Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to dla części Polaków jedyny sposób, aby sfinansować zakup własnego mieszkania. Zaciągnięcie takiego kredytu wiąże się z różnymi obowiązkami. Jednym z nich jest obowiązek ubezpieczenia nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu.

 

Jak Polacy kupują mieszkania? Dla części osób to po prostu inwestycja i wtedy lokal mieszkalny przeważnie nabywany jest za gotówkę. Ci, którzy chcą zaspokoić swoje potrzeby mieszkaniowe, nierzadko korzystają z finansowania kredytem hipotecznym. To wymaga jednak również zgromadzenia gotówki na wkład własny. Jednak kredyt hipoteczny oznacza nie tylko konieczność załatwienia wielu skomplikowanych formalności, ale i poniesienia różnych wydatków. Dodatkowe koszty kredytu mogą być różne. Jednym z nich jest ubezpieczenie nieruchomości. 

 

Ubezpieczenie mieszkania do kredytu – co obejmuje?

 

Polisa mieszkaniowa należy do ubezpieczeń majątkowych. Z danych Polskiej Izby Ubezpieczeń wynika, że z tytułu odszkodowań przy takich ubezpieczeniach ubezpieczyciele musieli wypłacić łącznie ponad 2,5 mld zł w ciągu trzech kwartałów 2021 roku (źródło: https://piu.org.pl/ubezpieczyciele-wyplacili-poszkodowanym-ponad-30-mld-zl/). Wynika to również z faktu, że Polacy mają coraz większą świadomość i chętnie ubezpieczają swoje nieruchomości. Jednak część takich polis to ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego. Co obejmuje taka polisa?

 

Udzielając kredytu hipotecznego, bank życzy sobie najczęściej, żeby polisa mieszkaniowa obejmowała ubezpieczenie murów od ognia, a także od innych zdarzeń losowych, jak również ubezpieczenie od powodzi i pożaru. Przy kalkulacji składki brane jest właśnie takie minimum. To jednak nie wszystko, czego żąda bank przy takim ubezpieczeniu.

 

Ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank

 

Normą jest, że przy kredycie hipotecznym wykupuje się ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank. Co to w praktyce oznacza? Mianowicie to, że w przypadku wystąpienia ewentualnej szkody w mieszkaniu, chociaż kredytobiorca wykupił polisę, odszkodowanie otrzyma bank. Tyle teoria. W praktyce znowu bywa z tym różnie. Jeśli nie ma żadnych opóźnień w spłacie kredytu, zwykle bank zgadza się przekazać środki z odszkodowania bezpośrednio kredytobiorcy. Dzięki temu właściciel mieszkania może sam naprawić zaistniałą szkodę. Niekiedy ta kwestia jest już regulowana w umowie, gdzie zostaje określona kwota z odszkodowania, jaką może otrzymać bezpośrednio kredytobiorca. Trzeba zauważyć, że przecież ewentualna szkoda w mieszkaniu może się pojawić równie dobrze na początku spłacania kredytu, jak i pod koniec okresu spłaty. W ostatnim przypadku bank otrzyma jedynie niewielką część odszkodowania, a reszta pójdzie do kieszeni właściciela w większości już spłaconego mieszkania.

 

Dlaczego polisa mieszkaniowa jest obowiązkowa?

 

Wiele osób zapewne interesuje, czy z ubezpieczenia nieruchomości do kredytu hipotecznego można zrezygnować. Należy zatem podkreślić, że nie ma możliwości zrezygnowania z ubezpieczenia mieszkania do kredytu, chociaż nie ma przepisów, które nakazywałyby zawieranie takiego ubezpieczenia. Gdy odmówimy, bank po prostu nie da nam kredytu. Powód jest prosty: takie ubezpieczenie jest dodatkową formą zabezpieczenia spłaty kredytu. Trzeba pamiętać, że kredyty hipoteczne w porównaniu do innych kredytów (np. gotówkowych) są dużo tańsze, a to dzięki solidnemu zabezpieczeniu w postaci hipoteki nieruchomości. Bank musi mieć zatem pewność, że ta nieruchomość pozostanie w dobrym stanie i nie dojdzie do jej uszkodzeń. Z tego właśnie powodu wymagane jest ubezpieczenie nieruchomości.

 

Gdzie kupić ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego?

 

Bank żąda ubezpieczenia mieszkania do kredytu, ale czy to znaczy, że trzeba biegać po placówkach towarzystw ubezpieczeniowych i szukać odpowiedniej polisy? Niekoniecznie. Można zdecydować się na polisę proponowaną przez bank. Czasami wynikają z tego dodatkowe profity (np. niższa marża). Trzeba jednak wiedzieć, że bank występuje najczęściej jako pośrednik w sprzedaży polisy, chociaż bywają od tego wyjątki (np. PKO BP SA sprzedaje własne polisy). Skorzystanie z oferty banku jest wygodne, ale ma też poważny minus. To nie musi być wcale najtańszy na rynku produkt. Może się okazać, że u innego ubezpieczyciela znajdziemy tańszą polisę.

 

Czy warto rozszerzyć polisę chroniącą nieruchomość?

 

Przy kredycie hipotecznym bank żąda jedynie podstawowej ochrony wynikającej z ubezpieczenia mieszkania. Taki zakres nie musi być wcale korzystny dla właściciela nieruchomości. Najlepiej dobrać taki zakres ochrony, jaki najbardziej nam odpowiada. Warto zatem rozszerzyć polisę o dodatkowe ryzyka, np. kradzież z włamaniem, rabunek, wandalizm, dewastacja, stłuczenie przedmiotów szklanych, OC w życiu prywatnym. Nie można zapominać, że polisa mieszkaniowa ma nie tylko spełniać warunki postawione przez bank, ale powinna przede wszystkim dobrze chronić kupowaną nieruchomość.

 

Kredyt hipoteczny to skomplikowany produkt, który wymaga dopełnienia wielu formalności. Jedną z nich jest ubezpieczenie nieruchomości, która jest zabezpieczeniem tego kredytu. Warto jednak pamiętać, że często to niejedyne ubezpieczenie, jakiego wymaga bank. To jednak temat na zupełnie inny artykuł.