Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny

Polacy często decydują się finansować kredytem hipotecznym zakup mieszkania. Nic dziwnego zatem, że to najpopularniejszy kredyt w naszym kraju. Zwykle takie kredyty zaciągane są wspólnie przez małżonków. Co jednak w przypadku, gdy małżonkowie mają rozdzielność majątkową.

 

Z danych Ministerstwa Sprawiedliwości wynika, że Polacy coraz częściej decydują się na rozdzielność majątkową. O ile w 2005 roku liczba nowych intercyz  wyniosła 29 987, o tyle 5 lat później było to już 42 784, a w 2020 roku 59 367 małżeństw zdecydowało się na rozdzielność majątkową. Trend wzrostowy jest więc wyraźny. Można oczywiście argumentować, że liczba zawartych od 2005 roku intercyz jest niewielka w stosunku do liczby zawartych w tym okresie małżeństw (182 620), to jednak trudno nie zauważyć, że rośnie w naszym kraju popularność rozdzielności majątkowej (źródło: https://www.bankier.pl/wiadomosc/Coraz-wiecej-Polakow-podpisuje-intercyzy-malzenskie-co-wplywa-tez-na-rynek-nieruchomosci-8143161.html). Podpisanie intercyzy ma jednak nie tylko zalety, ale i wady. Nas jednak w tym artykule interesuje rozdzielność majątkowa a spłata kredytu hipotecznego i na tej kwestii się skupimy.   

 

Rozdzielność majątkowa – czym jest?

 

Po zawarciu małżeństwa domyślnie między małżonkami nawiązywana jest wspólnota majątkowa. Dzieje się to z automatu. Wspólnota majątkowa oznacza, że wnoszone do małżeństwa majątki poszczególnych małżonków, a także majątek wypracowany po zawarciu małżeństwa, stają się wspólne. Tymczasem rozdzielność majątkowa jest sytuacją przeciwną. Wymaga podpisana odpowiedniej umowy, która nazywana jest intercyzą. Można ustanowić taką umowę jeszcze przed zawarciem małżeństwa albo później, w dowolnym momencie. Intercyza oznacza, że każdy z małżonków zachowuje odrębne prawa do swoich majątków. Mogą jednak kupować różne dobra wspólnie, stając się wtedy ich współwłaścicielami.

 

Kiedy się opłaca rozdzielność majątkowa?

 

Rozdzielność majątkowa staję się coraz popularniejsza w Polsce, ale nie oznacza to, że taka rozdzielność zawsze jest korzystna. Kiedy warto zdecydować się na rozdzielność majątkową? To dobre rozwiązanie, gdy jedno z małżonków jest przedsiębiorcą i prowadzi swoją firmę. W biznesie bywa bowiem różnie, a o nietrafione decyzje finansowe wcale nie trudno. Intercyza może wtedy uchronić majątek rodziny, ponieważ ewentualne biznesowe długi ograniczą się tylko do majątku przedsiębiorcy.

 

Rozdzielność majątkowa może się także przydać, gdy jeden z małżonków ma dzieci z poprzedniego małżeństwa i chce im zagwarantować dziedziczenie swojego majątku. Intercyza przyda się również, gdy małżonkowie chcą suwerennie zarządzać swoimi majątkami, gdy podejmują ryzykowne decyzje finansowe (np. inwestowanie na giełdzie papierów wartościowych) albo wykonują zawód obarczony odpowiedzialnością finansową.

 

Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny

 

Wróćmy teraz do kwestii rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny. Jeśli małżonkowie podpisali intercyzę i jeden z nich chce zaciągnąć kredyt hipoteczny, nie musi pytać drugiego o zgodę. W praktyce drugi małżonek nie musi się pojawiać w banku, żeby podpisać zgodę lub umowę kredytową. Trzeba jednak pamiętać, że wtedy jeden z małżonków staje się kredytobiorcą i jednocześnie właścicielem nieruchomości (np. mieszkania). Do tego bank bierze pod uwagę tylko dochody kredytobiorcy, nie wliczając pensji małżonka. Może to oznaczać, że zdolność kredytowa będzie mniejsza. Jeśli jednak małżonek ma niskie dochody, jest bezrobotny lub ma długi, wtedy intercyza będzie wpływała pozytywnie na zdolność kredytową kredytobiorcy.

 

Małżonek jako współkredytobiorca

 

Nic nie stoi oczywiście na przeszkodzie, żeby małżonkowie wzięli wspólny kredyt hipoteczny nawet po ustanowieniu rozdzielności majątkowej. Każdy z nich może przystąpić do kredytu jako współkredytobiorca. W takiej sytuacji zarówno kredytobiorca, jak i współkredytobiorca stają się solidarnymi dłużnikami. Każdy z nich odpowiada za cały dług. W przypadku problemów ze spłatą bank może ściągać należność od obydwu współkredytobiorców albo od jednego z nich. Warto o tym pamiętać. Za to wspólne zaciągnięcie kredytu hipotecznego oznacza, że każdy małżonek staje się właścicielem nieruchomości, chociaż udział własności może być różny według ustaleń (np. każdy po połowie, 30%:70% itd.). 

 

Spłata kredytu hipotecznego przy rozdzielności majątkowej

 

Istotna jest także kwestia rozdzielność majątkowa a spłata kredytu hipotecznego. Kluczowe przy intercyzie to, że jeden małżonek nie odpowiada za długi drugiego. To oznacza, że nie musi spłacać także kredytu hipotecznego zaciągniętego przez małżonka. To nie dotyczy oczywiście sytuacji, gdy mimo rozdzielności majątkowej, drugi małżonek przystępuje do kredytu jako współkredytobiorca.

 

Rozdzielność majątkowa po zaciągnięciu kredytu hipotecznego

 

Wspomnieliśmy już na początku tego artykułu, że rozdzielność majątkową można ustanowić w dowolnym momencie trwania małżeństwa. Niekiedy zdarza się to już po zaciągnięciu kredytu hipotecznego. Czy to w jakiś sposób wpływa na spłatę wspólnego kredytu? Trzeba pamiętać, że prawo nie działa wstecz. Dla banku nie będzie zatem miało znaczenia, że małżonkowie podpisali intercyzę, skoro wcześniej razem zaciągnęli kredyt hipoteczny. Obydwoje nadal mają obowiązek spłaty tego zobowiązania.

 

Rozdzielność majątkowa to rozwiązanie, do którego przekonuje się coraz więcej Polaków. Dzięki intercyzie każdy z małżonków może osobno zarządzać swoim majątkiem, ale i sam musi spłacać swoje długi (np. kredyt hipoteczny). Hipotekę można jednak zaciągnąć wspólnie także wtedy, gdy została ustanowiona rozdzielność majątkowa, wystarczy dołączyć do zobowiązania jako współkredytobiorca.