Cesja kredytu hipotecznego – jak działa?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to jedna z ważniejszych decyzji życiowych. Wszystko dlatego, że to zobowiązanie, z którym zostaniemy przez bardzo wiele lat. Zdarzają się jednak sytuacje, gdy potrzebne jest przeniesienie takiego kredytu z jednej osoby na drugą. Wykonuje się wtedy cesję.

 

Kredyt hipoteczny jest bardzo często wykorzystywany do sfinansowania zakupu mieszkania lub budowy domu. W rzeczywistości jednak można sfinansować takim kredytem o wiele więcej przedsięwzięć jak chociażby rozbudowę już istniejącego domu czy wykupienie mieszkania lokatorskiego. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się z długim okresem spłaty, który może wynosić nawet 20-30 lat. Przez ten czas mogą zdarzyć się różne sytuacje, również takie, które będą wymagały przeniesienia kredytu na inną osobę. Z pomocą przychodzi cesja kredytu hipotecznego.

 

Cesja kredytu hipotecznego – czym jest?

 

Cesja kredytu hipotecznego jest rozwiązaniem dopuszczanym w prawie i czasami bardzo przydatnym. Taka cesja polega na odstąpieniu od obowiązków i praw na rzecz innej osoby lub podmiotu. Co to właściwie oznacza? Przede wszystkim to podpisanie umowy cywilnoprawnej między dotychczasowym kredytobiorcą (wierzycielem) a osobą trzecią, chociaż może to być także firma o różnej formie prawnej. Na podstawie takiej umowy przenoszony jest obowiązek spłaty kredytu hipotecznego z dotychczasowego kredytobiorcy na inną osobę. Ta osoba właśnie staje się kredytobiorcą. Oczywiście takie rozwiązanie jest możliwe tylko wtedy, gdy wszystkie strony wyrażą na to zgodę. W przypadku kredytu hipotecznego wolę cesji muszą wyrazić strony umowy cywilnoprawnej, ale taką umowę musi także zaakceptować bank.

 

Kiedy się podpisuje cesję kredytu hipotecznego?

 

Cesja kredytu hipotecznego jest najczęściej przeprowadzana w przypadku rozwodu. Właściwie normą jest, że tak duży kredyt jest zaciągany wspólnie przez małżonków. Po rozwodzie czasami mieszkanie zostaje sprzedane, a kredyt spłacony, ale częściej nieruchomość zatrzymuje jedna ze stron. W takim przypadku jest logiczne, że zatrzymując mieszkanie, były małżonek bierze na siebie także spłatę zobowiązania w banku. Podobna umowa cesji jest także często zwierana między partnerami, którzy mają wspólny kredyt, rozstają się i dzielą majątek.

 

Cesja kredytu hipotecznego – jak ją przeprowadzić?

 

Proces cesji kredytu hipotecznego zazwyczaj wygląda podobnie. Najpierw dogadują się strony cesji. Przy czym potrzebna jest zgoda bezwzględnie wszystkich stron do tego, żeby przenieść kredyt z jednej osoby na drugą. Jeśli w zobowiązaniu jest kilku współkredytobiorców i któryś nie zgodzi się na cesję, umowa nie może wejść w życie. To jednak dopiero pierwszy etap. W kolejnym kroku zgodę na cesję musi wydać bank. Trzeba jednak wiedzieć, że to nie kończy wcale sprawy. Bank zbada bowiem zdolność kredytową osoby, która ma przejąć kredyt hipoteczny. Gdy ta weryfikacja wypadnie pozytywnie, zostanie podpisany aneks do umowy kredytu hipotecznego.

 

Cesja hipoteki a zdolność kredytowa

 

Pozostańmy na chwilę przy kwestii zdolności kredytowej w przypadku cesji kredytu hipotecznego. To tak naprawdę sprawa kluczowa. Nowy kredytobiorca musi być wiarygodny dla banku, żeby cała operacja cesji mogła zostać zrealizowana. Bank sprawdzi jego zdolność kredytową tak samo, jak sprawdzał dotychczasowego kredytobiorcę. Co jednak, gdy okaże się, że osoba mająca przejąć zobowiązanie ma za niską zdolność kredytową? W takiej sytuacji należy spróbować ją poprawić. W pierwszej kolejności taka osoba powinna spróbować spłacić swoje inne kredyty i pozbyć się karty kredytowej. Można także spróbować nadpłacić kredyt hipoteczny. Wtedy jego kwota będzie niższa, a więc również zdolność kredytowa może być niższa. Inne jeszcze rozwiązanie to współkredytobiorca – dobranie do kredytu osoby z wysoką zdolnością kredytową.

 

Cesja kredytu hipotecznego na inną nieruchomość – czy jest możliwa?

 

Warto wiedzieć, że cesji można dokonywać nie tylko odnośnie do kredytu hipotecznego. Najczęściej pojawia się cesja polisy przy ubezpieczeniu nieruchomości, która jest zabezpieczeniem tego kredytu. To jednak nie wszystko, ponieważ cesja może dotyczyć także samej nieruchomości. Może się przecież zdarzyć, że po latach będziemy chcieli sprzedać kupione na kredyt mieszkanie. Wtedy możemy zaproponować bankowi inną nieruchomość jako zabezpieczenie naszego zobowiązania. To wymaga jednak znowu zgody banku, a do tego zbada on ponownie naszą zdolność kredytową.

 

Dokumenty potrzebne do cesji kredytu hipotecznego

 

Na koniec warto wyjaśnić, jakie dokumenty należy przygotować do cesji kredytu hipotecznego. Szczegółowy wykaz zależy tak naprawdę od konkretnego banku. Przeważnie jednak trzeba przynieść do placówki bankowej:

 

• umowę kredytową, która będzie podlegała cesji;
• dowody osobiste stron podpisujących umowę cesji;
• dokumenty potrzebne do weryfikacji zdolności kredytowej nowego kredytobiorcy (np. wyciąg z konta bankowego, zaświadczenie o zarobkach, PIT za poprzedni rok);
• dokumenty nieruchomości (np. odpis z księgi wieczystej, akt notarialny).

 

Nieco inaczej będzie to wyglądało w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą. Wtedy potrzebne będą dodatkowe dokumenty (np. zaświadczenie o niezaleganiu w ZUS i Urzędzie Skarbowym). To zależy jednak także od formy prawnej działalności.

 

Cesja kredytu hipotecznego to wygodne rozwiązanie, gdy jedna strona chce przejąć zobowiązanie. Najczęściej taka cesja pojawia się przy rozwodzie, ale może dotyczyć również innych sytuacji. Warto jednak pamiętać, że na cesję musi zgodzić się bank, a do tego zbada on zdolność kredytową nowego kredytobiorcy.