Mieszkanie bez wkładu własnego

Mieszkanie bez wkładu własnego .

1. Co to jest za program ?
2. Do kogo jest skierowany ten program ?
3. Główne założenia programu ?
4. Mieszkanie bez wkładu własnego vs poprzednie programy rządowe

 

Czym dokładnie jest program Mieszkanie bez wkładu własnego .

W ramach Polskiego Ładu rząd stworzył program Mieszkanie bez wkładu własnego który wszedł w życie 27.05.2022 roku. Niestety ta data nie oznacza ,że możemy już składać wnioski kredytowe w ramach tego programu. Ostatniego dnia maja 2022 roku jako pierwszy bank na rynku, Pekao SA podpisało umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK), która otwiera drogę do uruchomienia programu „Mieszkania bez wkładu własnego". Niestety bank planuje rozpoczęcie sprzedaży kredytów dopiero we wrześniu . Głównym założeniem programu jest gwarancja wkładu własnego . Dokładnie oznacza to ,że gwarancja wkładu własnego jest zabezpieczeniem spłaty kredytu mieszkaniowego udzielanego zgodnie z warunkami Ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym. Gwarancja może objąć część kapitałową kredytu odpowiadającą wkładowi własnemu, który powinien być wniesiony przez kredytobiorcę tj 10% lub 20% jednak nie więcej niż 100 tys. zł. To co różni ten program od poprzednich ( np.: Mieszkanie dla Młodych )  to to ,że w tym programie klient nie otrzymuje tych pieniędzy na starcie  i rezultacie bierze kredyt na 100% wartości inwestycji  . Kredyt musi być przeznaczony na zakup mieszkania lub domu na rynku wtórnym lub pierwotnym jak również na budowę domu czy zakup działki budowlanej .

Klient może zmniejszyć kwotę kredytu poprzez spłatę rodzinną . Jest  to wypłata środków przez BGK w związku z powiększeniem gospodarstwa domowego o kolejne dziecko, przeznaczona na spłatę części kredytu objętego gwarancją wkładu własnego. Wypłata jest wykonywana na podstawie zlecenia złożonego przez kredytobiorcę nie później niż rok od dnia powiększenia się gospodarstwa domowego o kolejne dziecko.

Wysokość spłaty rodzinnej może stanowić:

20 tys. zł – w przypadku powiększenia gospodarstwa domowego o drugie dziecko lub

60 tys. zł – w przypadku powiększenia gospodarstwa domowego o trzecie, lub kolejne dziecko.

Kto może ubiegać się o taki kredyt ?

Z programu mogą skorzystać zarówno single, pary, małżeństwa jak i rodziny z dziećmi. Gospodarstwo domowe kredytobiorcy musi być prowadzone na terytorium RP lub poza RP, jeśli kredytobiorca ma obywatelstwo polskie lub prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z osobą, która ma polskie obywatelstwo (kredyt mieszkaniowy musi być udzielany wspólnie z tą osobą).

Osoby z gospodarstwa domowego kredytobiorcy nie mogą mieć prawa własności lokalu lub domu oraz w okresie 5 lat przed złożeniem wniosku nie mogły zbyć takiego prawa. Wyjątek stanowią rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci (w czasie zaciągnięcia kredytu mogą mieć inne mieszkanie, przy czym w przypadku rodzin z dwojgiem dzieci nie większe niż 50 m², rodzin z trojgiem dzieci nie większe niż 75 m², rodzin z czworgiem dzieci nie większe niż 90 m²; rodziny posiadające pięcioro lub więcej dzieci limit metrażowy nie obowiązuje).

Za gospodarstwo domowe mogące się ubiegać o gwarancję są uznane także osoby będące w związku nieformalnym wychowują wspólnie dziecko/dzieci. W przypadku osób będących w związku nieformalnym, niewychowujących wspólnie dzieci, będzie można ubiegać się o przyznanie gwarantowanego kredytu mieszkaniowego odrębnie jako jednoosobowe gospodarstwa domowe.

 

Główne założenia programu .

 

1. Brak wymogu wkładu własnego – kredytowanie do 100% kosztów inwestycji (min. 10% max 20% gwarantowane przez BGK i nie więcej niż 100.000 PLN)
2. Możliwość spłaty części kapitału przez BGK z tytułu spłaty rodzinnej (za urodzenie drugiego dziecka- 20 tyś. i 60 tys. za kolejne dziecko urodzone w okresie spłaty)
3. Udzielony tylko w walucie PLN, na okres co najmniej 15 lat, w okresie max. do 31 grudnia 2030 r.
4. Ograniczenia odnośnie ceny 1 m2 powierzchni lokalu;
5. Prowizja dla BGK za udzielenie gwarancji – 1% kwoty gwarantowanego wkładu
6. Brak możliwości kredytowania pozostałych kosztów związanych z transakcją 
7. Możliwość sfinansowania kredytem remontu/ wykończenia mieszkania
8. Gwarancja BGK wygasa z chwilą spłaty gwarantowanej kwoty

 

 

Podsumowanie

 

Program oparty na gwarancji wkładu własnego a nie zmniejszeniem faktycznie wysokości zaciąganego kredytu właśnie o ten wymagany wkład własny . Co to w praktyce oznacza . Przy obecnej sytuacji trudno dostępnych kredytów hipotecznych ze względu na malejącą zdolność kredytowa program ma małe powodzenia . Klient , który nie ma zdolności na kredyt z wkładem własnym tym bardziej nie będzie miał zdolności na pełną wartość nieruchomości .

            Jak do tej pory mamy deklaracje tylko  jednego banku , który przystąpił do tego programu . Dodatkowo termin przyjmowania wniosków przesunięty dopiero na wrzesień .

            Nadal nie znamy ostatecznych  limitów cenowych za metr , we wszystkich miastach i województwach. Jest już zapowiedziane ,że limity cenowe będą podnoszone ze względu na rosnące ceny nieruchomości i małą liczbę dostępnych nieruchomości w zaproponowanych wcześniej limitach .

            Nasuwa się pytanie czy warto zwlekać z zakupem nieruchomości czekając na wejście programu „pełną parą „? Czy nie istnieje obawa , że tak mocno reklamowany program nie skończy się tak samo jak Mieszkanie plus ?