Czym jest kredyt oddłużeniowy?

Duża część mieszkańców Polski ma problem ze spłatą swoich długów. Wynika to z różnych powodów – od nieszczęśliwych zdarzeń losowych, aż po zwyczajną lekkomyślność przy zadłużaniu się. Dla takich osób rozwiązanie może okazać się kredyt oddłużeniowy.

 

Z danych Krajowego Rejestru Długów wynika, że Polacy w każdym wieku mają problem z długami. Ci poniżej 35. roku życia mają do spłacenia łącznie 6 mld zł, a starsi – 40,6 mld zł. Pocieszające jest to, że zadłużenie starszych Polaków maleje. Niestety, młodszych – rośnie, w ciągu roku o ponad 0,5 mld zł. Mało tego, niemal połowa z 46,6 mld zł, jakie mają do spłacenia Polacy, należy do multidłużników, czyli do osób, które zalegają z zapłatą wobec co najmniej trzech wierzycieli. Nie powinno to dziwić, skoro ponad 24% Polaków nie ma w ogóle oszczędności, a 11,5% zdołało odłożyć mniej niż 1 tys. zł (źródło: https://krd.pl/centrum-prasowe/informacje-prasowe/2021/dlugi-mlodych-polakow-rosna-starszych-maleja). W takiej sytuacji nie jest wcale trudno wpaść w pętlę zadłużenia. Ważne jednak, żeby nie wpadać z tego powodu w rozpacz, lepiej poszukać skutecznych rozwiązań. Takimi mogą się okazać kredyty oddłużeniowe dla zadłużonych.

 

Kredyt oddłużeniowy – czym jest?

 

Jeśli chcielibyśmy w najlepszy sposób oddać charakterystykę kredytu oddłużeniowego, można by go nazwać kołem ratunkowym rzuconym dłużnikowi. Kredyt oddłużeniowy jest produktem dedykowanym osobom w trudnej sytuacji finansowej, zadłużonym, często ze złą historią kredytową. Specyfika tego kredytu sprawia, że nie jest on i nie może być proponowany przez banki. Prawo bankowe nakazuje bowiem, żeby takie instytucje pożyczały pieniądze tylko klientom mającym dobrą zdolność kredytową. Kredyty oddłużeniowe znajdziemy zatem w ofercie firm pożyczkowych i innych podmiotów prywatnych. To z kolei oznacza, że nazwa „kredyt oddłużeniowy” jest właściwie umowna. Chodzi raczej o pożyczkę. Kredytów mogą udzielać bowiem tylko banki lub SKOK-i. Zostańmy jednak przy tej umownej nazwie.

 

Kredyt oddłużeniowy ma za zadanie uzdrowić sytuację finansową osoby korzystającej z takiego rozwiązania. Niestety, zwykle nie jest to tania oferta i warto o tym pamiętać. Za to długi u różnych wierzycieli możemy zamienić na jedno zobowiązanie i spróbować negocjować warunki.

 

Dla kogo kredyt oddłużeniowy?

 

Z założenia kredyt oddłużeniowy jest przeznaczony dla osoby, która ma długi w kilku instytucjach finansowych. Nierzadko to długi przeterminowane. Jak sama nazwa wskazuje, taki kredyt ma za zadanie oddłużyć dłużnika, czyli pomóc mu rozwiązać problem z rosnącymi długami. Kredyt oddłużeniowy jest alternatywą dla osoby, której bank odmówił kredytu konsolidacyjnego.

 

Kredyty oddłużeniowe dla zadłużonych – jak dostać?

 

Aby skorzystać z kredytu oddłużeniowego, najpierw trzeba znaleźć odpowiednią ofertę takiego produktu. Wyboru trzeba dokonywać z rozsądkiem. Nie jest przecież bez znaczenia to, od kogo pożyczamy pieniądze. To powinna być wiarygodna firma. Jak dostać kredyt oddłużeniowy? Trzeba wykazać przede wszystkim posiadanie długów w różnych instytucjach finansowych. Potem trzeba udowodnić, że mamy stały dochód. Często wystarczy do tego wyciąg z konta, na które wpływa wynagrodzenie. Niekiedy konieczne jest przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia. Dotyczy to dłużników w najcięższych sytuacjach. Zabezpieczeniem zwykle jest hipoteka na nieruchomości, chociaż czasami wystarczy poręczyciel. Trzeba jednak dokładnie przeczytać umowę, jaką się podpisuje, żeby uniknąć oszustwa.

 

Dokumenty do kredytu oddłużeniowego

 

Zaciągając kredyt oddłużeniowy, trzeba przygotować odpowiednie dokumenty. Najczęściej potrzebne są:

 

• dowód osobisty;
• dokumenty potwierdzające wysokość osiąganych dochodów (zaświadczenie od pracodawcy, wyciąg z konta);
• dokumenty potwierdzające zadłużenie (np. umowy kredytów, pożyczek, wezwania do zapłaty);
• dokumenty do zabezpieczenia kredytu oddłużeniowego.

 

Czym różni się kredyt oddłużeniowy od konsolidacyjnego?

 

Wiele osób myli kredyt konsolidacyjny z kredytem oddłużeniowym lub wręcz sądzi, że to nazwy wymienne. Chociaż obydwa te produkty mają za zadanie zredukować zadłużenie konsumenta, w rzeczywistości różnią się dość mocno. Kredyt konsolidacyjny jest proponowany przez banki, natomiast kredyt oddłużeniowy – przez firmy pożyczkowe i inne podmioty. Kredyt konsolidacyjny może połączyć zobowiązania zaciągnięte w bankach, natomiast kredyt oddłużeniowy dołącza do tego także wszelkie inne zadłużenia. Ten ostatni jest jednak o wiele droższy niż kredyt konsolidacyjny. Do tego bankową konsolidację otrzymają osoby z dobrą historią kredytową i bez opóźnień w spłacie innych kredytów.   

 

Kredyt oddłużeniowy – czy warto?

 

Na koniec należy zapytać, czy rzeczywiście warto zaciągnąć kredyt oddłużeniowy. To zależy tak naprawdę od sytuacji konkretnego dłużnika i od konkretnej oferty takiego kredytu. Na pewno nie wolno podejmować pochopnie decyzji o zaciągnięciu kredytu oddłużeniowego. Nie zapominajmy, że takie zobowiązanie ma przede wszystkim pomóc w wyjściu na prostą i pozbyciu się nadmiernego zadłużenia. To może być duża szansa. Problemem mogą być jednak wysokie koszty kredytu oddłużeniowego. Do tego warto się dwa razy zastanowić, jeśli kredytodawca żąda zabezpieczenia w postaci hipoteki mieszkania. Istnieje ryzyko, że je stracimy.

 

Skorzystać z kredytu oddłużeniowego czy nie? Na to pytanie każdy dłużnik musi odpowiedzieć sam. Jeśli jednak warunki takiego kredytu nie są atrakcyjne, warto jeszcze rozważyć upadłość konsumencką. To jednak temat na zupełnie inny artykuł.