Jak obliczyć, sprawdzić zdolność kredytową?

Obliczanie zdolności kredytowej - Jak obliczyć zdolność kredytową ?

W pewnym momencie życia, u większości z Nas, pojawia się potrzeba zaciągnięcia kredytu na zakup naszego wymarzonego mieszkania.

Jeśli Mój drogi Kliencie Ty również zastanawiasz się nad inwestycją w nieruchomość i planujesz sfinansować ją przy udziale środków obcych - czyli chcesz wziąć kredyt – to aby go otrzymać musisz posiadać tzw. zdolność kredytową. Czym zatem jest zdolność kredytowa, a co ważniejsze co zrobić żeby ją posiadać? Kolejne pytanie to jak obliczyć zdolność kredytową?

Zanim odpowiemy sobie na te pytania, a przede wszystkim na pytanie jak obliczyć zdolność kredytową, to na początek jedna bardzo istotna uwaga. Jeśli Drogi Kliencie wydaje Ci się, że doradca ds. produktów hipotecznych w Banku „X” i nie ważne czy to jest bank z pierwszych czy ostatnich stron gazet, może obliczyć zdolność kredytową i z całą pewnością stwierdzić, że posiadasz lub nie posiadasz zdolności – jesteś w błędzie. Zaskoczony??? Wydawało Ci się, że zdolność kredytowa jest czynnikiem obiektywnym? Że przy określonych dochodach i zobowiązaniach Twojego gospodarstwa domowego można jednoznacznie powiedzieć, że dostaniesz kredyt albo nie? Niestety muszę Cię rozczarować, a jeśli chcesz wiedzieć dlaczego tak właśnie jest czytaj uważnie dalej.

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Z formalnego punktu widzenia ‘zdolność kredytowa’ ma gwarantować, że będziemy w stanie oddać do banku pożyczone pieniądze wraz z należnymi odsetkami w określonym w umowie kredytowej terminie. Analiza zdolności kredytowej jest skomplikowanym i wielopłaszczyznowym procesem, który zależy od całej rzeszy czynników, w tym m. in. od: przeznaczenia środków finansowych, kwoty kredytu, okresu spłaty, wysokości i stabilności dochodów, ale to nie wszystko! Bardzo duże znaczenie ma również Nasza dotychczasowa historia kredytowa, którą banki sprawdzają w tzw. BIK’u czyli Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli mieliśmy już kiedyś zobowiązanie kredytowe wobec jakiegokolwiek banku i nie spłacaliśmy go terminowo, to nie ujdzie to uwadze analityka. Opóźnienia w spłacie kredytu mogą spowodować, że wniosek może zostać odrzucony jeszcze przed zbadaniem przez bank zdolności kredytowej. Przy czym warto zaznaczyć, że analityk kredytowy w banku ‘może’ odrzucić taki wniosek, ale 'nie musi’, bo takie sprawy często daje się wyjaśnić, o ile ma się wiedzę jak to zrobić. Jeśli takiej wiedzy kliencie  nie posiadasz, to nie załamuj się bo masz przecież mnie Twojego Indywidualnego Doradcę Finansowego. Dobry doradca finansowy to ¾ sukcesu. Pozostała ¼ to Twoje pozytywne nastawienie i skrupulatność w dostarczaniu dokumentów o które Cię poproszę.

Ok., ale wróćmy do obliczenia zdolności kredytowej i czynników od których zależy nasza zdolność kredytowa… Dla instytucji finansowych ważne są posiadane przez Nas aktywa, czyli to jaki majątek własny posiadamy, oraz zobowiązania, czyli: kredyty – Nasze oraz te dla których jesteśmy poręczycielami, karty kredytowe, limity w kącie osobistym, alimenty itp.

Kolejna sprawa to jakość zabezpieczenia. W przypadku kredytu mieszkaniowego takim zabezpieczeniem dla banku jest nieruchomość którą chcemy kupić lub ewentualnie inna nieruchomość którą posiadamy. Z punktu widzenia banku im droższa nieruchomość tym stanowi ona lepsze zabezpieczenie kredytu, a dzięki temu bank może nam zaproponować korzystniejsze dla Nas warunki kredytu, czyli po prostu niższą ratę. Oprócz wartości nieruchomości bardzo istotna jest również atrakcyjność położenia nieruchomości oraz jej stan techniczny, bo te czynniki oprócz wspomnianej wcześniej ceny zwiększają płynność danej nieruchomości, czyli po prostu łatwość jej sprzedaży.

Wymienione powyżej czynniki wpływające na zdolność są tymi najważniejszymi i wydają się dość obiektywne, prawda?? Właściwie wszystko się zgadza, ale jest jeden haczyk… Istotne znaczenie podczas procesowania Naszego wniosku kredytowego mają oprócz standardowych wskaźników bankowych,  takie cechy jak kreatywność i twórcza postawa analityka. Ludzie są tylko ludźmi i nie zawsze widzą w dokumentach wszystko z taką jasnością, jak sam zainteresowany kredytobiorca. Z tego powodu zdolność kredytowa dla tego samego klienta banku, policzona przez kilku różnych analityków może się różnić. No i właśnie to jest moim najważniejszym zadaniem. Moi klienci zawsze mają maksymalną możliwą dla nich zdolność kredytową.