Kredyt konsolidacyjny – kiedy jest opłacalny?

Kredyt konsolidacyjny czyli konsolidacja

W sytuacji gdy domowe finanse są poważnie zagrożone jednym z potencjalnych rozwiązań, które mogą poprawić sytuacje jest kredyt konsolidacyjny. Polega on na spłacie dotychczasowych kredytów za pomocą nowego zobowiązania, którego comiesięczne raty są łatwiejsze do spłacenia przez kredytobiorcę. Brzmi dobrze, choć nie zawsze takie rozwiązanie jest bardzo opłacalne.

Za pomocą takiego kredytu możliwa jest spłata właściwie wszystkich rodzajów zobowiązań – od limitów na kartach kredytowych, przez kredyty gotówkowe i hipoteczne, na pożyczkach kończąc. Taki produkt jest bardzo często jedynym rozwiązaniem dla osób będących w ciężkiej sytuacji. Najlepiej sprawdza się on jednak w sytuacjach, gdy chodzi o nieodpowiednie rozłożenie rat, a nie nadmierne zadłużenie.

Najczęściej połączenie kilku zobowiązań w jedno związane jest jednak z dłuższym ogólnym okresem spłaty długu. W zamian za pozbycie się kilku krótkoterminowych, ale wysokich rat kredytów, kredytobiorca otrzyma jeden kredyt, które rata będzie niższa niż suma rat poprzednich kredytów, ale dłuższy będzie okres spłaty zobowiązania. Wiąże się to z tym, że ostatecznie łączny koszt kredytu konsolidacyjnego może być wyższy niż suma kosztów poprzednich kredytów.

W przypadku osób, które mają duże kłopoty z rzetelną spłatą zobowiązań, takie rozwiązanie jest jednak jedynym możliwym i łączna większa kwota pozostała do spłacenia nie jest najważniejsza. Niezwykle istotne jest jednak to, żeby osoba, która decyduje się na takie rozwiązanie wiedziała o tym, że jest to rozwiązanie ostateczne i mniejsza miesięczna rata zobowiązań nie oznacza, że można pozwolić sobie na więcej lub, co gorsza, na zaciągnięcie kolejnych zobowiązań.

Jeśli jednak sytuacja danej osoby nie jest krytyczna, kredyt konsolidacyjny może być opłacalnym rozwiązaniem, na które warto się zdecydować.

W ostatnich kilkunastu miesiącach w znacznym stopniu spadkom uległy stopy procentowe. Szczególnie osoby, które kilka lat temu zaciągnęły kredyt ze stałą stopą oprocentowania, obecnie mogłyby znaleźć znacznie lepsze warunki. W takiej sytuacji dla osób, które mają np. drogi kredyt gotówkowy i samochodowy, wzięcie kredytu konsolidacyjnego może być nie tylko okazją do zmniejszenia comiesięcznych rat, ale także całkowicie obniżyć koszt zobowiązania.

W sytuacji gdy zdolność kredytowa na to pozwala, a wcześniej zobowiązania spłacano regularnie i rzetelnie, skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego jest rozsądnym rozwiązaniem. Oczywiście najpierw konieczne jest dokładne policzenie tego czy takie wyjście jest opłacalne.

Kredyty takie jak gotówkowy czy karty kredytowe, czyli kredyty niezabezpieczone, są znacznie droższe niż kredyty hipoteczne, czyli zobowiązania, które zabezpieczone są majątkiem o określonej wartości. Różnica pomiędzy takimi dwoma rodzajami kredytów może wynieść nawet kilkanaście punktów procentowych.

W sytuacji gdy zmieni się jeden konsumpcyjny kredyt na kredyt konsolidacyjny, który będzie zabezpieczony hipoteką, możliwe jest zanotowanie sporych oszczędności. Szczególnie opłacalne może to być dla osób, które zdecydowały się na większe zobowiązania gdyż ustanowienie hipoteki wiąże się z dodatkowymi kosztami. Konieczne jest oczywiście posiadanie nieobciążonej nieruchomości, na której będzie możliwe ustanowienie takiego zabezpieczenia. Ludzie, którzy spłacają kredyt hipoteczny i w księdze wieczystej maja już wpis banku również mogą starać się o kredyt konsolidacyjny – można tego dokonać np. poprzez refinansowanie wcześniejszych zobowiązań i spłatę innych kredytów, oczywiście jeśli ogólny stosunek wartości nieruchomości do zabezpieczonych zobowiązań to umożliwi.