Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe spłacane przez kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Według banków jest to najbardziej ryzykowne finansowanie na rynku, dlatego instytucje finansowe bardzo dokładnie sprawdzają każdego klienta starającego się o to zobowiązanie. Spośród nich wybierają kredytobiorców uznawanych za stabilnych finansowo, są to najczęściej osoby zatrudnione na umowę o pracę. Jednak nie oznacza to, że inne źródła dochodu nie są uznawane przez banki.

 

Polska jest jednym z europejskich krajów o najwyższym udziale zatrudnionych na podstawie innej niż umowa o pracę. W naszym kraju na podstawie umów cywilnoprawnych jest zatrudnionych około 1,1 mln pracowników. W wyniku kryzysu związanego z pandemią o 7% spadło zatrudnienie wśród osób pracujących na umowach cywilnoprawnych. Taka tendencja spowodowała duży wzrost bezrobocia wśród pracowników poniżej 30. roku życia, ponieważ w tej grupie wiekowej aż 60% osób pracowało na umowę zlecenie lub o dzieło.

 

Dane pokazują, że tylko 42% osób, które rozpoczęły karierę zawodową od pracy na umowę zlecenie, po trzech latach znajduje zatrudnienie na umowie na czas określony (22%) i nieokreślony (20%). 28% pracowników nadal pracuje na umowie cywilnoprawej, a 23% po prostu traci zatrudnienie (źródło: https://biznes.interia.pl/praca/news-2030-proc-zatrudnionych-polakow-pracuje-na-umowach-czasowych,nId,4834652). Jakie szanse mają takie osoby na rynku kredytowym?

 

Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny – zdolność kredytowa

 

Podstawowym warunkiem, jaki musi spełnić każdy klient wnioskujący o kredyt hipoteczny, jest posiadanie zdolności kredytowej. Analitycy bankowi sprawdzając zdolność kredytową, zwracają uwagę przede wszystkim na zarobki potencjalnego kredytobiorcy oraz jego perspektywy zawodowe na przyszłość, ponieważ kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe. Bank musi mieć pewność, że obecne dochody nie zmienią się znacząco w przyszłości i nie wpłyną negatywnie na spłatę zadłużenia. Podczas oceny zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę takie same parametry dla każdego klienta, jednak podejście do zatrudnienia na umowę zlecenie może być różne i zależne od polityki kredytowej konkretnej instytucji finansowej. Może to oznaczać, że jeden bank bez problemu udzieli kredytu hipotecznego osobie pracującej na podstawie umowy cywilnoprawnej, natomiast drugi może wymagać dodatkowych zabezpieczeń lub współkredytobiorcy.

 

Kredyt hipoteczny – jakie parametry weryfikuje bank?

 

Analizują zdolność kredytową klienta, bank przywiązuje szczególną uwagę do stabilności zatrudnienia. Umowa zlecenie nie zapewnia stałego zatrudnienia tak jak umowa na czas nieokreślony. Jest ona odnawiana co jakiś czas, np. raz lub dwa razy w roku. Jeśli kredytobiorca może udokumentować, że obecny pracodawca przedłuża z nim umowy regularnie, czyli, że nie ma przerw w zatrudnieniu i że pracuje u danego pracodawcy dłuższy czas (np. przynajmniej od roku), wtedy bank chętniej udzieli kredytu.

 

Kolejnym ważnym aspektem branym pod uwagę podczas analizy zdolności kredytowej jest wykonywany zawód i wykształcenie. W sytuacji, gdy wnioskodawca wykonuje zawód, na który jest zapotrzebowanie na rynku pracy (np. informatyk), wtedy bank przychylnie rozpatrzy wniosek o zobowiązanie. Podczas analizy dokumentów sprawdzana jest także wielkość firmy, w której zatrudniony jest kredytobiorca oraz regularność wpływów na konto. Oprócz kopii umów ze zleceniodawcą i wyciągów z konta klient musi dostarczyć do banku również kopię zeznania podatkowego PIT.

 

Kredyt hipoteczny a umowy zlecenia – szanse kredytobiorcy

 

Standardowo największe szanse na kredyt hipoteczny mają osoby zatrudnione na umowę na czas nieokreślony lub określony. Jednocześnie, jeśli podstawą zatrudnienia jest umowa zlecenie, kredyt hipoteczny nadal może być dla takiej osoby dostępny. Pamiętajmy, że oprócz formy zatrudnienia i źródła uzyskiwania dochodu bank bierze pod uwagę także inne kwestie. Ważny jest okres pracy u jednego pracodawcy. Najlepiej, jeśli jest on dłuższy niż 12 miesięcy, dlatego w celu potwierdzenia ciągłości zatrudnienia należy przedstawić wszystkie posiadane umowy zlecenia z danym pracodawcą.

 

Kolejnym ważnym aspektem jest wysokość otrzymywanego dochodu. Do zdolności kredytowej niektóre banki przyjmują tylko połowę dochodów netto, do weryfikacji służy PIT z ostatniego roku. Jeśli jesteśmy zatrudnieni na umowę zlecenie tylko sześć miesięcy, a z zarobionej kwoty bank weźmie pod uwagę tylko połowę, to może być zbyt niska suma do otrzymania kredytu hipotecznego. W takim przypadku lepiej poczekać, aż będziemy mieć PIT za cały rok i wtedy złożyć wniosek kredytowy. Wyższe dochody zwiększą nasze szanse na zobowiązanie.

 

Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny – jak zwiększyć zdolność kredytową?

 

Umowa zlecenia nie blokuje możliwości otrzymania kredytu hipotecznego. Jednak wszystko zależy od polityki kredytowej banku, historii kredytowej w BIK, długości zatrudnienia oraz wysokości dochodów. Zanim złożymy wniosek kredytowy, zadbajmy o swoją sytuację finansową. Najlepiej spłacić karty kredytowe, debet w koncie oraz zobowiązania, które już się kończą. Dodatkowo można zamknąć konta bankowe i karty kredytowe, z których nie korzystamy. Warto również zadbać o dobrą historię kredytową w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). W tym celu należy systematycznie i w terminach spłacać wszystkie posiadane zobowiązania oraz raty. Jeśli obawiamy się, że przy umowie zlecenia nie otrzymamy kredytu hipotecznego, wtedy warto pomyśleć o współkredytobiorcy. Dodatkowo pamiętajmy, że przy kredycie hipotecznym niezbędne jest wpłacenie wkładu własnego. Obecnie wynosi on 20% wartości nieruchomości, zatem należy wcześniej zaoszczędzić odpowiednią kwotę.

 

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, udzielane na wysoką kwotę. Zabezpieczeniem w tym przypadku jest najczęściej kupowana nieruchomość. Jednak pomimo tego zabezpieczenia i ubezpieczenia kredytobiorcy, bank bardzo szczegółowo weryfikuje klientów wnioskujących o to zobowiązanie. Umowa zlecenie według instytucji finansowej nie jest najpewniejszym źródłem zatrudnienia i dochodu. Pomimo to osoby zatrudnione w ten sposób, po spełnieniu określonych wymagań, mają szansę na kredyt hipoteczny.