Jak starać się o kredyt na mieszkanie dla studenta?

Studia to ważny okres w życiu młodego człowieka. Często decyzja o podjęciu nauki wiąże się z wyprowadzką z domu, a czasem także z rozpoczęciem pracy i życiem na własny rachunek. Jedną z ważnych kwestii jest wybór mieszkania. Wachlarz możliwości jest dość duży: żak może zamieszkać w akademiku, na stancji lub wynająć lokal mieszkalny. Jeszcze inną możliwością zakup własnego mieszkania. Czy jednak student może liczyć na kredyt hipoteczny?

 

W 2021 roku 52% studentów podczas nauki mieszkało u rodziny lub znajomych i nie płaciło za wynajem. To duży wzrost w porównaniu do roku 2020, gdy taki sposób mieszkania wybrało tylko 27%. W wynajmowanej nieruchomości w 2021 roku mieszkało 33% żaków (w 2020 – 50%). Własne mieszkanie miało tylko 5% studentów (w 2020 – 7%). Najmniej osób miało miejsce w akademiku – w 2021 roku było to 6%, a w 2020 roku – 14%. Tak duże różnice w ilości osób w różnych miejscach zamieszkania podczas studiów są spowodowane pandemią i zdalną nauką wprowadzoną w 2020 roku. Większość studentów wybiera naukę poza miejscem zamieszkania. 67% studiowało w odległości mniejszej niż 100 km od miejsca zameldowania. Osoby, które wynajmowały mieszkania na czas studiów, najczęściej wybierały kawalerki (59%). Ci, którzy zamierzali mieszkać ze współlokatorami, decydowali się na mieszkanie z trzema lub więcej pokojami (48%) (źródło; https://www.zbp.pl/Aktualnosci/Wydarzenia/Studenci-na-rynku-nieruchomosci-2021). Nie brakowało także osób, które chciały mieszkać we własnym mieszkaniu. Tutaj pojawia się jednak problem finansowania.

 

Kredyt hipoteczny dla studenta

 

Polacy kupują bardzo często mieszkania na kredyt. Co ze studentami? W swojej ofercie banki nie posiadają produktu finansowego zwanego kredytem mieszkaniowym dla studenta. Osoba zamierzając podjąć studia lub już studiująca i planująca sfinansować mieszkanie za pomocą kredytu musi wnioskować o standardowy kredyt hipoteczny. To oznacza, że musi spełnić wszystkie wymagania banku oraz przejść procedury takie, jak każdy inny kredytobiorca. Po złożeniu wniosku kredytowego instytucja finansowa sprawdzi zdolność kredytową studenta. W związku z tym, aby starać się o kredyt hipoteczny, student musi posiadać comiesięczny dochód w postaci wynagrodzenia za pracę. To oznacza, że o kredyt hipoteczny może starać się tylko student zatrudniony. Dodatkowo zobowiązanie na mieszkanie jest udzielane wyłącznie z wkładem własnym. Musi go także posiadać kredytobiorca-student.

 

Kredyt na mieszkanie dla studenta a praca i studia

 

Student starający się w banku o kredyt na mieszkanie będzie traktowany jak każdy inny kredytobiorca. Decyzja o kontynuowaniu nauki w żaden sposób nie wpływa na zdolność kredytową ani na historię kredytową czy też zadłużenie. Decyzja banku w sprawie udzielenia kredytu hipotecznego dla studenta jest uzależniona od umowy o pracę i wysokości wynagrodzenia. Student uczący się w formie dziennej może mieć mniej czasu na pracę i z tego powodu otrzymywać niższe wynagrodzenie. Student, który studiuje zaocznie, ma zajęcia tylko w weekendy, dzięki temu może pracować w tygodniu na umowę o pracę. Taka forma nauki daje więcej możliwości, jeśli kredytobiorca chce kupić mieszkanie na kredyt i jednocześnie kontynuować naukę. Dodatkowo osoba ze stabilnym zatrudnieniem ma większe szanse na kredyt z powodu lepszej zdolności kredytowej. 

 

Kredyt hipoteczny dla studenta ze współkredytobiorcą

 

Młodzi ludzie studiujący w formie dziennej, nieposiadający stałych dochodów i wysokiej zdolności kredytowej, nie mogą uzyskać finansowania na mieszkanie. Jednak w takim przypadku rozwiązaniem może być wzięcie kredytu hipotecznego wraz ze współkredytobiorcą (np. z rodzicami). Taka opcja może być potraktowana jako wyjście czasowe do momentu zakończenia studiów i rozpoczęcia pracy. W takim przypadku rodzice przystępują do kredytu po to, aby zwiększyć zdolność kredytową studenta. Stają się oni współkredytobiorcami i bank ocenia ich sytuację finansową oraz zdolność kredytową. Wszystkie procedury przy takim kredycie przebiegają standardowo. Problem może być jednak wiek rodziców, co wpłynie na długość okresu kredytowani. We wszystkich bankach do oceny zdolności kredytowej analizowany jest wiek starszego z rodziców. Jeśli to osoba po pięćdziesiątce, instytucja finansowa może udzielić kredytu na maksymalnie 20 lat, a krótszy okres kredytowania oznacza wyższą ratę.

 

Kredyt hipoteczny – jakie dokumenty musi dostarczyć student?

 

Student wnioskujący o kredyt na mieszkanie musi złożyć wraz z wnioskiem kredytowym dokumenty poświadczające jego zatrudnieni i otrzymywany dochód. Powinna to być umowa o pracę, wyciąg z konta osobistego oraz zeznanie podatkowe z ubiegły rok. Dodatkowo do banku należy dostarczyć dokumenty dotyczące nieruchomości, m.in. umowę kupna-sprzedaży i wycenę rzeczoznawcy. Jeśli do kredytu przystępują współkredytobiorcy (np. rodzice), wtedy oni także muszą dostarczyć dokumenty dotyczące ich zarobków i zaświadczenie o formie zatrudnienia.

 

Student starający się o kredyt hipoteczny samodzielnie lub ze współkredytobiorcą powinien poszukać najkorzystniejszej oferty. W tym celu można porównać propozycje banków, weryfikując oprocentowanie kredytu RRSO. Niskie oprocentowanie oznacza niższą ratę kredytu. Dodatkowo warto także dokładniej zapoznać się z warunkami udzielenia kredytu.

 

Kredyt na mieszkanie dla studenta może być trudny do zdobycia dla żaka, który studiuje w formie dziennej i nie osiąga wysokich dochodów. W banku lepiej widziane są osoby studiujące zaocznie i jednocześnie pracujące. Student uczący się na studiach dziennych może wziąć kredyt ze współkredytobiorcą, co poprawi jego ocenę w oczach banku.