Zdarza się, że podczas ubiegania się o kredyt okazuje się, że nie posiadamy wystarczającej zdolności kredytowej, aby otrzymać go w oczekiwanej przez nas wysokości. Pozostaje nam wówczas konieczność skorzystania z jednej z metod jej podniesienia. Mianowicie musimy postarać się o kogoś kto chciałby swoimi dochodami dołączyć wraz z nami do kredytu. Oczywiście z pełną świadomością, iż stanie się obok nas odpowiedzialny za nasz kredyt. Współkredytobiorcą może być tak naprawdę każdy, nie tylko członek rodziny. Może to być również osoba trzecia, zupełnie niezwiązana z nami stopniem pokrewieństwa. Pod warunkiem osiągania odpowiednio wysokich zarobków i bycia w wieku mieszczącym się w przedziale ustalonym przez banki. Osoba taka musi posiadać własną zdolność kredytową, czyli uzyskiwać regularne dochody. Od tej pory bank będzie badał naszą łączną zdolność kredytową . Decydować o niej będą koszty utrzymania współkredytobiorcy, jego rodziny jak i ewentualnych jego zobowiązań.
W sytuacji, gdyby do kredytu miałaby dołączyć osoba o stosunkowo niskich dochodach nie miałoby to najmniejszego sensu. W takiej sytuacji może bowiem okazać się, że przez swoje niskie zarobki nie tylko nie podniesie nam zdolności, a wręcz może jeszcze nam ją znacznie obniżyć. Pamiętać też musimy, że wpływ na ocenę zdolności mają nie tylko dochody i zobowiązania osoby, z którą będziemy starali się o kredyt, ale także cała jej historia kredytowa, to jak dotychczas regulowała swoje zobowiązania wobec banków. Jeżeli okaże się, że w przeszłości lub obecnie ma jakiekolwiek problemy z terminowym spłacaniem należności, bank nie udzieli kredytu. Poza tym dana osoba musi mieć świadomość, że po zaciągnięciu z nami kredytu zmniejszą się jej własne możliwości kredytowe. Rata z tytułu nowego zobowiązania stanowić będzie jej dodatkowe obciążenie.
Współkredytobiorca wraz z kredytobiorcą odpowiadają solidarnie za całe zobowiązanie kredytowe. Od momentu podpisania umowy kredytowej mają do spłaty wspólne zobowiązanie. Od tej pory bank będzie wymagał regulowania zobowiązania tak samo od każdego z nich. Dla banku bez znaczenia będą wzajemne relacje między współkredytobiorcami. Najczęściej bank podejmuje takie same działania windykacyjne wobec wszystkich kredytobiorców. Jeżeli w przyszłości coś poszłoby nie tak między nami a współkredytobiorcą - to w sytuacji trafienia sprawy na drogę postępowania sądowego a następnie egzekucyjnego, wierzytelność zostanie zaspokojona z dochodów tego współkredytobiorcy, którego najszybciej i najskuteczniej dosięgnie komornik.
To, że w umowie kredytowej osoba trzecia figuruje jako współkredytobiorca nie oznacza, że jest ona również współwłaścicielem nieruchomości. Prawny właściciel może swobodnie dysponować nieruchomością, może ją sprzedać bez zgody i wiedzy współkredytobiorcy.
Skorzystać z pomocy osoby trzeciej możemy nie tylko podczas zaciągania kredytu. Jeżeli okaże się, że w trakcie spłacania zaciągniętego zobowiązania przydarzy nam się trudna sytuacja życiowa, np. stracimy główne źródło dochodu, możemy na tym etapie dołączyć do kredytu współkredytobiorcę. Oczywiście, o ile bank wyrazi na to zgodę. Powyższe rozwiązanie jest korzystne zarówno dla nas jak i dla banku. Dochody osoby trzeciej zabezpieczą spłatę kredytu. Przyłączenie do kredytu nie jest zadaniem skomplikowanym. Wymaga jedynie sporządzenia aneksu do umowy. W sytuacji, gdyby nasza sytuacja poprawiła się możemy odłączyć dodatkowe wynagrodzenie od długu po uprzednim wyrażeniu przez bank zgody na to.
