Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Aby dostać kredyt hipoteczny, trzeba wykazać się odpowiednimi zarobkami. Co to jednak właściwie znaczy? Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Odpowiedź nie jest wcale łatwa i jednoznaczna. Wyjaśniam, na czym polega problem i czego tak naprawdę dotyczy.

 

Wiele osób jest chętnych na to, żeby zaciągnąć kredyt hipoteczny, ponieważ to najpopularniejszy sposób finansowania zakupu własnego mieszkania. Niestety, nie każda osoba, która składa wniosek o taki kredyt, otrzymuje finansowanie. Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że poziom akceptacji wniosków w 2020 roku wahał się od 73% do 81%, czyli około 20-30% chętnych nie otrzymało pieniędzy na wymarzone mieszkanie (źródło: https://www.money.pl/banki/co-trzeci-wnioskodawca-nie-dostaje-kredytu-hipotecznego-6654762959780384a.html). W wielu przypadkach powodem odmowy są zbyt niskie zarobki. Zatem niebezpodstawne będzie pytanie, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny.

 

Zarobki a kredyt hipoteczny

 

Wysokość zarobków jest ściśle powiązana z możliwością otrzymania kredytu hipotecznego. Nie można jednak odpowiedzieć jednoznacznie na pytanie o to, ile trzeba zarabiać, żeby taki kredyt otrzymać. Wszystko dlatego, że każdy przypadek jest analizowany przez bank indywidualnie. Oczywiście im wyższe zarobki, tym większa szansa na otrzymanie kredytu hipotecznego. Korelacja jest tutaj wyraźna i oczywista. Trzeba jednak wyjaśnić, że wysokość zarobków wpływa tak naprawdę nie na to, czy w ogóle można zaciągnąć kredyt hipoteczny, ale przede wszystkim na to, jak dużą kwotę można pożyczyć. Bank oblicza bowiem zdolność kredytową wnioskodawcy.

 

Czym jest zdolność kredytowa?

 

Zatrzymajmy się na chwilę przy terminie „zdolność kredytowa”. W literaturze ekonomicznej i nomenklaturze bankowej w ten sposób określa się zdolność do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami w ustalonych w umowie terminach. Jeśli bank stwierdza, że klient ma zdolność kredytową, to znaczy, że instytucja ocenia, iż ewentualny dług takiej osoby nie będzie zagrożony, a spłata będzie odbywała się w terminie. Na zdolność kredytową składa się także wysokość zarobków, która pozwoli na spłatę zobowiązania. Zatem to, ile osoba wnioskująca o kredyt hipoteczny zarabia, ma kluczowe znaczenie.

 

Parametry kredytu a zdolność kredytowa

 

Trudno odpowiedzieć jednoznacznie, ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny również dlatego, że na wymagany poziom zarobków wpływ mają także parametry tego kredytu. Jeśli zależy nam na krótszym okresie spłaty, trzeba się liczyć z wyższą ratą miesięczną, a to z kolei wymaga wyższej zdolności kredytowej i wyższych zarobków. W przypadku niższych zarobków konieczne będzie obniżenie miesięcznego obciążenia, co oznacza wydłużenie okresu spłaty. To jednak zwiększa całkowity koszt kredytu. Trzeba zatem znaleźć złoty środek. Należy jednak pamiętać, że zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego wysokość miesięcznej raty nie powinna przekraczać połowy zarobków kredytobiorcy. Jedynie w przypadku osób zarabiających powyżej średniej krajowej rata może stanowić 65% ich pensji.

 

Wyższe zarobki i wyższa zdolność kredytowa są konieczne, gdy chcemy wybrać raty malejące kredytu hipotecznego, które na początku okresu spłaty są o wiele wyższe niż przy wariancie z ratami równymi. W przypadku tych ostatnich można mieć niższą zdolność kredytową, ale za to koszty pożyczenia pieniędzy są wyższe.

 

Co jeszcze wpływa na zdolność kredytową?

 

Przy analizie zdolności kredytowej istotne jest to, ile zarabia miesięcznie osoba wnioskująca o kredyt hipoteczny, ale na tym analiza się nie kończy. Ważna jest także forma zatrudnienia. Największe szanse na kredyt mają osoby ze stabilnym zatrudnieniem, a więc przeważnie zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony.

 

Nawet wysokie zarobki mogą nie wystarczyć, jeśli osoba wnioskująca o kredyt hipoteczny ma złą historię kredytową. Bank sprawdza bowiem w Biurze Informacji Kredytowej, czy w przeszłości solidnie spłacaliśmy nasze zobowiązania. Jeśli były tylko drobne opóźnienia, nie powinno być problemu. Przy większych problemach i opóźnieniach otrzymanie nowego kredytu może być jednak niemożliwe.

 

Jak zwiększyć szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego?

 

Jeśli nie mamy wysokich zarobków, warto dobrze się przygotować do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Trzeba pamiętać, że nawet wysokie zarobki mogą nie pomóc, gdy mamy także wysokie zobowiązania. Warto zatem uporządkować sytuację finansową i spłacić inne zobowiązania, a także pozbyć się nieużywanej karty kredytowej. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego może ułatwić również wyższy wkład własny. Gdy zdolność kredytowa nie jest zbyt duża, warto także poszukać współkredytobiorcy lub dodatkowego zabezpieczenia w postaci kolejnej nieruchomości.

 

Jak sprawdzić, ile można pożyczyć pieniędzy?

 

Przed wizytą w banku warto się dowiedzieć, na jaką kwotę kredytu hipotecznego można liczyć przy naszych zarobkach. Szybkim sposobem na wykonanie takiej symulacji są kalkulatory zdolności kredytowej, jakie można znaleźć bez problemu w Internecie. Trzeba jednak pamiętać, że w tym przypadku mamy do czynienia jedynie z szacunkami. Inne rozwiązanie to skontaktować się z doświadczonym doradcą kredytową, który przeanalizuje naszą sytuację finansową i pomoże wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego.

 

Należy podkreślić, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe i wysokokwotowe. To wszystko sprawia, że banki wyjątkowo skrupulatnie sprawdzają sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy. Wysokie zarobki na pewno się przy tym przydadzą, ale na nich nie kończy się analiza banku.