RRSO – czym jest i dlaczego warto zwracać na nią uwagę?

Gdy szukamy oferty kredytu lub  już go zaciągamy, zawsze pojawia się wskaźnik RRSO. Nie wszyscy kredytobiorcy zwracają na niego uwagę, a tymczasem ma on kluczowe znaczenie. Czym jest RRSO, co wpływa na jego wysokość, czy trzeba liczyć go samodzielnie? Na te i inne pytania odpowiadamy w naszym artykule.

 

Najkorzystniejszy kredyt to taki, który pozwala pożyczyć pieniądze jak najtaniej, a jednocześnie jego rata nie rujnuje naszego domowego budżetu. Skąd jednak wiadomo, że wybrany kredyt jest rzeczywiście tańszy od innych? Może w tym pomóc analiza wskaźnika RRSO. Dzięki niemu można między innymi szybko porównać kredyty, ale nie tylko. Nie wolno ignorować tego wskaźnika, gdy pożycza się pieniądze od banku lub firmy pożyczkowej.

 

Czym jest RRSO?

 

Na początek należy wyjaśnić, czym w ogóle jest RRSO. To skrót od Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Co jednak kryje się za tym terminem? Definicja RRSO została przedstawiona w Ustawie o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku. Można tam przeczytać, że RRSO jest całkowitym kosztem kredytu, jaki ponosi kredytobiorca. Do tego wskaźnik ten jest wyrażany procentowo od całkowitej kwoty kredytu i zawsze jest podawany w ujęciu rocznym. To istotna informacja, gdy okres spłaty zobowiązania przekracza 12 miesięcy. Wtedy trzeba mieć świadomość, że przedstawiono koszty tylko dla części okresu spłaty i trzeba do nich doliczyć kolejne lata spłaty.

 

RRSO obejmuje koszty, które są związane z uzyskaniem danego kredytu, ale to nie oznacza, że zawsze pojawiają się tu wszystkie opłaty. Dobrym przykładem jest kredyt hipoteczny, gdzie do RRSO nie jest wliczane honorarium notariusza, koszty obsługi konta bankowego itp.

 

Co wpływa na wysokość RRSO?

 

Warto dokładnie wyjaśnić i przeanalizować, co wpływa na wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. To przede wszystkim koszty, o czym już wspomnieliśmy. Na RRSO wpływają zatem takie wskaźniki, jak wysokość oprocentowania kredytu (oprocentowanie nominalne, które najczęściej jest podawane w reklamach, bo jest niższe niż RRSO), wszelkie prowizje (np. prowizja z tytułu udzielenia kredytu), marże, inne opłaty kredytowe. To jednak nie wszystko. Trzeba pamiętać, że w przypadku RRSO jest brana pod uwagę wartość pieniądza w czasie. Zatem na wysokość RRSO wpływa również długość okresu spłaty zobowiązania. Im krótszy okres spłaty kredytu, tym wyższy wskaźnik RRSO. Do tego wpływ na RRSO ma również rodzaj rat – raty równe mają niższą Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania niż raty malejące.  

 

Czy trzeba samemu obliczać wysokość RRSO?

 

Skoro RRSO jest tak ważnym wskaźnikiem, który może wiele powiedzieć o kosztach pożyczenia pieniądzu, należy zapytać, czy ten wskaźnik musi być liczony samodzielnie przez osobę, która zamierza zaciągnąć kredyt i szuka najtańszej oferty. Teoretycznie nie trzeba liczyć RRSO samodzielnie. Każdy bank musi podawać taki wskaźnik w swojej ofercie kredytu. Problem polega jednak na tym, że banki przygotowują tzw. przykład reprezentatywny, w którym właśnie przedstawiają wysokość RRSO. O czym mowa? Warto znowu sięgnąć po Ustawę o kredycie konsumenckim. W art. 8 można przeczytać właśnie o przykładzie reprezentatywnym. Przy jego określaniu „należy określić warunki umowy o kredyt konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju”.

 

Problem polega na tym, że w każdym banku mogą być brane nieco inne parametry. Można jednak obliczyć RRSO samodzielnie, chociaż podany w Ustawie o kredycie konsumenckim wzór nie jest prosty:

 

 

Krótkie wyjaśnienie do poszczególnych oznaczeń, które dostarcza wspomniana ustawa:

 

• X – rzeczywista roczna stopa oprocentowania;
• m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu;
• k – numer kolejny wypłaty, zatem 1 ≤ k ≤ m;
• Ck – kwota wypłaty k;
• tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0;
• m' – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat;
• l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat;
• Dl – kwota spłaty lub wnoszonych opłat;
• Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

 

Łatwiej jednak skorzystać z jednego z kalkulatorów RRSO dostępnych w Internecie lub poprosić doradcę kredytowego o przeliczenie kosztów.

 

RRSO a porównywanie kredytów

 

Znajomość RRSO przydaje się nie tylko do tego, żeby określić wysokość kosztów kredytu. Taki parametr przydaje się również do porównywania różnych ofert kredytów. Trzeba jednak pamiętać, żeby porównywać oferty o takiej samej kwocie i takim samym okresie spłaty. Tylko wtedy porównanie będzie miarodajne. Warto także zwrócić uwagę na całkowitą kwotę kredytu do zwrotu. To również ułatwia porównanie ofert.

 

RRSO jest ważnym wskaźnikiem i warto zwracać na niego uwagę. Trzeba jednak pamiętać, że odzwierciedla on koszt kredytu w skali roku, a do tego chcąc porównywać różne oferty, trzeba analizować RRSO przy takim samym okresie spłaty, takich samych częstotliwościach spłat raty i przy takiej samej kwocie kredytu.