Kredyt hipoteczny dla emeryta – możliwości i warunki

Kredyt hipoteczny to bardzo popularny sposób na sfinansowanie zakupu własnego mieszkania. Z tego rozwiązania korzysta wielu Polaków. Zwykle to jednak ludzie młodzi. Czy emeryci mają również szansę na kredyt hipoteczny?

 

Z danych przedstawionych przez Związek Banków Polskich wynika, że 2021 rok to prawdziwe rekordy na rynku kredytów hipotecznych. Chociaż po podwyżkach stóp procentowych zainteresowanie „hipotekami” nieco spadło, to jednak w ciągu wcześniejszych trzech kwartałów było ogromne. Właśnie w 2021 roku po raz pierwszy wartość portfela czynnych umów kredytów mieszkaniowych przekroczyła psychologiczną barierę 500 mld zł. Średnia wartość udzielanego w 2021 roku kredytu hipotecznego wyniosła 340 tys. zł (źródło: https://zbp.pl/getmedia/725ef9c0-5a82-445c-8206-72524b37e776/0_AMRON_211129_RaportAmron_Sarfin_3_21_PL). W większości kredytobiorcami byli ludzie młodzi. Warto jednak zapytać, czy możliwy jest kredyt hipoteczny dla emeryta. To przecież coraz większa grupa Polaków. Z danych Głównego Urzędu Statystycznego wynika, że na koniec 2020 roku świadczenia emerytalne pobierało ponad 7 mln naszych rodaków, czyli ponad 24% wszystkich Polaków (źródło: https://businessinsider.com.pl/twoje-pieniadze/emerytury/liczba-emerytow-rekordowa-a-emerytury-rosna-wolniej-od-wynagrodzen-najwieksze-wyplaca/44j8pex).  

 

Kredyt dla emeryta – czy jest możliwy?

 

Emeryci są postrzegani przez banki jako solidni kredytobiorcy. Nie dość, że najczęściej sumiennie spłacają swoje zobowiązania, to jeszcze mają stały dochód, którego nie stracą, czyli świadczenie emerytalne. Nic dziwnego, że banki chętnie pożyczają pieniądze emerytom, co szczególnie widać przed świętami Bożego Narodzenia. Czy jest podobnie, gdy chodzi o kredyt hipoteczny dla seniora? Niestety, w tym przypadku sprawa nieco się komplikuje. Banki wprowadzają bowiem limit wieku. Co to oznacza? Dokładnie to, że w chwili spłaty ostatniej raty kredytu kredytobiorca nie może mieć więcej lat, niż to zostało określone w warunkach kredytu. Limit wieku jest ustalany indywidualnie przez każdy bank. Często wynosi 70 lub 75 lat. Niektóre banki ustalają jednak wyższy limit wiekowy (np. w Alior Bank to 80 lat). Bywają jednak także banki ustalające dużo niższy limit wieku, czego przykładem jest mBank – 67 lat. Należy przypomnieć, że w Polsce przechodzi się na emeryturę w wieku 60 lat (kobiety) i 65 lat (mężczyźni). To oczywiście ma określone konsekwencje.

 

Kredyt dla seniora a okres kredytowania

 

Skoro banki wprowadzają limity wieku, a seniorzy przechodzą na emeryturę, mając co najmniej 60 lub 65 lat, łatwo się domyślić, że pojawia się problem z okresem kredytowania. Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym. Młodzi kredytobiorcy pożyczają pieniądze często na 20-25 lat, a nawet na dłużej. W przypadku emerytów nie jest to możliwe. Okres spłaty kredytu musi zostać znacznie skrócony. Często nie przekracza wtedy 10 lat, rzadziej 15 lat. Tymczasem krótszy okres spłaty to automatycznie wyższa rata miesięczna. To z kolei oznacza, że wielu emerytów nie dostanie kredytu hipotecznego, ponieważ ich zdolność kredytowa może być za niska. To właśnie ona jest kluczowa. Czy można w jakiś sposób rozwiązać ten problem?

 

Czy emeryt może zwiększyć szansę na kredyt hipoteczny?

 

Kredyt dla emeryta jest możliwy, chociaż trzeba podkreślić, że nie jest łatwo go otrzymać. Mowa tu oczywiście przez cały czas o „hipotece”. W jaki sposób emeryt może zwiększyć swoją szansę na otrzymanie kredytu mieszkaniowego? Możliwości jest kilka. Należy zacząć oczywiście od wyboru banku z najwyższym limitem wiekowym kredytobiorcy. To pozwoli zyskać dłuższy okres spłaty kredytu. Dobrze widziane przez bank będzie także wniesienie wysokiego wkładu własnego. KNF zaleca 20-procentowy wkład, banki nierzadko żądają 10%, warto zatem zaproponować co najmniej 30-procentowy wkład własny. Pomóc może również dodatkowe źródło dochodu, ponieważ zwiększy zdolność kredytową emeryta.

 

Jeśli jest taka możliwość, emeryt powinien zaciągnąć zobowiązanie ze współkredytobiorcą. To powinna być osoba młoda i mająca wysoką zdolność kredytową. Bank bierze bowiem pod uwagę sytuację finansową wszystkich osób przystępujących do kredytu. Sytuację emeryta poprawi także wykupienie ubezpieczenia na życie i przeniesienie praw do odszkodowania na bank.

 

Kredyt hipoteczny dla emeryta – dokumenty

 

Na koniec warto jeszcze kilka słów poświęcić formalnościom. Pod tym względem kredyt hipoteczny dla seniora nie różni się od kredytu hipotecznego udzielanego innym konsumentom. Procedury są takie same. Różnice pojawiają się w przypadku dokumentów. Bank wymagać będzie przede wszystkim:

 

• dowodu osobistego;
• decyzji o przyznaniu emerytury;
• ostatniego odcinka emerytury, ale może być także wyciąg z konta bankowego, na które wpływa emerytura;
• w przypadku dodatkowego dochodu przyda się także dokument, który potwierdza ten dochód;
• dokumentów dotyczących kupowanej nieruchomości.

 

Kredyt hipoteczny dla emeryta nie jest łatwo otrzymać, ale nie jest to przecież niemożliwe. Senior musi się jednak przygotować na krótki okres spłaty zobowiązania i wysoką ratę miesięczną. Do tego potrzebna jest jednak wysoka zdolność kredytowa.