Od czego zależy zdolność kredytowa ?

Każdy bank nieco inaczej podchodzi do wyliczania zdolności kredytowej, a różnice w wyniku mogą być znaczące.

Zdolność kredytowa to warunek konieczny uzyskania kredytu czy pożyczki. Na zdolność kredytową wpływa szereg elementów, przede wszystkim dochody i to najlepiej jeśli są uzyskiwane w oparciu o stałą umowę. Jeśli poza podstawą pensji otrzymuje się także premie, to już nie wszystkie banki wezmą je pod uwagę przy kalkulacji zdolności kredytowej. Wiele zależy od tego, czy premie otrzymywane są regularnie, czy uznaniowo.

Jako źródła dochodów banki preferują umowy o pracę, najlepiej na czas nieokreślony ze stażem od 3 miesięcy. Natomiast w przypadku umowy zlecenia albo działalności gospodarczej, banki wymagają zwykle dłuższego stażu - nawet 12 miesięcy.

Zawsze należy przedstawić dokumenty dochodowe, potwierdzające status finansowy.

Dla osób z umową o pracę jest to zaświadczenie o zarobkach na druku bankowym oraz PIT za ubiegły rok, dla osób pracujących w oparciu o umowę o dzieło czy zlecenie powinni przedstawić oświadczenie o wysokości średnich miesięcznych dochodów, swój PIT, umowę i rachunki za określony czas wstecz, może być potrzebne także oświadczenie o wysokości kosztów realizowanych umów.

Podmioty prowadzące działalność gospodarczą powinny natomiast przedstawić zaświadczenie o nadaniu numeru REGON, zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej, zaświadczenia o niezaleganiu wobec ZUS i Urzędu Skarbowego, a ponadto zestaw dokumentów finansowych potwierdzających dochód.

Natomiast emeryci czy renciści będą musieli dostarczyć dokumenty potwierdzające ich prawo do świadczeń.

Niezależnie od formy zatrudnienia, bank poprosi także o wyciągi z rachunku osobistego.

Spore znaczenie dla zdolności kredytowej ma także system spłaty rat. Decydując się na raty równe, można pożyczyć nieco wyższą kwotę niż w przypadku rat malejących. Te drugie są bowiem na początku okresu spłaty wyższe, co stanowi dodatkowe obciążenie dla budżetu domowego.

Oczywiście także im dłuższy okres spłaty, tym bank może więcej pożyczyć – spada bowiem rata miesięczna.

Elementem wpływającym na zdolność kredytową są również wydatki, które ponosi się każdego miesiąca. Wydatki to raty innych kredytów, wydatki na wyżywienie, czy opłaty za mieszkanie. Im te wydatki są większe, tym mniejsza będzie zdolność kredytowa i mniejszy kredyt będzie można otrzymać.