Czym grozi niespłacanie kredytu hipotecznego?

Czym grozi niespłacanie kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wysoką kwotę, którego spłata zabiera kredytobiorcy kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. W tym okresie w życiu i finansach spłacającego może się wiele wydarzyć, nie zawsze to sprawy miłe. Choroba, utrata pracy, niedyspozycja zawodowa mogą doprowadzić do tego, że klient nie spłaca rat kredytu. Długotrwałe nieregulowanie zadłużenia może wprowadzić kredytobiorcę w jeszcze większe tarapaty finansowe, dlatego lepiej działać szybko już w momencie zaistnienia pierwszych kłopotów z płatnościami.

Rok 2021 był niezwykle dynamiczny na polskim rynku kredytów i pożyczek. W całym poprzednim roku banki i SKOK-i udzieliły kredytów mieszkaniowych na kwotę 88,69 mld zł, co oznacza wzrost o 40,1% w stosunku do roku 2020. Kredytów ratalnych instytucje finansowe udzieliły w kwocie 18,03 mld zł (wzrost o 21,4%), a kredytów gotówkowych – 66,64 mld zł (wzrost o 29,1%). Firmy pożyczkowe udzieliły finansowania na poziomie 7,20 mld zł (56,2%).

Łączne zadłużenie gospodarstw domowych na koniec roku 2021 z tytułu wszystkich zobowiązań wyniosło 739,7 mld zł. W portfelu kredytów dominują kredyty mieszkaniowe, które stanowią 70% całego zadłużenia  (źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/722030/bik-podsumowal-2021-r-na-rynku-kredytowo-pozyczkowym-i-zapowiada-mniej-optymistyczne-prognozy-na-2022-r). Takich kredytów nie jest mało, zatem warto się zastanowić, co może się stać w przypadku niespłacania zobowiązania.

Niespłacanie kredytu hipotecznego a negocjacje z bankiem

Niespodziewane wydatki, które sprawią, że zabraknie pieniędzy na ratę kredytu hipotecznego, mogą zdarzyć się każdemu kredytobiorcy. Jeśli to jednorazowe opóźnienie i jest krótsze niż 30 dni, wtedy dłużnikowi nie grożą poważniejsze konsekwencje. Jednak nawet w takim przypadku lepiej poinformować bank o tym, że nie możemy zapłacić raty w terminie. Jeśli tego nie zrobimy, możemy spodziewać się kontaktu z banku z prośbą o uregulowanie zadłużenia. Dodatkowo takie opóźnienie będzie odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i może uniemożliwić wzięcie kredytu w przyszłości.

W sytuacji, gdy niespłacanie kredytu hipoteczne zdarza się częściej i wynika z problemów  finansowych, warto udać się do doradcy kredytowego i wynegocjować rozwiązanie, które pomoże kredytobiorcy i ułatwi spłatę zadłużenia. Jedną z takich opcji są tzw. wakacje kredytowe, które pozwalają zawiesić spłatę raty na jeden lub kilka miesięcy. Warto wiedzieć, że takie rozwiązanie nie sprawia, że rata jest anulowana, jest ona tylko przesunięta w czasie, ponieważ okres kredytowania zostanie wydłużony o czas wakacji kredytowych. Inną opcją dla kredytobiorcy jest wydłużenie okresu kredytowania. Oznacza to zmianę całego harmonogramu spłaty zobowiązania, jednocześnie może zmniejszyć wysokość raty miesięcznej.

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu hipotecznego to przeniesienie zobowiązania do innego banku. W ramach takiego rozwiązania instytucja finansowa udzielająca kredytu refinansowego spłaca kredyt hipoteczny kredytobiorcy  w poprzednim banku i staje się właścicielem nowej wierzytelności. W praktyce polega to na spłacie wcześniej zaciągniętego, droższego zobowiązania z pieniędzy uzyskanych z nowego, korzystniejszego kredytu hipotecznego. Opcja refinansowania jest skierowana do osób, które borykają się z konsekwencjami wzięcia kredytu z wysokim oprocentowaniem, na niekorzystnych warunkach kredytowania. To powoduje, że kredytobiorca ma problem z terminowym regulowaniem płatności. Refinansowanie kredytu hipotecznego może obniżyć miesięczną ratę kredytu, a także całkowity koszt zobowiązania. Decydując się na refinansowanie kredytu, warto zwrócić uwagę na:

• opłaty za wcześniejszą spłatę przenoszonego kredytu;
• prowizję za udzielenie nowego kredytu;
• koszty ubezpieczenia;
• opłaty sądowe związane ze zmianą hipoteki w księdze wieczystej;
• koszty produktów dodatkowych jak karta kredytowa czy konto osobiste.

Czym grozi niespłacenie kredytu hipotecznego?

Początkowa faza niewywiązywania się ze zobowiązania nie grozi zbyt wielkimi konsekwencjami. Na początku bank wysyła SMS-y, wezwania do zapłaty i kontaktuje się telefonicznie z kredytobiorcą, próbując go nakłonić do zwrotu zadłużenia. Na tym etapie dłużnik ma możliwość negocjacji i znalezienia rozwiązania odpowiedniego dla obydwu stron umowy.

Jeśli działania i próby kontaktu z kredytobiorcą nie przynoszą rezultatu, wtedy bank może wypowiedzieć umowę kredytu i postawić kwotę zobowiązania w stan wymagalności. Następnie sprawa jest kierowana do sądu i komornika. Dodatkowo bank może umieścić dłużnika w rejestrach dłużników jak BIG i KRD. Warto wiedzieć, że w przypadku kredytu hipotecznego instytucja finansowa może dochodzić swoich roszczeń z hipoteki mieszkania, które stało się zabezpieczeniem kredytu.

Postępowanie egzekucyjne jest ostatnim etapem windykacji należności, powinno być poprzedzone postępowaniem polubownym oraz sądowym. Na poczet niespłaconego kredytu hipotecznego komornik może zająć nie tylko nieruchomość, która była zabezpieczeniem zobowiązania, ale także środki na rachunku bankowym, wynagrodzenie oraz inne części majątku dłużnika.

Procedura windykacyjna w przypadku niespłacania kredytu hipotecznego jest długotrwała i kosztowna. Koszty tego procesu są przerzucane na dłużnika. Im taka procedura trwa dłużej, tym większe koszty poniesie kredytobiorca. Aby uniknąć działań ostatecznych związanych z zajęciem majątku przez komornika, warto szybko podjąć negocjacje z bankiem o zmianę warunków kredytowania lub skorzystać z kredytu refinansowego.