Rata kredytu mieszkaniowego

Starając się o kredyt zawsze zastanawiamy się jaka będzie rata kredytu mieszkaniowego? później pada pytanie: Drogi kliencie, wybierasz system rat równych, czy malejących? O co tak na prawdę chodzi, jakie są zalety i wady obu przypadków.

Na wstępie należy wspomnieć, że rata kapitałowo-odsetkowa dzieli się na część która spłaca kapitał zadłużenia oraz część odpowiedzialną za spłatę bieżących odsetek naliczonych za ostatni miesiąc rozliczeniowy.

System Rat Równych

Raty równe, jak sama nazwa wskazuje są stałe przez cały okres kredytowa. Oczywiście jej wartość ma prawo się zmienić ponieważ oprocentowanie jest zmienne. Należy pamiętać że oprocentowanie ma ogromny wpływ na wartość raty ponieważ zmienia się suma naliczonych odsetek. Algorytm tak dobiera część kapitałową do odsetkowej żeby w całym harmonogramie spłat wysokość raty była stała. Na poniższym przykładzie możemy zobaczyć jak się rozkładają raty, założyłem że:  kwota kredytu:  400 000zł, okres kredytowania: 30lat (360rat), oprocentowanie: 4%.  

W systemie rat równych każda rata jest na tym samym poziomie, to umożliwi kredytobiorcy w łatwy sposób zaplanować budżet domowy na długi okres. Niestety możemy zauważyć dużą przewagę części odsetkowej nad kapitałową - jest dwukrotnie większa. Oczywiście wraz ze spłacanym kredytem proporcje się wyrównają a docelowo sytuacja się odwróci. Wada tego systemu jest  suma zapłaconych odsetek, jest wyższa niż odpowiednik w systemie rat malejących. Dużą zaleta to niska rata w porównaniu do pierwszych rat malejących, dodatkowo dla rat równych można uzyskać wyższą kwotę kredytu.

System Rat Malejących

Raty malejące mają zawsze tendencje malejącą, czyli każda rata jest wyższa od następnej. Pierwsza rata malejąca jest wyższa o nawet 25% od pierwszej raty liczonej w systemie rat równych.

Przy ratach malejących cześć kapitałowa jest stała przez cały okres kredytowania a doliczana comiesięcznie część odsetkowa zmniejsza się w większym tempie niż to się dzieje w systemie rat równych. Największą zaletą rat malejących jest koszt kredytu, w naszym przypadku jest o 16% niższy od kosztu przy ratach równych. Dla kredytu trzydziestoletniego raty w obu systemach wyrównają się w 13 roku spłaty kredyt.