Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest długi, czasochłonny i wymaga skompletowania wielu dokumentów. Formalności najczęściej zostają zakończone podpisaniem umowy kredytowej, ustaleniem harmonogramu spłaty zobowiązania oraz wypłatą pierwszej transzy finansowania.
W lutym 2022 roku w porównaniu do tego samego okresu roku 2021 odnotowano duży spadek na rynku kredytów hipotecznych. Obniżyła się o 24% liczba udzielonych zobowiązań, spadła także ich wartość o 14,4%. Średnia wartość udzielonego kredytu mieszkaniowego wyniosła 345,08 tys. zł i była wyższa w ujęciu rocznym o 13,1%. Dodatnie dynamiki objęły tylko kredyty wysokokwotowe, z przedziału powyżej 500 tys. zł – w ujęciu liczbowym wzrosły o 36,5%, a w wartościowym – o 41,4% W pozostałych przedziałach dynamika liczby i wartości udzielanych zobowiązań mieszkaniowych była ujemna.
Dla kredytów mieszkaniowych luty 2022 roku był dość słaby, w porównaniu do lutego roku poprzedniego. Banki udzieliły o 24,3% mniej zobowiązań hipotecznych. Spadki te są spowodowane podwyżkami stóp procentowych oraz rosnącymi cenami mieszkań. Do tego warto dodać działania KNF, która już w poprzednim roku nakazała bankom ograniczyć okres kredytowania do 25 lat (źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/733478/najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-newsletter-kredytowy-bik-2022-03-23). Nie znikło jednak całkiem zainteresowanie kredytami hipotecznymi, więc warto wyjaśnić kilka ważnych kwestii z nimi związanymi. Jedną z tych kwestii jest harmonogram spłaty kredytu.
Harmonogram spłat rat kredytu to dokument, który jest przygotowany przez bank i dołączany do umowy kredytowej. Zawiera kalendarz spłat poszczególnych rat zobowiązania. Harmonogram spłaty kredytu musi zawierać następujące elementy:
W harmonogramie spłaty kredytu powinny znaleźć się również informacje na temat rodzaju kredytu, jaki zaciągnęliśmy (np. kredyt hipoteczny, gotówkowy, ratalny). Dodatkowo w dokumencie musi zostać podany rodzaj rat, jaki wybraliśmy: stałe lub malejące. Harmonogram powinien także zawierać identyfikator zobowiązania, czyli numer umowy kredytowej. Ważną informacją, która powinna znaleźć się w tym dokumencie, jest numer rachunku bankowego, na który powinny wpływać comiesięczne raty.
W zależności od decyzji kredytobiorcy, w jakim systemie ratalnym będzie dokonywał spłaty zobowiązania, harmonogram spłaty kredytu hipotecznego będzie wyglądał inaczej. W skład raty wchodzi:
Udział obu części w racie spłaty kredytu przedstawionej w harmonogramie spłaty kredytu jest zależny od tego, jaki typ raty został wybrany przez kredytobiorcę. Jeśli są to raty stałe, wtedy wysokość comiesięcznej transzy nie ulegnie zmianie przez cały okres kredytowania. Zachowuje ona stałą wartość, ustaloną w umowie kredytowej. W tym przypadku harmonogram spłaty kredytu wygląda klarownie, przedstawiając w tabelce rat równe wartości. Inaczej jest, gdy kredytobiorca wybierze raty malejące, wtedy ich wysokość jest największa w początkowym okresie kredytowania. Ich część kapitałowa jest zawsze na tym samym poziomie, zmienia się tylko dodawana część odsetkowa.
Pomimo tego, że harmonogram spłaty kredytu jest dokumentem wiążącym, nie oznacza to, że nie może ulec zmianie. Informacje ujęte w harmonogramie mogą się zmienić w następujących sytuacjach:
Czy opłaca się wcześniej spłacić kredyt? Harmonogram spłaty kredytu hipotecznego jest dobrym motywatorem do regularnego nadpłacania zobowiązania, co w rezultacie doprowadzi do wcześniejszej jego spłaty. Nawet mniejsze kwoty zmniejszające regularnie część kapitałową kredytu w wyraźny sposób przełożą się na wartości ujęte w harmonogramie. Po kilkukrotnej nadpłacie zobowiązania warto przeprowadzić symulację rat kredytu, żeby sprawdzić, jaki sposób spłaty jest dla kredytobiorcy korzystniejszy.
Harmonogram spłaty kredytu otrzymywany wraz z umową kredytową to bardzo ważny dokument. Zawiera wiele informacji na temat samego zobowiązania, a do tego umożliwia kontrolowanie jego spłaty i przypomina o terminach płatności kolejnych rat
Na horyzoncie majaczą możliwe obniżki stóp procentowych – wszak Prezes NBP zapowiedział takie działanie, jeśli inflacja spadnie do wartości jednocyfrowej – a KNF blokuje możliwość refinansowania kredytów o stałej stopie procentowej, na % zmienny....
KREDYT W WALUCIE OBCEJ – czy warto ? Do tej pory każdy, kto chciał uzyskać kredyt, musiał odpowiedzieć sobie na pytanie, w jakiej walucie będzie on najbardziej korzystny. Niskie stopy procentowe w Stanach Zjednoczonych, strefie euro i...
Sytuacja ekonomiczna w Polsce i na świecie od 2020 roku zmieniła się diametralnie. Pandemia koronawirusa, a później wciąż trwająca wojna na Ukrainie wpłynęła na podwyższenie kosztów produktów. To jednak nie wszystko. Nikt nie spodziewał się takich...
BEZPIECZNY KREDYT 2% AKTUALNA SYTUACJA NA 5 LIP 2023 Ogólnie: - na minus: chaos, dalej dużo niewiadomych, to brak kalkulatora do liczenia zdolności, to brak jakich druków, oferta kredytowa nie dokona jest znana, to u części pośredników...
Co to jest sankcja kredytu darmowego? Sankcja kredytu darmowego to prawo klienta do skorzystania z darmowego kredytu w przypadku, gdy bank dopuści się naruszeń wskazanych w art. 45 pkt 1. ustawy o kredycie konsumenckim. Oznacza to, że klienci...