Oprocentowanie nominalne kredytu

Popularne powiedzenie brzmi, że dobrze pożyczone pieniądze, to tanio pożyczone. Jest w tym dużo prawdy. Co to jednak znaczy, że kredyt jest tani? To zależy od różnych parametrów. Jednym z nich jest oprocentowanie nominalne.

 

Z raportu Federacji Konsumentów wynika, że pieniądze pożyczają Polacy w każdym wieku. Najwięcej jest osób w wieku 35-49 lat, nieco mniej w wieku 18-34 lata. Najczęściej pieniądze są przeznaczane na remont mieszkania, na jego wyposażenie i na leczenie. Ciekawe jest to, na co nasi rodacy zwracają uwagę, wybierając kredyt. Okazuje się, że 51% kredytobiorców analizuje przede wszystkim oprocentowanie kredytu przed jego zaciągnięciem (źródło: http://www.federacja-konsumentow.org.pl/n,6,1431,1,1,preferencje-pozyczkowe-polakow--raport-z-badania.html). To rozsądne podejście, ale przy analizie tego parametru może dochodzić do nieporozumień. Oprocentowanie kredytu to bowiem szerokie pojęcie. Mamy bowiem oprocentowanie rzeczywiste i oprocentowanie nominalne w skali roku. W tym artykule skoncentrujemy się na ostatnim oprocentowaniu.

 

Czym jest oprocentowanie nominalne?

 

Na początek należy wyjaśnić, czym w ogóle jest oprocentowanie nominalne. To wartość wyrażana procentowo, która zawsze jest określana w skali roku. Mamy zatem oprocentowanie nominalne w skali roku i o tym należy zawsze pamiętać. Co nam daje takie oprocentowanie? Określa ono mianowicie stopę oprocentowania, według której naliczane są odsetki od pożyczonego kapitału. Innymi słowy, oprocentowanie nominalne pokazuje odsetki od zaciągniętego kredytu.

 

Oprocentowanie nominalne w skali roku jest jednym z tych parametrów, które muszą być obowiązkowo podawane przez banki przy prezentowaniu oferty kredytu. Jednak wysokość tego oprocentowania nie może być dowolna, ponieważ ustawodawca wprowadził limity. Te kwestie reguluje Ustawa o kredycie konsumenckim i Kodeks cywilny w art. 359. Obecnie maksymalne oprocentowanie nominalne może wynosić dwukrotność odsetek ustawowych. Niewiele to mówi przeciętnemu Kowalskiemu, konieczne jest zatem dodatkowe wyjaśnienie. Odsetki ustawowe oblicza się, dodając 3,5% do stopy referencyjnej NBP. W ostatnim czasie stopy NBP systematycznie rosną, więc zwiększa się maksymalny poziom oprocentowania nominalnego.

 

Z czego składa się oprocentowanie nominalne?

 

Samo oprocentowanie nominalne to nie jest tak naprawdę jeden wskaźnika, ale w rzeczywistości to dwie składowe. Na takie oprocentowanie składa się marża banku oraz stopa bazowa. Trzeba oczywiście wyjaśnić, co się rozumie przez te terminy. Zacznijmy od marży. Pod tym terminem kryje się tak naprawdę cena kredytu, za którą bank pożycza pieniądze. Marżę ustala samodzielnie bank i stanowi ona jego zarobek. Natomiast przez stopę bazową rozumie się referencyjną wysokość oprocentowania stosowanego na rynku międzybankowym. W naszym kraju to WIBOR, który może obejmować różne okresy. Najczęściej to WIBOR 3M, a więc stopa ustalana dla okresu trzech miesięcy. Z taką konstrukcją oprocentowania nominalnego spotkamy się bez względu na rodzaj kredytu.

 

Czym różni się oprocentowanie nominalne od RRSO?

 

Trzeba wyjaśnić, czym tak naprawdę różni się oprocentowanie nominalne od rzeczywistego, czyli RRSO. W reklamach największą czcionką jest zawsze podawane właśnie oprocentowanie nominalne i nie jest to wcale przypadek. Wszystko dlatego, że oprocentowanie nominalne nie uwzględnia wszystkich kosztów związanych z pożyczeniem pieniędzy, a więc jest często niskie. Dopiero Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) uwzględnia te koszty i pokazuje, ile naprawdę będzie nas kosztowało zaciągnięcie kredytu. RRSO jest również pokazywane w skali roku.

 

Czy niskie oprocentowanie nominalne to tani kredyt?

 

Oprocentowanie nominalne jest często niskie, zatem atrakcyjnie się prezentuje w przekazie marketingowym. Wiele osób sądzi, że skoro takie oprocentowanie jest niskie, to automatycznie mamy do czynienia z tanim kredytem. Może tak być, ale nie zawsze. Oprocentowanie nominalne to tylko odsetki, a nie ma tam innych kosztów, które przecież się pojawią przy zaciąganiu kredytu. Dopiero RRSO pokazuje, czy dany kredyt jest tani i najlepiej porównywać oferty kredytów, analizując ten właśnie wskaźnik. Trzeba jednak pamiętać, że każdy z analizowanych kredytów musi mieć taką samą kwotę i okres spłaty. RRSO zawiera w sobie oprocentowanie nominalne, prowizję za udzielenie kredytu, koszty ubezpieczeń, koszty ewentualnych dodatkowych zabezpieczeń itp.

 

Jak znaleźć najtańszy kredyt?

 

Oprocentowanie nominalne to ważny parametr każdego kredytu, ale kierowanie się tylko nim przy wyborze oferty to zdecydowanie za mało. Lepiej nadaje się to tego oprocentowanie rzeczywiste, czyli RRSO. Gdzie szukać jednak taniego kredytu? Można do tego wykorzystać różnego rodzaju porównywarki kredytów lub rankingi w Internecie. Jednak zawsze lepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego, który doskonale orientuje się w ofertach na rynku kredytowym, współpracuje z bankami i ma dostęp do wielu atrakcyjnych ofert.

 

Bez wątpienia oprocentowanie nominalne jest jednym z ważniejszych wskaźników kredytu. Ten parametr pokazuje odsetki, jakie trzeba zapłacić za pożyczenie pieniędzy. Trzeba jednak pamiętać, że oprocentowanie nominalne nie uwzględnia wszystkich kosztów kredytu i pod tym względem lepsze jest RRSO.