Czas oczekiwania na decyzję o kredycie hipotecznym

Kredyt hipoteczny to często jedyna droga do zakupu własnego mieszkania czy domu. Jednak uruchomienie takiego zobowiązania wymaga sporo cierpliwości i czasu. Niestety, okazuje się, że proces uzyskania kredytu hipotecznego trwa dość długo, a do tego jest nieco złożony. Wynika to z procedur banku i prawa, dodatkowo wymaga zebrania dużej ilości dokumentów.

 

Rosnące ceny nieruchomość sprawiły, że wartość kredytu hipotecznego również wzrasta. Aż 56,2% wartości kredytów mieszkaniowych udzielonych w ciągu trzech kwartałów 2021 roku to zobowiązania na wysokie kwoty. Finansowania na ponad 500 tys. zł stanowiły 27% łącznej wartości kredytów. Wzrostowi uległa również średnia wartość kredytu hipotecznego – we wrześniu wartość ta osiągnęła rekordową kwotę 335,3 tys. zł. W ciągu ostatnich 2 lat średnia wartość kredytu mieszkaniowego wzrosła o 12,1%. Na wzrost kwoty kredytu hipotecznego największy wpływ miały rosnące ceny mieszkań. Wzrost cen nieruchomości w stosunku do roku 2019 przekroczył 15-20% i osiąga rekordowe poziomy (źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/708124/rosna-ceny-nieruchomosci-rosnie-wartosc-hipotek).

 

Jak wygląda proces kredytowy?

 

Proces uzyskania kredytu hipotecznego zaczyna się jeszcze przed złożeniem wniosku w banku. W momencie podjęcia decyzji o zakupie nieruchomości warto sprawdzić swoje możliwości finansowe. Jeśli podejmiemy decyzję o posiłkowaniu się kredytem hipotecznym przy nabyciu mieszkania, wtedy warto zweryfikować swoją zdolność kredytową i sprawdzić historię w BIK. Dodatkowo powinniśmy także sprawdzić, jakie dokumenty będą nam potrzebne przy staraniu się o kredyt hipoteczny.

 

Kolejny etap to znalezienie odpowiedniej nieruchomości i podpisanie z jej właścicielem umowy przedwstępnej. Taki dokument jest niezbędny przy ubieganiu się o kredyt mieszkaniowy. W umowie przedwstępnej powinny znaleźć się następujące informacje:

 

• data i miejsce zawarcia umowy;
• szczegółowe określenie przedmiotu umowy sprzedaży, czyli nieruchomości  oraz prawa jej własności;
• dane osobowe obu stron umowy;
• dokładna cena sprzedaży;
• maksymalny termin podpisania przez strony umowy przyrzeczonej i data przekazania nieruchomości.

 

Dopiero po podpisaniu umowy przedwstępnej można złożyć wniosek kredytowy. Wraz z nim trzeba złożyć odpowiednie dokumenty. Każdy bank ma własną listę wymaganych dokumentów, najczęściej to:

 

• dokumenty ze zdjęciem potwierdzające tożsamość osób wnioskujących albo odpis aktu małżeństwa;
• zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów;
• umowa przedwstępna;
• dokumenty dotyczące nieruchomości, np. odpis z księgi wieczystej, wypis z ewidencji gruntów oraz dokumenty potwierdzające prawo do nieruchomości przez sprzedawcę.

 

Czas oczekiwania na decyzję kredytu hipotecznego – ile wynosi?

 

Po złożeniu wniosku kredytowego i sprawdzeniu kompletności dokumentacji uruchamiane są procedury bankowe. W pierwszej kolejności sprawdzany jest potencjalny kredytobiorca, instytucja finansowa weryfikuje jego zdolność kredytową. Dodatkowo wysyła zapytania do BIK o historię kredytową i scoring klienta oraz do innych instytucji zajmujących się rejestrem dłużników jak BIG InfoMonitor i KRD. Ten etap definiowany jest jako analiza finansowa.

 

Drugim krokiem jest sprawdzenie nieruchomości, na którą ma być udzielony kredyt. Bank musi oszacować wartość nieruchomości i przeanalizować lokal pod względem prawnym. Ostatnim etapem jest przygotowanie umowy kredytowej. Maksymalny czas oczekiwania na decyzję kredytu hipotecznego jest określony w Ustawie o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 roku i wynosi 21 dni kalendarzowych, jest liczony od dnia złożenia kompletnego wniosku. Niestety, w praktyce czas oczekiwania na decyzję kredytu hipotecznego jest często znacznie dłuższy. Przeważnie wynosi średnio od czterech do sześciu tygodni.

 

Czas oczekiwania na kredyt hipoteczny – jak go skrócić?

 

Kredytobiorca oraz osoba, która pomaga mu w staraniu się o kredyt (np. pośrednik kredytowy lub doradca bankowy) mają duży wpływ na czas oczekiwania na kredyt hipoteczny. Warto zadbać o to, aby wniosek kredytowy składany do banku był kompletny. Brak nawet jednego dokumentu spowoduje, że cały proces jest wstrzymywany. Opóźnienia w udzieleniu kredytu mogą powodować także dodatkowe dokumenty. Czasami, w nietypowych sytuacjach, bank wymaga dodatkowych dokumentów. Doświadczony pośrednik kredytowy powinien wiedzieć, jakie dokumenty są wymagane w konkretnych przypadkach.

 

Ważne jest także wybranie właściwej oferty kredytu hipotecznego i dobrego, najlepiej znanego banku. W ten sposób zabezpieczymy transakcję, a do tego będziemy mieć większą pewność, że nasz wniosek zostanie szybko i sprawnie zweryfikowany.

 

Niektóre banki współdziałające z danym pośrednikiem kredytowym umożliwiają przyspieszenie procedur kredytowych, kierując wniosek na szybszą ścieżkę procesową. O kilka dni skrócimy czas oczekiwania na kredyt hipoteczny, jeśli zdecydujemy się na wykonanie własnej wyceny nieruchomości jeszcze przed złożeniem wniosku.

 

Kredyt hipoteczny to często najważniejsze źródło finansowania zakupu mieszkań oraz innych nieruchomości. Jednak procedury związane z tym zobowiązaniem są skomplikowane i długotrwałe. Składając wniosek kredytowy, należy zatem uzbroić się w cierpliwość lub zwrócić się do pośrednika kredytowego, który doradzi nam, jak przyspieszyć otrzymanie kredytu hipotecznego.