieniądze. Dlatego właśnie widać obecnie ogromne zainteresowanie kredytami. Należy jednak pamiętać, że oprocentowanie to niejedyny koszt takiego zobowiązania jak na przykład kredyt hipoteczny. Warto zwrócić uwagę również na inne aspekty tego produktu. Najlepiej poprosić o wsparcie doświadczonego doradcę podatkowego, który pomoże znaleźć najkorzystniejszą ofertę kredytu.