Jak zadbać o zdolność kredytową?

Jeśli planujemy kupić mieszkanie na kredyt warto zadbać o swoją zdolność kredytową i uzyskać od banku potrzebną kwotę kredytu.

Najważniejsze, aby mieć czyste konto, jeśli chodzi o jakiekolwiek inne kredyty. Najlepsza dla kredytobiorcy jest sytuacja, kiedy nie ma żadnych innych zobowiązań w tym zakresie, nie wspominając już o kredytach niespłacanych terminowo. Nasza historia kredytowa to podstawowa sprawa, która zostanie sprawdzona przez bank.

Aby dokładnie sprawdzić jak wygląda nasza historia kredytowa – czyli jak było ze spłacaniem kredytów, bank zwróci się do Biura Informacji Kredytowej (BIK). Oczywiście, bardzo ważną kwestią jest spłata terminowa, jednak również niepożądana jest sytuacja, kiedy klient banku nie ma żadnej historii kredytowej, czyli dotychczas się nie zadłużał. W takiej sytuacji bank nie wie czy jesteśmy wiarygodni. Dlatego zanim udamy się po kredyt, można spróbować zbudować sobie pozytywną historię kredytową, zadłużając się np. na niewielką kwotę i spłacając ją.

Kolejna, oczywista rzecz to konieczność posiadania stałych dochodów z racji umowy o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. W sytuacji, kiedy prowadzimy własną działalność gospodarczą istotne będą comiesięczne wpływy na konto, obroty, stan finansowy i historia firmy.

Warto również zrezygnować z wszelkich kart kredytowych, linii kredytowych itp. Posiadanie takich zobowiązań może obniżyć naszą zdolność nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Jednym z najważniejszych wskaźników bankowych jest DTI, czyli dług do dochodu. Wprawdzie w nowelizacji rekomendacji S, KNF dała bankom możliwość bardziej elastycznego podejścia do tego wskaźnika, jednak należy pamiętać, że jeśli zarabiamy poniżej średniej krajowej, wysokość raty kredytu nie powinna przekraczać 40% dochodów. W sytuacji kiedy zarabiamy więcej, niż średnia krajowa, wskaźnik ten nie powinien przekraczać 50 proc.

Przy liczeniu zdolności kredytowej pod uwagę brane są również inne zobowiązania, nie tylko kredytowe. Warto więc odłożyć zakup np. droższej oferty pakietu telewizyjnego, zoptymalizować opłaty za prąd, gaz itd.

Teraz pozostaje już tylko zgromadzić maksymalnie wysoki wkład własny. Dzięki temu, z jednej strony jesteśmy bardziej wiarygodnym klientem banku, z drugiej ma to duży wpływ na obniżenie kosztów kredytu oraz miesięcznej raty.

Jeśli chcemy poprawić zależność zobowiązania do zarobków powinniśmy wybrać raty równe. Wprawdzie finalnie kredyt będzie droższy, gdyż będziemy musieli spłacić wyższe odsetki, niż w przypadku rat malejących, ale z kolei równe miesięczne raty są z reguły niższe. Można również wybrać dłuższy okres kredytowania. Raty będą mniejsze, ale oczywiście będzie ich więcej (ogólnie będzie to droższy kredyt). Obecnie, maksymalnie możemy się zadłużyć na okres 35. lat, choć banki mają obowiązek rekomendować okres 25 – letni.