Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość

Wiele osób decyduje się kupić mieszkanie, finansując to kredytem hipotecznym. Jego charakterystyczną cechą jest zabezpieczenie w postaci hipoteki. Czy w czasie spłacania takiego kredytu można przenieść hipotekę na inną nieruchomość?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym. Spłaca się go nawet przez kilkadziesiąt lat. W tym czasie może wiele się zmienić w naszym życiu. Na przykład może powiększyć się rodzina i dotychczasowe mieszkanie może okazać się za małe, lokalizacja może przestać nam odpowiadać itd. W rezultacie będziemy chcieli sprzedać dotychczasowy lokal mieszkalny. Mamy wtedy dwa rozwiązania: sprzedać mieszkanie razem z kredytem lub przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość. Trzeba pamiętać, że hipoteka w żaden sposób nie ogranicza własność nieruchomości.  

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość – czy jest możliwe?

Przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość to ciekawe rozwiązanie, ale czy w ogóle możliwe? Okazuje się, że tak. Pod tym względem banki wychodzą naprzeciw potrzebom klientów. Wcale nie mało kredytobiorców chce zmienić po latach miejsce zamieszkania i dokonuje rewolucji w swoim życiu. Właśnie w takiej sytuacji przeniesienie hipoteki jest najlepszym rozwiązaniem. Kredytobiorca musi oczywiście spełnić wymagania banku, żeby taka operacja była możliwa. Po załatwieniu określonych formalności hipoteka jest przenoszona na nieruchomość wskazaną przez kredytobiorcę. W ten sposób można przenosić różnego rodzaju hipoteki, np. umowną, przymusową. Jak to zrobić?

Jak przenieść kredyt hipoteczny na inną nieruchomość?

Od razu trzeba przestrzec, że proces przenoszenia hipoteki na inną nieruchomość przy kredycie nie jest procesem szybkim. To długa, nieco zawiła procedura. Wszystko zaczyna się oczywiście od złożenia wniosku o przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość w formie pisemnej. Trzeba dostarczyć szereg różnych dokumentów, o których piszę w dalszej części artykułu. Potem bank raz jeszcze sprawdza zdolność kredytową kredytobiorcy. Gdy uzyska się zgodę banku, następuje wykreślenie wpisu hipotecznego z księgi wieczystej dotychczasowej nieruchomości. W kolejnym etapie ustanawiana jest hipoteka nowego mieszkania. Niestety, wykreślenie hipoteki z jednej księgi wieczystej i wpisanie jej do drugiej księgi wieczystej może trwać nawet kilka miesięcy, bo sądy mają w tym zakresie bardzo wiele spraw do załatwienia.

Jakie dokumenty są potrzebne?

Aby przeprowadzić całą operację przenoszenia kredytu hipotecznego z jednej nieruchomości na drugą, trzeba przygotować szereg niezbędnych dokumentów. Pisemny wniosek to podstawa, ale na tym się nie kończy. Na wniosek banku trzeba będzie wykonać operat szacunkowy nowej nieruchomości. Instytucja finansowa przeanalizuje również dokładnie księgę wieczystą. Do tego bank sprawdzi zdolność kredytową kredytobiorcy, a więc trzeba będzie dostarczyć udokumentowanych danych o zarobkach i zatrudnieniu. Gdy uzyska się zgodę banku na całą operację, trzeba złożyć wniosek do sądu o wykreślenie hipoteki. Potrzebne będzie dostarczenie do banku aktu notarialnego nowej nieruchomości lub umowy przedwstępnej.

Kiedy nie można przenieść kredytu hipotecznego na inną nieruchomość?

Niestety, nie zawsze jest możliwe przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość. Trzeba to również wziąć pod uwagę, planując takie kroki. Kiedy nie będzie to możliwe? Przede wszystkim wtedy, gdy pogorszyła się sytuacja finansowa kredytobiorcy. Może to wynikać na przykład ze zmiany pracy na gorzej płatną, z mniejszej stabilności finansowej (np. zamiana umowy o pracę na umowę zlecenia). Bank nie zgodzi się również przenieść hipoteki, gdy nowa nieruchomość będzie miała niższą wartość od poprzedniej. Nie mają na to szansy także kredytobiorcy, którzy skorzystali z programu „Rodzina na swoim”. To był kredyt na preferencyjnych warunkach na zakup konkretnej nieruchomości i nie można zmienić zapisów umowy.

Jaki jest koszt przeniesienia kredytu hipotecznego na inną nieruchomość?

Długa i skomplikowana procedura przy przenoszeniu hipoteki z jednej nieruchomości na drugą to niejedyny problem. Trzeba również wziąć pod uwagę koszty związane z taką operację, bo te na pewno się pojawią. Niekiedy takie opłaty mogą być niemałe. Wiele banków pobiera na przykład prowizję o pozostałego do spłaty kapitału. Im większy kapitał, tym większa prowizja. Do tego dojdą koszty operatu szacunkowego w wysokości ok. 800 zł. Zmiana zabezpieczenia to czynność, za którą bank również policzy opłatę, nawet 1000 zł. Do tego dochodzą opłaty sądowe za wykreślenie i ustanowienie hipoteki. Może się zatem okazać, że przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość będzie kosztowało nawet kilka tysięcy złotych.

Czy warto przenieść hipotekę na inną nieruchomość? To oczywiście zależy od sytuacji. Jeśli chcemy sprzedać dotychczasowe mieszkanie i zamienić je na większe, zamiana hipoteki może być opłacalna. Trzeba dokładnie przeliczyć, jakie koszty trzeba ponieść i czy są dla nas akceptowalne.