Generalnie od kredytu współkredytobiorca może odłączyć tylko na mocy specjalnego porozumienia z bankiem i tylko w sytuacji, gdy my w danym okresie będziemy dla banku wiarygodnym klientem i będziemy posiadali zdolność na pozostałą do spłaty kwotę kredytu. Będziemy mieli wyższe zarobki, pewniejsze miejsce pracy … wówczas możemy wnioskować o aneks do umowy kredytowej i „odłączenie” od zobowiązania współkredytobiorcy. Bank ponownie przeliczy naszą zdolność kredytową i jeżeli okaże się, że nie będzie nam już potrzebna pomoc osoby trzeciej może pozytywnie przychylić się do wniosku. Może wówczas również pojawić się możliwość wydłużenia okresu kredytowania i co z tym się wiąże zmniejszenia wysokości comiesięcznych rat.
Jest też możliwa sytuacja odwrotna. Mianowicie, gdyby podczas spłacania kredytu zaciągniętego wraz ze współkredytobiorcą, pojawiły się problemy finansowe można podjąć decyzję o przyłączeniu dodatkowego kredytobiorcy. Od momentu dołączenia do umowy kredytowej staje się on odpowiedzialny na równi z pozostałymi kredytobiorcami za zobowiązanie kredytowe. Ma takie same prawa i obowiązki co pozostali kredytobiorcy. I oczywiście nie musi być współwłaścicielem nieruchomości.
Gdybyśmy mieli zdecydować się kiedyś na zawarcie umowy kredytowej wspólnie z inną osobą, zwłaszcza gdyby taka decyzja miałaby wyłącznie charakter przysługi mającej na celu poprawienie zdolności kredytowej innej osobie i nie uzyskalibyśmy z tego tytułu żadnej korzyści, warto byłoby to jeszcze raz sobie dobrze przemyśleć. Brak zdolności kredytowej po stronie osoby zaciągającej kredyt, niepozwalający na samodzielne zaciągnięcie kredytu, powinien być (chociaż nie musi) dla nas sygnałem, że w przyszłości mogą wystąpić ewentualne problemy ze spłatą zobowiązania. Zwłaszcza, gdybyśmy mieli do czynienia z osobą o nieustabilizowanej sytuacji życiowej. Trzeba by było jeszcze raz rozważyć czy warto wziąć na siebie ryzyko związane z jej niewypłacalnością.
Służymy swoim czasem i wiedzą.
Pomożemy w każdej sprawie dotyczącej kredytu hipotecznego, firmowego bądź gotówkowego.
Zapraszamy do zapoznania się ze szczegółami
oferty na naszej firmowej stronie:
marcinpeza-doradcafinansowy
Domy modułowe zyskują na popularności i trudno się temu dziwić. Mają szereg zalet, a koszt ich wybudowania jest znacznie bardziej przewidywalny. Proces budowy odbywa się głównie w fabryce, gdzie produkowane są gotowe elementy...
Refinansowanie kredytu to proces polegający na zaciągnięciu nowego kredytu w celu spłaty istniejącego zobowiązania finansowego. Celem refinansowania jest zazwyczaj uzyskanie korzystniejszych warunków, takich jak niższe oprocentowanie, dłuższy...
Refinansowanie kredytu hipotecznego jako sposób na zmniejszenie raty kredytu . Dlaczego warto refinansować kredyt hipoteczny? Kiedy możemy refinansować kredyt hipoteczny ? Czy przenosząc kredyt z banku do banku mogę zmienić ...
Zastrzeżenie numeru PESEL 1.Co daje mi zastrzeżenie numeru PESEL ? 2. Gdzie i w jaki sposób mogę zastrzec numer PESEL ? 3.Kto może zastrzec numer PESEL ? 4. Czy zastrzeżenie numeru PESEL jest na stałe ? 5. O czym należy pamiętać...
Kredyt gotówkowy bez wychodzenia z domu: Jak działa proces z Kontomatik? W dzisiejszych czasach coraz więcej osób poszukuje wygodnych i szybkich rozwiązań finansowych, które nie wymagają skomplikowanych formalności ani wychodzenia z domu....