Kredyt hipoteczny w euro – kto może się o niego starać?

Kilkanaście lat temu kredyty we frankach podbijały polski rynek kredytów hipotecznych. Były to najpopularniejsze i najchętniej brane zobowiązania przez Polaków. Jednak nagły i duży wzrost kursu franka sprawił, że w krótkim czasie frankowiczom mocno wzrosła rata kredytu. Po tych doświadczeniach banki zaczęły ostrożniej udzielać kredytów walutowych. Obecnie można otrzymać zobowiązanie tylko w walucie, w której się zarabia.

 

W połowie 2021 roku weszły w życie przepisy zaostrzające kryteria polityki kredytowej związane ze znowelizowaną Rekomendacją S. Jednak nawet te ograniczenia nie wpłynęły hamująco na dynamiczny trend wzrostu akcji kredytowej obserwowany w ostatnich miesiącach. Tylko od początku lipca do końca września 2021 roku banki udzieliły 68 353 nowych zobowiązań mieszkaniowych o łącznej wartości ponad 23 mld zł. Łączna wartość portfela kredytów hipotecznych w Polsce po raz pierwszy przekroczyła 500 mld zł. Natomiast liczba czynnych umów kredytowych wzrosła do 2,5 mln sztuk. Dodatkowo w ostatnim kwartale 2021 roku wartość udzielonego kredytu mieszkaniowego wzrosła o 2,88% i osiągnęła wartość 340 tys. zł (źródło: https://zbp.pl/Aktualnosci/Wydarzenia/Rekordowy-rok-w-hipotekach-i-dalsze-wzrosty-cen-mieszkan). Te dane pokazują, że wielu Polaków jest zainteresowanych kredytami hipotecznymi. Przeważają te w złotówkach. Czy jednak można liczyć na kredyt, który chcielibyśmy zaciągnąć na przykład w euro?

 

Rekomendacja S 2021 – co zmieniła?

 

Pierwsza wersja Rekomendacji S pojawiła się w 2006 roku, kolejna – w 2013 roku zaraz po globalnym kryzysie finansowym. Zmiany dotyczyły przede wszystkim kredytów walutowych, minimalnego wkładu własnego oraz maksymalnego okresu kredytowania.

 

Po kilku latach treść Rekomendacji S ponownie uległą zmianie. Obecnie funkcjonuje w nowej wersji. Jedną z najważniejszych zmian wprowadzonych w 2021 roku są obostrzenia w zakresie maksymalnej wartości udzielonego kredytu hipotecznego w stosunku do wartości nieruchomości będącej jej zabezpieczeniem. To wskaźniki LtV – parametr ten ma bezpośredni wpływ na ostateczny koszt kredytu. W ten sposób KNF sprzeciwia się zobowiązaniom, których wysokość jest równa lub wyższa od wartości nieruchomości.

 

Dodatkowo Rekomendacja S nałożyła ograniczenia na kredytobiorców, którzy zdecydują się na zobowiązanie walutowe. Nie mogą oni przeznaczyć na spłatę comiesięcznej raty kredytu mieszkaniowego więcej niż 42% własnych przychodów. Według nowych przepisów bank powinien zalecać klientom okres spłaty zobowiązania nie dłuższy niż 25 lat. Ostatni warunek Rekomendacji S dotyczy osób zarabiających w obcej walucie i starających się o kredyt mieszkaniowy. Podczas określania ich zdolności kredytowej bank powinien zakładać utratę wartości o 30% w stosunku do polskiej  waluty.

 

Kredyt hipoteczny w Euro – kto go otrzyma?

 

Po zmianach wprowadzonych w Rekomendacji S o kredyt w euro mogą wnioskować tylko osoby, które zarabiają w tej walucie. Klienci, którzy otrzymują wynagrodzenie w złotówkach, mogą wnioskować tylko o zobowiązanie w złotówkach, ich wniosek o kredyt hipoteczny w euro zostanie odrzucony. Decydując się na kredyt w walucie obcej, kredytobiorca powinien przygotować się na większe wymagania banku przy wyliczaniu zdolności kredytowej oraz bardziej rozbudowane formalności.

 

Aby otrzymać kredyt hipoteczny w euro, należy posiadać odpowiednio wysoki wkład własny. W tym przypadku najczęściej wynosi on 20-30% wartości nabywanej nieruchomości. Kolejnym utrudnieniem dla osób starających się o kredyt hipoteczny w euro jest krótszy okres kredytowania. W większości banków będzie on wynosił maksymalnie 20 lat. To duża różnica w porównaniu do zobowiązań udzielanych w złotówkach, gdzie finansowanie jest udzielane nawet na okres 30 lat. Dodatkowo warto wziąć pod uwagę, że krótszy okres kredytowania automatycznie podwyższa ratę kredytu.

 

Kredyt w euro a dokumenty

 

Kredyt w obcej walucie wymaga od wnioskującego większej ilości dokumentów, a dodatkowo w tym przypadku zachodzi konieczność ich przetłumaczenia na język polski. Tłumaczenie takie powinien wykonać tłumacz przysięgły. Osoba starająca się o kredyt w Euro musi dostarczyć do banku następujące dokumenty:

 

• umowa o pracę za granicą lub kontrakt – musi to być umowa potwierdzająca minimum sześciomiesięczny okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy;
• wyciąg z konta bankowego z ostatnich kilku miesięcy;
• zeznanie podatkowe z poprzedniego roku;
• potwierdzenie zameldowania w Polsce lub pozwolenia na pobyt stały za granicą oraz pozwolenie na pracę;
• zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów.

 

Kredyt hipoteczny w euro – procedury

 

Procedury starania się o kredyt w euro są podobne do tych stosowanych przy zobowiązaniu złotówkowym, jednak mogą potrwać trochę dłużej. Pierwszym krokiem jest wizyta w wybranym banku i rozmowa z doradcą kredytowym. Ten wytłumaczy zasady kredytowania, przebieg procesu kredytowego oraz wyjaśni, jakie dokumenty należy przygotować i przetłumaczyć. Po złożeniu wniosku i dokumentów o kredyt hipoteczny w euro na decyzję banku trzeba poczekać około 2 tygodni, a czasem nawet dłużej.

 

Kredyt hipoteczny w euro jest dostępny tylko dla osób, które zarabiają w tej walucie. Po zmianach wprowadzonych w Rekomendacji S otrzymanie zobowiązania w walucie obcej jest nieco trudniejsze. Dodatkowo starający się o taki kredyt, musimy przygotować się na większą ilość formalności i dostarczyć więcej przetłumaczonych już dokumentów.