Usunięcie danych z BIK po spłacie kredytu

Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, która pojawia się zawsze wtedy, gdy próbujemy w banku zaciągnąć kredyt. To między innymi dane z BIK pomagają podjąć decyzję o przyznaniu bądź odmowie kredytu. Czy po jego spłacie możliwe jest usunięcie naszych danych z BIK?

 

U części konsumentów hasło „BIK” wzbudza negatywne emocje. Mało tego, niejednokrotnie przeceniany jest wpływ tej instytucji na ostateczną decyzję kredytową banku. To nie BIK decyduje, czy instytucja finansowa pożyczy danej osobie pieniądze. BIK udostępnia tylko dane i ocenę scoringową. Mimo to o odmowę kredytu zwykle oskarżany jest BIK. Do tego po spłaceniu kredytu niektórzy konsumenci chcą jak najszybciej zniknąć z rejestru Biura Informacji Kredytowej. Czy jednak to jest rzeczywiście możliwe i czy jest dobre dla konsumenta?  

 

Jakie wpisy znajdują się w BIK?

 

Najczęściej negatywne postrzeganie BIK i mity na temat tej instytucji wynikają z niezrozumienia tego, co właściwie przechowuje Biuro Informacji Kredytowej, jakiego rodzaju to są wpisy. Na początek trzeba więc wyjaśnić tę kwestię.

 

Z BIK współpracują zarówno banki, SKOK-i, jak i większość firm pożyczkowych. Te wszystkie podmioty przekazują do Biura Informacji Kredytowej dane o tym, że określony klient zaciągnął kredyt lub pożyczkę. Następnie co tydzień są aktualizowane dane, czy wspomniany klient spłaca terminowo raty lub czy spłacił cały kredyt albo pożyczkę. Wszystko odbywa się zgodnie z prawem, w tym również z Prawem bankowym.

 

Należy podkreślić, że w bazie BIK znajdują się zarówno informacje negatywne, jak i pozytywne. Szczególnie tych ostatnich nie docenia wielu konsumentów. Tymczasem to właśnie pozytywne informacje podnoszą naszą wiarygodność kredytową i niejednokrotnie mogą przesądzić o przyznaniu kredytu. Analogicznie zła historia kredytowa może przesądzić o odmowie udzielenia kredytu lub pożyczki.

 

Jak długo dane przechowuje BIK?

 

Dla części konsumentów kluczową informacją jest to, ile czasu BIK przechowuje dane w swoim rejestrze. To zależy od sytuacji i charakteru danych. Gdy zobowiązanie zostało spłacone z opóźnieniem większym niż 60 dni oraz minęło 30 dni od momentu poinformowania przez bank o chęci przetwarzania tych danych, BIK ma obowiązek przechowywać informacje o wspomnianych opóźnieniach przez 5 lat bez zgody konsumenta. Podobnie jest w przypadku, gdy kredyt lub pożyczka nie zostały spłacone.

 

Jak to wygląda w przypadku pozytywnych danych? Po terminowej spłacie kredytu, jeśli kredytobiorca wyrazi zgodę, informacje są widoczne dla instytucji finansowych także przez 5 lat. Tutaj dochodzimy do zasadniczego tematu naszego artykułu.

 

Czy można „wyczyścić” BIK po spłacie kredytu?

 

Wiele osób zadaje sobie pytanie, czy można usunąć, czyli inaczej „wyczyścić” (ulubione określenie firm świadczących takie usługi), dane z BIK po spłaceniu kredytu. To zależy. Jeśli raty tego kredytu były regulowane z opóźnieniem i to niekiedy dużym, BIK będzie przekazywał o tym informacje wszystkim instytucjom finansowym przez następne 5 lat. Nic z tym nie można zrobić. Zgoda konsumenta nie jest do tego w ogóle potrzebna.

 

Zupełnie inaczej jest w przypadku, gdy kredyt został spłacony w terminie. Wtedy można cofnąć naszą zgodę na przetwarzanie danych i zaraz po spłaceniu ostatniej raty informacje znikną z bazy Biura Informacji Kredytowej. Należy jednak zdawać sobie sprawę z tego, że usuwanie takich pozytywnych danych jest niekorzystne. One działają na naszą korzyść. Mało tego, ich obecność w rejestrze leży wręcz w naszym interesie. Niektóre osoby budują nawet z rozmysłem pozytywną historię kredytową, zaciągając niewielkie kredyty, żeby potem ułatwić sobie zaciągnięcie dużego zobowiązania (np. kredyt hipoteczny).

 

Kiedy można usunąć dane z BIK?

 

BIK podaje tylko trzy przypadki, gdy możliwe jest usunięcie danych z jego rejestru. Pierwszy dotyczy kredytu, w którego spłacie wystąpiło opóźnienie powyżej 60 dni. Takie dane są usuwane dopiero po 5 latach i nie ma możliwości, żeby stało się to szybciej. Drugi przypadek dotyczy sytuacji, gdy do rejestru Biura Informacji Kredytowej zostaną wprowadzone błędne dane lub pojawią się tam omyłkowo (wtedy trzeba zwrócić się do instytucji, która dane wprowadziła). W końcu trzeci przypadek, gdy można „wyczyścić” BIK, dotyczy terminowej spłaty kredytu. Te dane mogą być usunięte zaraz po zamknięciu zobowiązania. Wspomnieliśmy już jednak, że to niekorzystne. Od tego toku rozumowania jest jednak pewne odstępstwo. Dla BIK terminowa spłata kredytu to również taka, gdy opóźnienia w regulowaniu rat były mniejsze niż 60 dni. Takie dane lepiej jednak usunąć, bo banki negatywnie patrzą na wszelkie opóźnienia w spłacie.  

 

Czy można samemu „wyczyścić” BIK?

 

Często można zobaczyć ogłoszenia, w których różne firmy proponują odpłatne „czyszczenie” BIK. Taka usługa nie jest tania. Czy jednak takie „czyszczenie” można wykonać samemu? Jak najbardziej! Gdy chcemy usunąć dane po terminowej spłacie kredytu, wystarczy wycofać zgodę na przetwarzanie danych osobowych po zakończeniu umowy. Trzeba złożyć wniosek na piśmie zawierający dane wnioskodawcy, numer umowy kredytowej i jej datę, informację o wycofaniu zgody na przetwarzanie danych. Wniosek musi zostać podpisany. Następnie wysyłamy go listem poleconym lub zanosimy do banku, który przekazał dane o kredycie do BIK.

 

Usunięcie danych z BIK po terminowej spłacie kredytu jest możliwe, ale działa na naszą niekorzyść. Dlatego warto dobrze rozważyć taki krok. Nie mamy za to żadnego wpływu na przechowywanie danych przez BIK w przypadku kredytu spłaconego z ponad 60-dniowym opóźnieniem.